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Der ultimative Guide zur Kreditkartenabwicklung
Erfahren Sie, wie die Kreditkartenabwicklung funktioniert, welche Gebühren anfallen und wie Sie Zahlungen online und vor Ort optimieren können.
Wissen Sie genau, was passiert, sobald Ihr Kunde auf „Zahlen“ klickt?
In Millisekunden durchläuft die Zahlung mehrere Systeme. Entweder wird sie genehmigt, oder die Zahlung schlägt fehl – dann haben Sie möglicherweise einen Kunden verloren oder einen Betrugsversuch erkannt.
Je mehr Sie über die Abwicklung von Kreditkartenzahlungen und Ihre Kunden wissen, desto besser können Sie den Prozess optimieren und steuern.
In diesem Artikel führen wir Sie durch den Ablauf einer Kartenzahlung und zeigen, wie Sie mit der richtigen Fintech-Plattform Ihre Authorisierungsraten, Conversion Rates und Umsätze steigern können.
Was ist Kreditkartenabwicklung?
Die Kreditkartenabwicklung bezieht sich auf den Prozess, mit dem Unternehmen Zahlungen über Kreditkarten abwickeln. Wenn ein Kunde mit einer Kreditkarte bezahlt, durchläuft die Transaktion mehrere Schritte, um sicherzustellen, dass die Zahlung genehmigt und das Geld vom Kundenkonto auf das Geschäftskonto übertragen wird. Im Wesentlichen entspricht dies der allgemeinen Zahlungsabwicklung, jedoch speziell für Fälle, in denen der Käufer mit einer Kreditkarte bezahlt – sei es online, vor Ort oder über ein virtuelles Terminal wie beispielsweise Pay by Link.
Die zentralen Akteure bei der Abwicklung von Kreditkartenzahlungen
Obwohl die Abwicklung einer Zahlung nur wenige Sekunden dauert, ist sie ein komplexer Prozess, an dem mehrere Parteien beteiligt sind:
Karteninhaber (Cardholder)
Unternehmen
Zahlungsgateway (Payment Gateway): Leitet die Zahlung ein, ist aber nicht direkt am Geldfluss beteiligt.
Zahlungsverabeiter (Processor): Vermittelt zwischen dem Kartensystem (Card Scheme), dem Acquirer und dem Issuer.
Kartennetzwerk (Card Scheme): Die Kartenmarke (z. B. Mastercard, Visa), die die Regeln festlegt und die Infrastruktur bereitstellt.
Kartenherausgeber (Issuer): Eine Bank, die dem Kunden die Karte ausgestellt hat.
Acquirer: Die Bank, die mit dem Unternehmen zusammenarbeitet, um Kreditkartentransaktionen zu verarbeiten. Sie empfängt Transaktionsinformationen vom Händler und kommuniziert mit dem Kartenherausgeber, um die Genehmigung zu erhalten.
Wie funktioniert Kreditkartenabwicklung?
Nachdem eine Kreditkartenzahlung initiiert wurde, übermittelt das Unternehmen die Daten des Karteninhabers an das Zahlungsgateway.
Das Gateway verarbeitet die Informationen gemäß standardisierten Verfahren und leitet sie an den Kreditkartenprocessor weiter.
Der Processor überträgt die Daten an das Kartennetzwerk, das sie an die Bank des Kunden weiterleitet. Dort werden mehrere Prüfungen durchgeführt, z. B. ob ausreichend Guthaben auf dem Konto verfügbar ist.
Basierend auf den Prüfungsergebnissen informiert die Bank des Kunden das Kartensystem darüber, ob die Transaktion genehmigt oder abgelehnt wird.
Das Kartensystem gibt die Rückmeldung an den Processor weiter, der sie an das Gateway übermittelt. Dieses informiert schließlich das Unternehmen und den Kunden, um den Kauf final abzuwickeln.
Die Gelder werden vom Konto des Kunden auf das Konto des Acquirers und anschließend auf das Konto des Unternehmens überwiesen. Die endgültige Abwicklung erfolgt in den folgenden Stunden oder Tagen.
Wer trägt die Kosten für Kreditkartenabwicklungen?
Die Kosten für die Abwicklung trägt nicht der Verbraucher, sondern das Unternehmen. Diese Gebühren können je nach Preismodell des Zahlungsanbieters variieren: Einige Anbieter verlangen eine prozentbasierte Gebühr, während andere eine feste Gebühr pro Transaktion erheben. Eine feste Gebührenstruktur kann für Unternehmen mit einem hohen Transaktionsvolumen kosteneffizienter sein. Auf Ihrer Rechnung sehen Sie entweder eine Gesamtgebühr (Blended Pricing) oder eine detaillierte Aufschlüsselung der Kosten. Diese Gebühren fallen in verschiedenen Phasen der Kreditkartenabwicklung an. Hier ist eine Übersicht:
Bearbeitungsgebühr: Wird vom Zahlungsanbieter für die Abwicklung der Transaktion erhoben
Kartennetzwerk-Gebühr: Wird vom Kartennetzwerk für die Nutzung ihres Netzwerks berechnet
Interchange-Gebühr: Wird von der Bank des Kunden erhoben
Acquiring-Gebühr: Wird vom Acquirer erhoben
Interchange-Gebühren sind in der Regel der größte Kostenfaktor bei der Kreditkartenabwicklung. Sie liegen typischerweise zwischen 1,5 % und 3,5 %, abhängig vom Kartentyp, der Transaktionsmethode und anderen Faktoren. Sowohl die Gebührenstruktur als auch die Höhe variieren je nach Markt und Kartentyp (z. B. Verbraucher-Debitkarten, Firmen-Debitkarten, Prepaid-Karten usw.). Zudem ändern sich diese Gebühren ständig.
Zusätzliche Gebühren, die Sie beachten sollten
Die Gebühren für die Kreditkartenabwicklung können je nach Transaktionsart, Standort und Geschäftsmodell variieren. Darüber hinaus können Zahlungsanbieter einmalige Kosten wie Setup- oder Integrationsgebühren erheben. Zudem bieten einige Anbieter zusätzliche Dienste wie 3D Secure, Betrugsschutz oder Autorisierungsoptimierung an, die sich zwar auf die Gesamtkosten auswirken, Ihrem Unternehmen jedoch erhebliche Vorteile bringen können. Auch Gebühren für Zahlungsgeräte oder Terminals können anfallen.
Auf unserer Preisseite finden Sie weitere Details zu den Gebühren für Kreditkartenabwicklungen.
So reduzieren Sie die Abwicklungsgebühren
Lokale Acquirer weltweit nutzen
Ähnlich wie bei Mobilfunk-Roaminggebühren sind Transaktionen günstiger, wenn sie lokal verarbeitet werden. Durch die Zusammenarbeit mit lokalen Acquirern profitieren Unternehmen von regionalen Vorschriften und niedrigeren Gebühren. Gleichzeitig reduziert sich die Abhängigkeit von Interchange-Netzwerken, was zu erheblichen Kosteneinsparungen führen kann.
Wie Adyen Sie unterstützt: Dank unserer globalen Reichweite mit lokalen Lizenzen und Verbindungen ermöglichen wir eine effiziente Zahlungsabwicklung über eine einzige API.
Den richtigen Zahlungsmix anbieten
Alternative und lokale Zahlungsmethoden bieten nicht nur Potenzial für erhebliche Kosteneinsparungen, sondern verbessern auch die Kundenerfahrung nachhaltig. Unternehmen können ihre Abhängigkeit von teuren Kartennetzwerken reduzieren, indem sie bevorzugte Zahlungsoptionen wie Pay by Bank oder andere kundenorientierte Lösungen integrieren.
Wie Adyen Sie unterstützt: Unsere Plattform ermöglicht Ihnen den Zugriff auf über 200 Zahlungsmethoden über eine einzige API. Damit können Sie sowohl große Kartennetzwerke als auch weltweit beliebte lokale Zahlungsmethoden unterstützen.
Die Zahlung über den optimalen Kanal leiten
Die Zahlungsabwicklung kann komplex sein, doch moderne Machine-Learning-Modelle helfen dabei, den Prozess zu optimieren. Sie leiten Transaktionen gezielt über die kostengünstigsten und effizientesten Netzwerke, wodurch sich Abo- und E-Commerce-Gebühren spürbar reduzieren lassen.
Wie Adyen Sie unterstützt: Wir analysieren die Bankidentifikationsnummern (BINs) aus Ihrem Zahlungsverkehr, um dual- oder multi-gebrandete Karten zu erkennen. So wählen wir die optimale Route und helfen Ihnen, Kosten zu senken und die Effizienz zu steigern.
Address Verification Service (AVS) für Kreditkarten nutzen
Der AVS überprüft die Rechnungsadresse des Karteninhabers mit den Daten der kartenausgebenden Bank. Dieses bewährte System zur Betrugsprävention bietet besonders bei „Card Not Present“ erhebliche Vorteile. Weniger bekannt ist jedoch, dass AVS auch die Kosten der Zahlungsabwicklung spürbar senken kann.
Visa und Mastercard unterstützen AVS weltweit. In den USA belohnt Visa die Nutzung von AVS-Prüfungen mit reduzierten Interchange-Gebühren.
Wie Adyen Sie unterstützt: Wir integrieren AVS und andere fortschrittliche Lösungen, um Unternehmen dabei zu helfen, das Risiko betrügerischer Transaktionen zu minimieren und gleichzeitig die Kosten der Zahlungsabwicklung zu optimieren.
Die Wahl des besten Kreditkartenabwicklers
Was „am besten“ bedeutet, hängt stark von Ihren individuellen Anforderungen ab. Hier sind einige Faktoren, die Sie bei der Entscheidungsfindung berücksichtigen sollten:
Sicherheit und Compliance
Sicherheit ist unverzichtbar. Die von Ihnen gewählte Fintech-Plattform sollte umfassende Schutzmaßnahmen bieten, um sensible Zahlungsdaten abzusichern. Achten Sie auf PCI-DSS-Konformität, Tokenisierung und Verschlüsselung. Eine Plattform mit integrierter Betrugserkennung und -prävention hilft, Risiken zu minimieren und die Einhaltung dynamischer regulatorischer Vorgaben zu gewährleisten.
Skalierbarkeit und globale Reichweite
Ihre Plattform sollte mit Ihrem Unternehmen problemlos skalieren können. Wählen Sie eine Lösung, die hohe Transaktionsvolumen bewältigt, ohne die Performance zu beeinträchtigen. Für global agierende Unternehmen ist es zudem wichtig, dass die Plattform unterschiedliche Währungen und Zahlungsmethoden unterstützt, um weltweit ein konsistentes Kundenerlebnis zu bieten.
Integration und Flexibilität
Die Einbindung in bestehende Systeme sollte einfach und nahtlos erfolgen. Eine flexible API sorgt für eine reibungslose Integration in ERP-, CRM- und andere Geschäftsanwendungen, wodurch Abläufe optimiert und manuelle Eingriffe reduziert werden. Plattformen mit Entwickler-Tools und umfassender Dokumentation ermöglichen individuelle Anpassungen und vereinfachen zukünftige Erweiterungen.
Kundenerfahrung
Ein reibungsloser Checkout-Prozess hat einen erheblichen Einfluss auf die Conversion Rate. Wählen Sie eine Plattform, die vielfältige Zahlungsmöglichkeiten wie 1-Click-Zahlungen, Mobile Wallets und andere moderne Zahlungsarten unterstützt. Funktionen wie automatische Aktualisierungen gespeicherter Kartendaten sowie benutzerfreundliche, intuitive Oberflächen steigern nicht nur die Kundenzufriedenheit, sondern fördern auch die Kundenbindung.
Analysen und Reporting
Der Zugriff auf detaillierte Analysen und Reports ist entscheidend für fundierte Geschäftsentscheidungen. Ihre Plattform sollte Echtzeit-Einblicke in Transaktionsdaten ermöglichen, um Trends zu erkennen, die Performance zu überwachen und Zahlungsprozesse zu optimieren. Umfassende Reporting-Tools erleichtern zudem die Kontenabstimmung und eine effiziente Bearbeitung von Streitfällen.
Support und Zuverlässigkeit
Ein verlässlicher Kundenservice ist unverzichtbar. Achten Sie darauf, dass die Plattform einen 24/7-Support bietet und für schnelle und effektive Problemlösungen bekannt ist. Hohe Verfügbarkeit und Stabilität sind entscheidend, um Unterbrechungen zu vermeiden und den Geschäftsbetrieb reibungslos aufrechtzuerhalten.
Gesamte Betriebskosten
Berücksichtigen Sie die Gesamtkosten, einschließlich Transaktionsgebühren, Einrichtungsgebühren und möglicher versteckter Kosten. Während der Preis ein wichtiger Faktor ist, sollte er nicht auf Kosten entscheidender Funktionen oder der Servicequalität reduziert werden. Ein transparentes Preismodell erleichtert die Budgetplanung und stellt sicher, dass Sie das beste Preis-Leistungs-Verhältnis erzielen.
Die Wahl der richtigen Fintech-Plattform ist eine strategische Entscheidung, die maßgeblich die Effizienz, das Kundenerlebnis und den Erfolg Ihres Unternehmens beeinflusst. Indem Sie auf Sicherheit, Skalierbarkeit, Integration und Support setzen, können Sie eine Lösung auswählen, die Ihre aktuellen Anforderungen erfüllt und gleichzeitig das zukünftige Wachstum Ihres Unternehmens unterstützt.
Eine Plattform für die Kreditkartenabwicklung
Egal, ob Sie die Integration über Ihre E-Commerce-Plattform vornehmen, unsere Drag-and-Drop-Elemente nutzen oder Ihre eigene Zahlungslösung mit unserer API entwickeln – wir bieten Ihnen die passende Unterstützung. Bei Bedarf steht Ihnen jederzeit unser kompetentes Team zur Seite. Jeder Kunde profitiert von unserem Einrichtungsservice für die ersten 90 Tage, um sicherzustellen, dass Ihr System von Anfang an erfolgreich funktioniert. Darüber hinaus haben Sie stets Zugriff auf kontinuierlichen Support, um langfristig optimale Ergebnisse zu gewährleisten