Artigo
O guia completo sobre processamento de cartão de crédito
Aprenda como funciona o processamento de cartão de crédito, quais são as taxas e como otimizar pagamentos on-line e presenciais
O cartão de crédito é uma da modalidades de pagamento mais comuns do Brasil, tanto no ecommerce quanto nas lojas físicas. Aos olhos do cliente, esse é um processo que leva poucos segundos. Mas enquanto um pagamento por cartão de crédito é processado, muita coisa acontece nos bastidores.
Nos milissegundos seguintes, o pagamento passa por vários sistemas. Se for bem-sucedido, seu cliente segue com suas atividades. Caso contrário, você pode ter perdido um cliente. Ou talvez tenha flagrado uma tentativa de fraude, se seu negócio for online.
Quanto mais você souber sobre processamento de cartão de crédito, mais controle terá sobre o resultado.
Este artigo o guiará por um processo de pagamento com cartão e explicará como, com a plataforma de tecnologia financeira certa, você pode aumentar suas taxas de aprovação de cartão, conversões e receita.
O que é processamento de cartão de crédito?
O processamento de cartão de crédito é a forma como as empresas lidam com pagamentos feitos com cartão de crédito. Quando um cliente passa, insere ou toca seu cartão de crédito para fazer uma compra, a transação passa por várias etapas para garantir que o pagamento seja aprovado e transferido da conta do cliente para a conta da empresa.
Efetivamente, é o mesmo que o processamento de pagamentos, mas envolve o comprador pagando com cartão de crédito, seja online, pessoalmente ou por meio de um terminal virtual como o Pay by Link.
As principais peças no processamento de cartão de crédito
O tempo de processamento leva alguns segundos, mas ainda é complexo e envolve muitas partes diferentes, incluindo:
O titular do cartão
O negócio
Gateway de pagamento: ajuda a iniciar o pagamento, mas não está diretamente envolvido no fluxo de dinheiro
Processador: recebe as informações de um gateway de pagamento e se comunica entre o esquema de cartão de crédito, o adquirente e o emissor
Bandeiras de cartão: é a marca do cartão (por exemplo, Mastercard, Visa), que define as regras e fornece a infraestrutura para o cartão do cliente
Emissor: é o banco que forneceu o cartão ao cliente. Às vezes, também é chamado de banco do titular do cartão.
Adquirente: é o banco que faz parceria com a empresa para processar transações de cartão de crédito. O adquirente recebe informações da transação da empresa e se comunica com o emissor para obter autorização.
Como funciona o processamento de cartão de crédito
O fluxo abaixo traz os principais passos do processamento de um pagamento via cartão de crédito. Veja a seguir:
Após iniciar um pagamento com cartão de crédito, a empresa envia os dados do titular do cartão para o gateway de pagamento.
O gateway organiza as informações em conformidade com os padrões necessários e as compartilha com a operadora do cartão de crédito.
A operadora do cartão compartilha as informações com a bandeira do cartão, que as compartilha com o banco do cliente, que realiza diversas verificações, por exemplo, para verificar se há crédito suficiente.
Com base no resultado das verificações, o banco do cliente informa à operadora do cartão se a transação foi aprovada ou recusada.
A operadora do cartão repassa a mensagem para a operadora do cartão de crédito, que a repassa ao gateway, comunicando-a de volta à empresa e ao cliente para concluir a compra.
Os fundos são transferidos da conta bancária do cliente para a da adquirente e, em seguida, para a conta bancária da empresa. A liquidação ocorre nas próximas horas ou dias.
Taxas de processamento - e quem paga
Em vez do consumidor, a empresa é responsável pelo pagamento das taxas de processamento do cartão de crédito. Essas taxas podem variar dependendo do modelo de precificação da empresa de processamento; algumas processadoras cobram uma taxa percentual, enquanto outras impõem uma taxa fixa por transação. Uma estrutura de taxa fixa pode ser mais econômica para empresas com alto volume de transações. Você pode ver uma taxa total (preço combinado) ou um detalhamento dos custos em sua fatura.
Essas taxas são acumuladas em diferentes etapas do processamento do cartão de crédito; aqui está um detalhamento dessas taxas:
Taxa de processamento: cobrada pela sua operadora de pagamento para processar a transação
Taxa da bandeira do cartão: cobrada pelas bandeiras do cartão pelo uso de suas redes
Taxa de intercâmbio: cobrada pelo banco do cliente
Taxa de adquirência: cobrada pela adquirente
As taxas de intercâmbio geralmente são a maior despesa quando se trata de processamento de cartões de crédito. As taxas de intercâmbio geralmente variam de 1,5% a 3,5%, dependendo do tipo de cartão, método de transação e outros fatores. A estrutura e as taxas variam para cada mercado, assim como os tipos de cartão (débito para consumidor, débito comercial, pré-pago e assim por diante). E elas mudam constantemente.
Taxas adicionais a serem consideradas:
As taxas de processamento de cartão de crédito podem variar com base em fatores como o tipo de transação, a localização e o modelo de negócios da empresa. Além disso, os processadores podem impor custos únicos, como taxas de instalação ou integração. Eles também podem oferecer serviços de valor agregado, como 3D Secure, proteção contra fraudes ou otimização de autorização, que podem afetar os custos gerais, mas beneficiam significativamente o seu negócio. Taxas relativas aos dispositivos ou terminais de pagamento também podem ser aplicadas.
Escolhendo o melhor processador de cartão de crédito
A definição de "melhor" depende muito das suas necessidades. Aqui estão alguns fatores para ajudar a moldar suas considerações.
Segurança e conformidade
Segurança é inegociável. A plataforma fintech escolhida deve oferecer medidas de segurança robustas para proteger informações de pagamento confidenciais. Para proteger os dados dos clientes, busque conformidade com o PCI DSS, tokenização e criptografia. Além disso, considere uma plataforma com mecanismos integrados de detecção e prevenção de fraudes para mitigar riscos e garantir a conformidade com as regulamentações em constante evolução.
Escalabilidade
À medida que seu negócio cresce, sua plataforma deve escalar sem esforço. Opte por uma solução que suporte altos volumes de transações sem comprometer o desempenho. Além disso, se sua empresa opera internacionalmente, certifique-se de que a plataforma possa lidar com diversas moedas e métodos de pagamento, proporcionando uma experiência consistente para clientes em todo o mundo.
Integração e flexibilidade
A integração com sistemas existentes deve ser tranquila e direta. Uma API flexível permite uma integração perfeita com seu ERP, CRM e outros aplicativos de negócios, otimizando as operações e reduzindo a intervenção manual. Considere plataformas que ofereçam ferramentas para desenvolvedores e documentação abrangente para facilitar personalizações e melhorias futuras.
Experiência do cliente
Uma experiência de checkout fluida pode impactar significativamente as taxas de conversão. Escolha uma plataforma que ofereça uma variedade de opções de pagamento e suporte pagamentos em um clique, carteiras móveis e outros métodos de pagamento modernos. Recursos como atualizações automáticas das informações do cartão armazenadas e interfaces intuitivas e fáceis de usar aumentam a satisfação e a fidelidade do cliente.
Análises e relatórios
O acesso a recursos detalhados de análise e relatórios é crucial para uma tomada de decisão informada. Sua plataforma deve fornecer insights em tempo real sobre os dados de transações, ajudando você a identificar tendências, monitorar o desempenho e otimizar seus processos de pagamento. Ferramentas abrangentes de relatórios também podem auxiliar na conciliação de contas e no gerenciamento eficiente de disputas.
Suporte e robustez
Um suporte ao cliente confiável é essencial. Garanta que a plataforma ofereça suporte 24 horas por dia, 7 dias por semana, e seja reconhecida pela resolução rápida e eficaz de problemas. Alto tempo de atividade e confiabilidade são essenciais para evitar interrupções e manter a continuidade dos negócios.
Total Cost of Ownership (TCO) - Custo Total de Propriedade
Avalie o custo total de propriedade, incluindo taxas de transação, custos de configuração e custos ocultos. Embora o custo seja um fator significativo, ele não deve comprometer recursos essenciais ou a qualidade do serviço. Um modelo de precificação transparente auxilia no orçamento e garante que você obtenha o melhor valor pelo seu investimento.
Escolher a plataforma de tecnologia financeira certa é uma decisão estratégica que impacta a eficiência, a experiência do cliente e os resultados financeiros da sua empresa. Ao priorizar segurança, escalabilidade, integração e suporte, você pode selecionar uma solução que atenda às suas necessidades atuais e suporte ao seu crescimento futuro.
Uma plataforma de tecnologia financeira para processamento de cartão de crédito
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