Como minimizar fraudes enquanto maximiza a conversão com 3D Secure

O 3D Secure (Three-Domain Secure) é um protocolo de autenticação que adiciona uma camada extra de segurança às transações online com cartão, incluindo as realizadas com um cartão pré-pago 3D Secure. Funciona através da verificação de que o cliente que está a fazer a compra é o verdadeiro titular do cartão, protegendo as empresas contra a fraude em transações sem cartão presente.

Os "três domínios" do 3D Secure:

• O domínio de aquisição: O comerciante e o seu processador de pagamentos ou banco adquirente.

• O domínio de emissão: O banco do titular do cartão que emitiu o cartão de crédito ou débito.

• O domínio da interoperabilidade: A tecnologia disponibilizada pelos sistemas de cartões (como a Visa ou a Mastercard) que suporta a comunicação segura entre o adquirente e o emissor.

Quando estes três domínios trabalham em conjunto, verificam os dados de identidade de forma instantânea durante o checkout. O 3D Secure é também uma ferramenta essencial de conformidade. Por exemplo, é a principal forma de cumprir os requisitos de Autenticação Forte do Cliente (SCA) exigidos pela PSD2. Ao utilizar este enquadramento, as empresas podem aceitar transações sem cartão presente em segurança, reduzindo o risco de utilização não autorizada do cartão de crédito e a subsequente fraude nos pagamentos.

Os benefícios do 3D Secure incluem:

• Taxas de fraude mais baixas

• Taxas de autorização de cartão mais elevadas

• Menos vendas perdidas em comparação com os métodos de autenticação antigos

A primeira versão do 3D Secure era lenta e forçava os clientes a ir para páginas bancárias externas. O 3D Secure 2 (3DS2) corrige estes problemas. O 3DS2 foi concebido para o comércio focado em dispositivos móveis e executa a autenticação em segundo plano para manter a experiência de checkout sem sobressaltos.

Benefícios do 3DS2:

• Autenticação nativa e sem fricção: Os clientes verificam os pagamentos diretamente na sua aplicação ou no seu site sem redirecionamentos externos, o que significa menos carrinhos abandonados.

• Decisões de risco mais inteligentes: Mais de 150 pontos de dados, incluindo detalhes do dispositivo e histórico de transações, são partilhados entre comerciantes e bancos, resultando em avaliações de risco instantâneas e altamente precisas.

• Verificação mais rápida: Os clientes podem autenticar-se através de reconhecimento facial, impressão digital ou códigos por SMS, em vez de terem de memorizar palavras-passe complexas.

• Autenticação delegada: Os comerciantes podem gerir a autenticação forte do cliente diretamente no seu checkout através de uma API do 3D Secure ou utilizando a autenticação delegada, mantendo o controlo total sobre a experiência do utilizador.

Com estas funcionalidades, o 3D Secure 2 ajuda-o a proteger a sua receita contra a fraude por chargebacks, ao mesmo tempo que melhora o desempenho geral dos pagamentos.

O 3D Secure funciona através da verificação dos dados da transação em segundo plano, solicitando a verificação ativa do titular do cartão apenas se a transação parecer de alto risco. Este processo seletivo garante que as transações legítimas e de baixo risco sejam concluídas instantaneamente, enquanto as ações suspeitas são sinalizadas para análise.

O protocolo encaminha cada pagamento através de um de dois fluxos de autenticação:

• O fluxo sem fricção: O comerciante e o emissor do cartão trocam pontos de dados nos bastidores. Se os dados parecerem normais, o emissor autentica a transação instantaneamente, sem pedir ao cliente para fazer nada.

• O fluxo de desafio: Se o banco precisar de mais provas, ativa um passo de verificação rápida. O cliente conclui este passo utilizando dados biométricos (como a impressão digital) ou um código SMS de utilização única.

A transação só é concluída após a confirmação da identidade. Isto mantém a fraude num nível baixo, mesmo que os dados do cartão de um comprador estejam comprometidos.

A implementação do 3D Secure também protege a sua empresa financeiramente através de uma transferência de responsabilidade. Normalmente, os comerciantes são responsáveis pelos custos de transações fraudulentas com cartão. Quando um pagamento é autenticado através de um desafio do 3D Secure, a responsabilidade financeira por estornos fraudulentos passa da sua empresa para o banco emissor do cartão. Isto salvaguarda os seus fundos contra a utilização indevida do cartão e a fraude amigável.

Os exemplos do 3D Secure mostram como diferentes empresas utilizam a autenticação inteligente para proteger os seus checkouts, cumprir as regulamentações locais e salvaguardar as suas margens. Empresas em todo o mundo confiam nestas ferramentas para proteger os seus fluxos de checkout digital enquanto expandem as suas operações globais.

Eis exemplos reais de como grandes empresas utilizam estas tecnologias:

HUGO BOSS: A oferecer uma experiência omnicanal sem sobressaltos

A HUGO BOSS trabalhou com a Adyen e a Visa para unificar a sua experiência de compra global em mais de 450 lojas. Para responder ao desafio de equilibrar uma venda a retalho fluida com uma segurança robusta, implementaram o pagamento direto junto aos cabides nas lojas e tiraram partido do EMV 3D Secure e dos Visa Network Tokens online. Esta combinação ajudou a combater a fraude ao mesmo tempo que permitiu um processo de autenticação fluido e sem fricção. Ao integrar estas soluções, a HUGO BOSS alcançou taxas de autorização mais elevadas, menos recusas e uma jornada de compra mais personalizada e focada no digital para os seus clientes globais.

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RMS: A otimizar a hotelaria com pagamentos integrados

A RMS, uma plataforma PMS nativa na nuvem, substituiu gateways fragmentadas por uma infraestrutura de pagamento única suportada pela Adyen. Esta integração ajuda as suas propriedades a automatizar a reconciliação, poupando cerca de 60 minutos por dia, e reduz significativamente as disputas em 93%. Ao utilizar soluções integradas, as propriedades da RMS obtêm cerca de 200 mil dólares em poupanças anuais, permitindo-lhes focar-se em oferecer experiências superiores aos hóspedes.

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Bolt: A otimizar a segurança e a autorização com o 3D Secure

A Bolt, uma super-app líder em mobilidade, implementou o EMV 3DS e a tokenização de rede para melhorar a sua estratégia global de pagamentos. Ao partilhar dados de transações com os emissores, a Bolt melhorou com sucesso as suas taxas de aprovação de transações, alcançando uma taxa de aprovação de 90,14% e um aumento de receita de 38,6 milhões de euros num ano. Esta inovação permite à Bolt manter uma experiência de checkout sem fricção, garantindo ao mesmo tempo a conformidade com os requisitos de Autenticação Forte do Cliente (SCA).

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A Adyen ajuda-o a tirar o máximo partido do 3D Secure ao utilizar um motor de gateway de pagamento 3D Secure automatizado e baseado em machine learning, que encontra o equilíbrio perfeito entre a segurança do pagamento e a velocidade do checkout. A nossa plataforma avalia o risco em tempo real para cada transação, de modo a decidir o caminho de pagamento mais rápido e seguro.

Como apoiamos a sua empresa:

• Decisões de autenticação inteligentes: A nossa tecnologia decide se uma transação é suficientemente segura para um fluxo sem fricção ou se exige um desafio, maximizando as taxas de autorização.

• Conformidade automatizada: Acompanhamos e atualizamos automaticamente as regras de conformidade, mantendo a sua empresa alinhada com as exigências globais, como a PSD2 e o futuro enquadramento da PSD3.

• Integrações de checkout flexíveis: Integre facilmente os nossos SDKs para dispositivos móveis e web diretamente no seu checkout, mantendo uma experiência de cliente consistente e segura em todos os canais.

Com a Adyen, pode focar-se em fazer crescer o seu negócio enquanto a nossa tecnologia protege a sua receita, gere a conformidade e previne a fraude por estorno.

Se está pronto para otimizar as taxas de sucesso das suas transações e proteger a sua receita contra estornos, entre em contacto connosco hoje mesmo.