Was ist ein Payment Gateway und wie funktioniert es?

Payment Gateways sind ein wichtiger Teil der Zahlungsabwicklung, aber sie sind nicht dasselbe wie payment processors.

Der Unterschied zwischen einem Payment Gateway und einem Zahlungsprozessor ist funktional. Ein Payment Gateway erfasst Zahlungsdaten sicher am POS und leitet die Transaktionsdaten weiter. Ein Zahlungsprozessor hingegen verwaltet das Netzwerk, über das Ihre Zahlung transportiert wird.

Einige Anbieter bündeln sowohl das Gateway als auch den Prozessor auf einer einzigen Plattform.

Händlerkonto (Merchant Account) vs. Payment Gateway

Sowohl Payment Gateways als auch Händlerkonten sind für die Zahlungsabwicklung notwendig. Ein Payment Gateway fungiert als Vermittler zwischen dem POS und dem Zahlungsprozessor. Das Händlerkonto wiederum dient als Vermittler zwischen der Bank der Kunden und dem Bankkonto des Unternehmens.

Payment Gateway vs. Zahlungsaggregator

Zahlungsaggregatoren und Zahlungsabwickler (PayFacs) sind Geschäftsmodelle, die in der Vergangenheit vor allem von SaaS-Plattformen genutzt wurden. Bei diesem Modell bündelt das Unternehmen mehrere Händler unter einem übergeordneten Haupt-Händlerkonto, wodurch es selbst als Zahlungsprozessor agieren kann.

Payment Gateways hingegen sind die Dienste, die einen POS mit einem Zahlungsabwicklungsnetzwerk verbinden. Sie sind ein kritischer Bestandteil der Infrastruktur.

Der Kernunterschied zwischen Zahlungsabwicklern und Payment Gateways besteht darin, dass Payment Gateways ein Werkzeug sind, das von Zahlungsaggregatoren und PayFacs genutzt werden kann.

Zahlungsterminals vor Ort

In-Person-Zahlungen über ein Payment Gateway erfolgen in der Regel über Terminals. Sie können auch Lösungen wie Tap to Pay aktivieren, mit denen Ihr Personal Mobilgeräte in ein Zahlungsterminal verwandeln kann.

Hosted Payment Gateway

Diese Gateways leiten Ihre Kunden von der Checkout-Seite Ihrer Website auf eine sichere Seite weiter, die vom Payment Service Provider (PSP) gehostet wird. Die Kunden geben ihre Zahlungsdaten auf dieser externen Checkout-Seite ein und werden nach Abschluss der Zahlung wieder auf Ihre Website zurückgeleitet.

Integriertes Payment Gateway

Integrierte Payment Gateways verbinden Ihren POS direkt mit einem Zahlungsprozessor. Kunden können ihre Zahlungsdaten eingeben und die Transaktion vollständig auf Ihrer Website abschließen, ohne weitergeleitet zu werden.

Dies ist ein gängiger Ansatz für Enterprise- und E-Commerce-Marken, da er folgende Vorteile bietet:

• Mehr Kontrolle über die UX und die Conversion-Optimierung

• Bessere Unterstützung bei der Lokalisierung (Sprache, Währung, Zahlungsmethoden)

• Mehr Flexibilität bei der Authentifizierung und bei Risikoprozessen

Integrierte Payment Gateways erfordern mehr Entwicklungsaufwand bei der Einrichtung und Wartung. Für viele Unternehmen ist das nahtlose Markenerlebnis diese Investition jedoch wert.

Whitelabel-Zahlungsverarbeitung

Ein Whitelabel-Zahlungsverarbeitung ist eine Drittanbieter-Lösung, bei der ein Unternehmen (wie eine SaaS-Plattform oder ein Marktplatz) das eigene Branding auf die Bezahlung anwenden kann. Für die Kunden fühlt es sich so an, als würden sie direkt an die Plattform zahlen. Im Hintergrund übernimmt der Drittanbieter die komplexe Verarbeitung und Weiterleitung. 

Internationales Payment Gateway

Ein internationales Payment Gateway unterstützt mehrere Märkte mit Lokalisierungsfunktionen wie Preisen in verschiedenen Währungen, lokalen Zahlungsmethoden und regionsspezifischen Compliance-Kontrollen.

Für globale Enterprise-Unternehmen sind internationale Payment Gateways entscheidend, da Sie Ihre technische Infrastruktur nicht für jede Region neu aufbauen müssen. Sie helfen Ihnen außerdem dabei, die Conversion Rates zu steigern, Gebühren zu senken und Ihr Unternehmen vor Betrug zu schützen.

Payment Gateways sind der erste Schritt in einem hochentwickelten Workflow der Zahlungsabwicklung. Vereinfacht ausgedrückt läuft der Prozess wie folgt ab:

1. Wenn Kunden einen Kauf tätigen, sendet das Unternehmen die Zahlungsinformationen an das Payment Gateway.

2. Das Kreditkarten-Gateway leitet die Daten an den Zahlungsprozessor weiter, der sie an das Card Scheme übermittelt.

3. Das Card Scheme leitet die Informationen an die ausstellende Bank (Issuer) weiter, die prüft, ob die Transaktion genehmigt oder abgelehnt werden soll.

4. Die Entscheidung über die Transaktion fließt über das Card Scheme, den Zahlungsprozessor und das Gateway zurück zum POS.

5. Wird die Zahlung genehmigt, transferiert die Bank das Geld von den Kunden an den Acquirer (manchmal auch als Händlerkonto bezeichnet) und schließlich auf das Bankkonto des Unternehmens.

Die Architektur von Payment Gateways unterscheidet sich je nach Anbieter. Für Enterprise-Unternehmen kommt es jedoch meist auf einige wenige Kernfunktionen an. Berücksichtigen Sie bei der Bewertung von Lösungen folgende Kriterien:

Sicherheit und Compliance

Ihr Payment Gateway sollte bestimmte Zertifikate vorweisen und Maßnahmen zum Schutz von Zahlungsinformationen einhalten. Folgende Standards sollten Sie voraussetzen:

• PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard): Unternehmen müssen 12 Sicherheitsstandards beim Umgang mit Kreditkartendaten einhalten – einschließlich Annahme, Übertragung, Verarbeitung und Speicherung. Wenn Sie Kreditkarten Zahlungen akzeptieren, ist ein PCI-konformes Payment Gateway unerlässlich.

• PSD3 (Payment Services Directive 3): Das Gateway muss diese neuen Vorschriften zur Zahlungsauthentifizierung erfüllen, wenn Sie Zahlungen in der Europäischen Union (EU) akzeptieren.

• DSGVO (Datenschutz-Grundverordnung): Diese Verordnung stellt sicher, dass personenbezogene Daten nur für Zwecke verwendet werden, in die die Kunden eingewilligt haben. Unternehmen müssen die DSGVO einhalten, um Zahlungen in der EU zu akzeptieren.

Achten Sie zudem auf den Betrugsschutz des Payment Gateways. Einige Unternehmen wie Adyen nutzen KI-Tools, um Betrug präventiv zu verhindern und gleichzeitig die Conversion Rates hoch zu halten.

Zahlungsperformance, Zuverlässigkeit und Optimierung

Ihr Zahlungsprozess kann über den Erfolg eines Verkaufs entscheiden. Um den Bezahlvorgang flüssig zu halten, muss Ihr Gateway jeder Belastung standhalten.

Fragen Sie nach den Autorisierungsraten bei Transaktionen, der Kommunikation und der Art und Weise, wie der Zahlungsprozessor die ständige Annahme von Zahlungen garantiert. Verlangen Sie Daten, um diese Aussagen zu prüfen. Eine hervorragende Kennzahl zur Bewertung ist die Uptime des Anbieters an Tagen mit extrem hohem Transaktionsvolumen wie Black Friday oder Cyber Monday.

Fragen Sie Ihren Anbieter außerdem, was er über die reine Zahlungsabwicklung hinaus tun kann. Suchen Sie nach zusätzlichen Funktionen, die Ihnen helfen, den gesamten Payment-Funnel zu optimieren:

• Routing über das Payment Gateway

• Tokenization über das Payment Gateway

• Analysen des Payment Gateways

• KI-Funktionen des Payment Gateways

Integration und Time-to-Value

Bei den Integrationsoptionen gibt es unterschiedliche Stufen der Flexibilität. Sie können das System entweder direkt über eine Payment Gateway API integrieren oder – sofern eine Partnerschaft besteht – über Plugins in Ihre E-Commerce-Plattformen einbinden.

Stellen Sie bei der Evaluierung folgende Fragen:

• Passen die APIs und SDKs zu Ihrer technischen Infrastruktur?

• Wie hoch ist die Qualität der Dokumentation und des Implementierungssupports?

• Gibt es Optionen für mehrere Frontends (Web + Mobile App) sowie für verschiedene Marken und Regionen?

Betrachten Sie die Integrationskosten für das Payment Gateway immer als Gesamtkosten (Total Cost of Ownership). Denken Sie an den Entwicklungsaufwand, die Wartung und die operativen Kosten für fragmentierte Berichte, wenn Sie mehrere Anbieter nutzen.

Gebühren und Gesamtkosten

Die Gebühren für ein Payment Gateway können je nach Modell des Anbieters, den Märkten und den enthaltenen Funktionen variieren. Einige Gateways verlangen eine prozentuale Gebühr, andere eine feste Gebühr pro Transaktion. Beide Modelle haben Vor- und Nachteile, je nachdem, wie viele Transaktionen Sie verarbeiten und wie hoch die Beträge pro Transaktion sind.

Berücksichtigen Sie über die Standardgebühren hinaus:

• Den operativen Aufwand

• Das Support-Modell und die Reaktion bei Zwischenfällen

• Die Kosten für die Aufschaltung neuer Märkte oder Methoden

Bei der Berechnung potenzieller Kosten sollten Sie bedenken, dass einige Gateways einmalige Kosten wie Einrichtungs- oder Integrationsgebühren verlangen. Möglicherweise werden auch Dienste wie 3D Secure, Schutz vor Zahlungsbetrug oder die Optimierung von Autorisierungen angeboten. Diese können die Kosten beeinflussen, bieten Ihrem Unternehmen jedoch einen echten Mehrwert.

Globale Expansion: Mehrere Währungen und grenzüberschreitender Zahlungsverkehr

Ihr Payment Gateway für verschiedene Währungen sollte mit Ihrem Unternehmen mitwachsen. Prüfen Sie, ob das Gateway Fremdwährungen akzeptieren kann und welche Gebühren für internationale Zahlungen anfallen. Zudem muss Ihr Payment Gateway alle lokalen Vorschriften der Länder erfüllen, in denen Sie Zahlungen annehmen möchten.

Stellen Sie außerdem sicher, dass Kunden bei internationalen Zahlungen ihre bevorzugten Zahlungsmethoden nutzen können. Ihr Gateway sollte lokale Zahlungsmethoden unterstützen, die im Durchschnitt 49 % günstiger sind als Kredit- und Debitkarten.

Ein Payment Gateway ist die Basis moderner digitaler Zahlungen. Für Enterprise-Teams ist das beste Payment Gateway dasjenige, das Performance, Sicherheit und die Flexibilität für eine globale Skalierung bietet, ohne die Komplexität zu erhöhen.

Bei Adyen kombinieren wir Payment Gateway, Acquirer und Prozessor auf einer einzigen Plattform. Unsere Enterprise Payment Gateways sind genau darauf ausgelegt, Billionen von Transaktionen weltweit abzuwickeln. Einige der größten Unternehmen der Welt vertrauen uns ihre Zahlungen an, darunter Marken wie Nord Security, Adobe und viele mehr.

Sind Sie bereit, Ihre Zahlungen auf einer einheitlichen Plattform zu bündeln, Kosten zu senken und Ihre Umsätze zu steigern? Erfahren Sie mehr über das Akzeptieren von Zahlungen mit Adyen oder kontaktieren Sie unser Vertriebsteam, um direkt durchzustarten.