Panorama
IA nos pagamentos: Da estratégia à operação
A IA virou prioridade de negócio. Um dos caminhos mais simples para trazer impacto por meio da IA nos negócios é aplicá-la nos pagamentos. Atuando do token à liquidação, a tecnologia pode trazer aumento nas aprovações, redução de fraude e remoção de atritos que diminuem as receitas. Esse panorama explica como Adyen Uplift, nosso pacote de ferramentas que aplica IA a cada etapa da jornada de pagamentos, levando resultados de impacto a clientes como C&A e McDonald's. Veja a seguir mais dados sobre como a IA pode levar resultados reais aos negócios quando aplicada no processo de pagamentos.
A promessa da IA e a realidade do varejo
Há dois anos, falar de IA em varejo soava como tendência. Em 2025, é operação. A diferença está nos pagamentos: onde há dados transacionais ricos, feedback imediato de sucesso/fracasso e decisões em milissegundos que se traduzem em receita ou perda. É nesse ponto do funil que a IA deixa de ser discurso e passa a entregar resultados mensuráveis, auditáveis e replicáveis. Três movimentos aceleraram essa virada:
Adoção do consumidor
O Adyen Index 2025 registrou um salto de 47% no uso de IA para compras em 12 meses e 55% dos consumidores se dizem abertos a comprar com tecnologias de IA
Maturidade tecnológica
Tokenização de rede, 3DS2, sinais comportamentais e roteamento inteligente criaram as bases para decisões automatizadas ao nível do emissor
Pressão por eficiência
Líderes de pagamentos buscam elevar aprovação e reduzir custo e fraude no mesmo movimento
O ponto central: IA não é um add-on. Quando embutida na plataforma de pagamentos, com dados de alta qualidade, ela otimiza cada etapa da jornada de autorização do token à liquidação e move indicadores de negócio, não apenas métricas técnicas.
Onde a IA entra no funil de pagamentos
O que é o Adyen Uplift É a camada de IA operacional da plataforma da Adyen. Em vez de funcionalidades isoladas, o Adyen Uplift integra modelos, regras e dados transacionais para tomar decisões em milissegundos em quatro partes complementares. Pense nele como um orquestrador que aplica inteligência em cada etapa do pagamento, elevando aprovação e reduzindo perda — de forma unificada, não como add-ons dispersos.
Como funciona (visão rápida) 1. Entradas: dados do pagamento (valor, MCC, BIN, emissor, canal, device), histórico de comportamento, sinais de risco, status de credenciais, políticas do merchant. 2. Decisões: tokenizar ou atualizar credenciais; autenticar ou isentar; aprovar, revisar ou bloquear; escolher o melhor caminho de autorização e retry. 3. Saídas: maior taxa de autorização, menos fraude e menos atrito, com logs e métricas para governança.
O que diferencia: as quatro partes atuam integradas, em milissegundos, em uma plataforma unificada.
O resultado é um ciclo de melhoria contínua: dados → modelos → decisão → feedback.
Tokenize: mais aprovação, menos exposição
Emite e gerencia network tokens e tokens de rede atualizáveis, mantendo credenciais válidas, reduzindo declínios por dados desatualizados e aumentando a taxa de autorização em e‑commerce e recorrência, com KPIs de tokenização, uplift e churn.
Authenticate: fricção onde importa, fluidez onde não
Autenticação adaptativa (3DS2) baseada em risco e contexto, que desafia apenas quando necessário, preserva conversão em baixo risco e aumenta aprovação em fluxos frictionless, com KPIs de fricção, aprovação, atrito e conversão por dispositivo.
Protect: fraude sob controle com machine learning
Modelos de ML/AI usam sinais de dispositivo, comportamento e histórico para separar fraude de bons clientes, com políticas ajustáveis por mercado, canal e risco e feedback contínuo, essenciais em um ecossistema cada vez mais complexo.
Optimize: autorização inteligente, em tempo real
Smart routing e decisões de autorização baseadas em dados de emissores, BIN, MCC, canal e horário, com ajustes dinâmicos por emissor e método de pagamento, aumentando a autorização ao considerar preferências e padrões do emissor.
Impacto real: IA que move a régua de negócio
C&A
Desafio: elevar aprovação e reduzir perdas em um ambiente de grande volume e alta sensibilidade a fraude. Ação: ativação do Adyen Uplift com foco em Tokenize (network tokens com atualização automática), Authenticate(3DS2 adaptativo) e Optimize (roteamento por emissor/BIN). Resultados: +4,7 p.p. na taxa de aprovação online (1), R$ 24 milhões adicionais em vendas recuperadas (1) e R$ 1 milhão em economia com queda de chargebacks em seis meses (12). Leitura: ganhos de autorização vieram da combinação de tokens de rede e ajustes finos por emissor; a economia com estornos reforça o impacto líquido no EBITDA.
McDonald’s Brasil (Arcos Dorados)
Desafio: reduzir regras manuais de risco sem sacrificar aprovação em um fluxo de alta frequência. Ação: uso de Protect (modelos de ML) e Optimize com autenticação adaptativa, calibrando desafios 3DS2 e parâmetros por emissor. Resultados: +2,6 p.p. na taxa de aprovação e −90% nas regras manuais (2). Leitura: menos intervenção manual e decisões automatizadas encurtam o tempo de resposta e reduzem falsos positivos — com efeito direto em conversão e experiência.
IA como novo padrão de performance
Empresas que aplicam IA nos pagamentos já colhem mais aprovação, menos perda e menos atrito. Com a Adyen, essa inteligência está embutida na plataforma e opera em tempo real, com governança e controle. A questão não é se você vai usar IA — é quanto de receita deixa na mesa ao não usá‑la nos pagamentos.
Próximo passo: marque uma sessão técnica para avaliar sua taxa de aprovação atual e estimar o potencial de uplift por emissor e canal.
Referências: Adyen — Como a C&A aumentou R$ 24 milhões em vendas com IA para pagamentos, Adyen — McDonald’s e Adyen Uplift: no ritmo do fast food, uma IA que não perde o timing, Visa — Growing eCommerce Revenues with Network Tokenization (Adyen Case Study), EMVCo — EMV® 3-D Secure Overview, Broadcom Arcot — Case Study: EMV 3DS with Square, McKinsey — Global payments in 2024: Simpler interfaces, complex reality, Adyen — Press release: 2025 Annual Retail Report finds 47% surge in people using AI to shop, Adyen Index 2025 — Capítulo 2: A IA no varejo, Baymard Institute — Cart & Checkout Abandonment Statistics, PCI Security Standards Council — PCI DSS Overview, VEJA — Como McDonald’s e C&A usam a inteligência artificial para vender mais e perder menos, Adyen — Payment tokenization guide for secure payments, Adyen Docs — Network tokenization
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