Was ist Acquiring und warum sind Händler darauf angewiesen?

Für Ihre Kunden ist eine Kartenzahlung in wenigen Sekunden erledigt. Hinter jeder Zahlung steckt jedoch ein komplexer Austausch zwischen verschiedenen Finanzinstituten, der durch Ihren Acquirer ermöglicht wird.

Ein Acquirer ist eine Bank, die Kredit- und Debitkartenzahlungen im Auftrag eines Händlers abwickelt. Sie sendet Autorisierungsanfragen über Kartennetzwerke (wie Visa und Mastercard) an die Bank des Kunden. Der Acquirer sendet Ihnen dann entweder Geld oder teilt Ihnen mit, warum die Anfrage abgelehnt wurde.

Acquirer müssen von den lokalen Finanzaufsichtsbehörden und den Kartensystemen eine Lizenz für die Weiterleitung von Transaktionen erhalten. Bevor diese jedoch erteilt wird, steht ihnen ein langes und komplexes Verwaltungsverfahren bevor, das die Einhaltung der regulatorischen Anforderungen der Finanzinstitute und der Kartensysteme beinhaltet.

Um diesen Prozess nicht selbst durchlaufen zu müssen, arbeiten Händler in der Regel mit einem Acquirer zusammen, der gegen eine Gebühr Zahlungen für sie abwickelt.

Der Acquirer erhebt eine Gebühr, die auch als Händlerrabattsatz oder Merchant Discount Rate bezeichnet wird. Diese Gebühr ist in der Regel ein Prozentsatz pro Transaktionsvolumen.

Die gesamten Transaktionskosten lassen sich in verschiedene Gebühren aufschlüsseln - und das kann schnell kompliziert werden. Denn obwohl der Gesamtbetrag vom Acquirer erhoben wird, geht ein Teil der Gebühren an verschiedene andere Parteien der Transaktion.

Bei diesen anderen Parteien handelt es sich hauptsächlich um Kartensysteme und ausstellende Banken, die Systemgebühren bzw. Interchange-Gebühren erheben. Es können auch andere Parteien unter Vertrag genommen werden, die Gebühren für transaktionsbezogene Dienstleistungen wie Authentifizierung (3D Secure), Risikomanagement, Tokenization, Zahlungsterminals und Gateway-Dienste berechnen.

Einige Acquirer berechnen eine Pauschalgebühr für alle Transaktionen. Dies wird als gemischtes Preismodell bezeichnet, bei dem Sie sehen, wie viel Ihnen endgültig berechnet wird. Eine Pauschalgebühr mag zwar praktisch sein, ist aber erheblich weniger transparent. Sie können beispielsweise nicht einsehen, welchen Betrag Sie an welche Partei zahlen.

Andere Acquirer schlüsseln auf, welche Gebühren auf Ihrer Rechnung mit anderen Parteien geteilt werden. Dies wird als Interchange+-, Interchange++- oder Pass-Through-Preismodell bezeichnet. Der Vorteil dieser transparenteren Preisstrukturen ist, dass Sie nur das zahlen, was die anderen Parteien tatsächlich berechnen. Bei der Mischkalkulation zahlen Sie in der Regel einen festen Satz.

Wenn Sie also einen fairen Preis für bestimmte Dienstleistungen zahlen möchten, ist es bei der Auswahl eines Acquirers wichtig, die Aufschlüsselung all dieser Kosten zu verstehen.

Einige Beispiele für eine Acquiring-Bank, die Sie vielleicht kennen, sind Wells Fargo, HSBC, JPMorgan Chase und Bank of America. Technisch orientierte Anbieter wie Adyen sind eine weitere Option. Sie entwickeln spezielle Lösungen zur Optimierung der globalen Zahlungsabwicklung.

Sie können einen Acquirer in Ihrer Region finden, indem Sie die lokalen Datenbanken von Kartenorganisationen wie Visa und Mastercard durchsuchen. Wenn Sie einen bestimmten Acquirer ins Auge gefasst haben, wenden Sie sich direkt an ihn, um zu erfahren, ob dieser Zahlungen für Einzelhändler abwickelt.

Kurz zusammengefasst arbeiten Händler in der Regel direkt mit einem Zahlungsdienstleister (PSP) zusammen, aber erhalten Ihr Geld von einer Acquiring-Bank.

Im Detail sieht das Zusammenspiel der verschiedenen Rollen so aus:

Sie haben über Ihren Zahlungsdienstleister (PSP) eine Zahlung online oder in einem Geschäft akzeptiert. Die Transaktion ist im Gange. Was passiert dann?

Bei all diesen verschiedenen Parteien kann man schnell den Überblick darüber verlieren, welche davon für welchen Dienst im Transaktionsfluss verantwortlich ist.

Ein PSP kann Sie beispielsweise beim Annehmen von Zahlungen unterstützen und gleichzeitig Acquiring-Dienste über eine dritte Partei anbieten. Einerseits ist das praktisch, da Sie nur einen Anbieter für Ihre Zahlungen verwalten müssen. Andererseits kann es aber auch schwierig sein, zu verstehen, welche Acquiring-Bank und welcher Prozessor hinter dem Service des PSP steht.

Kurz gesagt ist der Issuer die Bank des Kunden und der Acquirer die Bank des Händlers.

Die Acquiring-Bank überträgt Händlern das vom Kunden gezahlte Geld, indem sie dieses von der Issuing-Bank abruft.

Die Issuing-Bank ist die ausstellende Bank des Käufers und ist für die Ausgabe von Kredit- oder Debitkarten verantwortlich. Wenn eine Transaktion autorisiert ist, überweist der Issuer das Geld an den Acquirer, der es an Sie, den Händler, weiterleitet.

Der Processor hat eine rein technische Funktion. Er sammelt und verarbeitet die Zahlungskartendaten des Kunden in den Netzwerken des Kartensystems.

Processor arbeiten in der Regel mit zwei Parteien zusammen. Einerseits mit PSPs, um die Transaktion zu initiieren und andererseits mit Acquirern, die das Finanzinstitut und die Lizenz des Kartensystems für die Abwicklung der Transaktion bereitstellen.

Der PSP kann auch andere Dienstleistungen anbieten, wie Authentifizierung (3D Secure), Risikomanagement, Tokenisierung, Zahlungsterminals und Gateway-Dienste.

Der Acquirer hingegen ist nicht immer Teil des technischen Transaktionsflusses der Zahlungen. Stattdessen kommuniziert er mit den jeweiligen Finanzinstituten, um Gelder abzurufen und sicherzustellen, dass der Einzelhändler den gesamten Geldbetrag für die Einkäufe seiner Kunden erhält.

Verkaufen Sie Ihre Produkte oder Dienstleistungen international? Wenn ja, benötigen Sie entweder einen lokalen Acquirer oder einen, der grenzüberschreitende Transaktionen abwickelt.

Grenzüberschreitende Transaktionen sind an sich nicht unbedingt problematisch, aber sie können zu Komplikationen bei der Zahlungsabwicklung führen. Stellen Sie sich eine Transaktion vor, die in Deutschland von einem schwedischen Käufer mit einer Kreditkarte getätigt wird. Wenn die ausstellende Bank in Schweden den Acquirer nicht anerkennt oder ein Element der Autorisierungsanfrage nicht zufriedenstellend ist, kann die Anfrage abgelehnt und die Zahlung verweigert werden.

Ein lokaler Acquirer kann die Anzahl der abgelehnten Zahlungen verringern. Sie bieten niedrigere Gebühren an, höhere Autorisierungsraten und wickeln Zahlungen schneller ab. Der größte Nachteil besteht allerdings darin, dass Händler verschiedene Anbieter in mehreren Gebieten verwalten müssen.

Glücklicherweise haben sich einige Acquirer mit umfassenden Lösungen auf dieses Problem eingestellt. Mit Adyen beispielsweise arbeiten Sie mit einem einzigen Partner zusammen, der über lokale Acquiring-Lizenzen in all den Märkten verfügt, in denen Sie tätig sind.