Walka z oszustwami w płatnościach w 2020 roku

Wszyscy kojarzymy znany koncept „koła śmierci”. Piękna asystentka wiruje przywiązana do koła, a w jej stronę rzucane są ostre noże. Celem jest wbić ostrze w koło, a nie w ciało asystentki. Jeśli rzucający źle wyczuje rytm, pokaz skończy się tragedią. Jeśli wyczuje dobrze – nikomu nic się nie stanie. To niezwykle dokładnie ustawiona maszyna, wymagająca też niewiarygodnie wytrenowanych umiejętności.

Sytuacja wygląda bardzo podobnie w przypadku oszustw w świecie płatności i związanego z nimi ryzyka. Mamy asystentkę (autentyczne transakcje), kręcące się koło (oszukańcze transakcje i ataki) oraz wykwalifikowanego rzucającego (Adyen).

Na tym blogu przyjrzymy się niektórym z naszych technologii, które zapobiegają oszustwom i zapewniają wysoki odsetek autoryzacji Wam i Waszym klientom.

Jak mawiają: im więcej zamków założysz w drzwiach, tym większa szansa, że złodzieje wejdą przez okno. Chociaż technologia wciąż ewoluuje, oszustwa stają się coraz bardziej wyrafinowane. Przestępcy zmieniają sposób działania przez co należy nieustannie zachowywać czujność. Według MRC, 41% ankietowanych twierdzi, że odczuwa takie samo zagrożenie oszustwem, a nawet większe, niż 12 miesięcy temu. W oszustwach firmy najbardziej boją się nie tyle strat finansowych, co utraty klientów i reputacji. W dzisiejszych czasach przestępstwa są agresywne, wszechobecne i złożone.

Oto kilka przykładów rodzajów oszustw, które spędzają sen z powiek firmom, oraz taktyki, które stosuje się w walce z nimi:

Na czym polega?

Jak z nim walczyć?

Na czym polega?

Jak z nim walczyć?

Na czym polega?

Jak z nim walczyć?

Na czym polega?

Jak z nim walczyć?

Na czym polega?

Jak z nim walczyć?

Na czym polega?

Jak z nim walczyć?

Mnogość różnych rodzajów oszustw budzi niepokój, ale optymizmem napawa to, że skutecznie z nimi walczymy.

RevenueProtect to nasz wyjątkowy produkt do zarządzania ryzykiem, w którym udostępniono liczne narzędzia do walki z oszustwami. Korzystamy z globalnej sieci danych udostępnianych przez podmioty z różnych branż, dzięki czemu precyzyjnie identyfikujemy klientów, jesteśmy na bieżąco z najnowszymi trendami i skutecznie walczymy z oszustwami.

Dowiedz się więcej: RevenueProtect

Pojedyncza płatność to tylko zbiór cyfr tworzących kwotę, numer karty i kod zabezpieczający. Przy tak niewielkiej ilości danych trudno jest stwierdzić co jest potencjalnym oszustwem, co jest ewidentnym oszustwem, a co jest autentyczną transakcją. Dopiero patrząc szerzej możemy skupić się na atrybutach płatności, które zapewniają kontekst danej operacji.

Które mogą to zapewnić? Dwa najważniejsze przykłady to numer karty i adres e-mail, ponieważ oba są niepowtarzalne w przypadku każdego użytkownika, a zatem łatwe do zweryfikowania.

Słabszym atrybutem byłby, na przykład, adres IP. Adresem IP można manipulować przy wykorzystaniu VPN. Adresy IP mogą być też współdzielone przez wiele osób np. w bibliotece, na uniwersytecie lub w publicznej sieci WiFi. Może być to przydatna informacja, ale będzie wymagała dodatkowych danych.

Aby zbudować mocny kontekst transakcji, łączymy atrybuty z innymi parametrami operacji i analizujemy je w danym okresie. Dzięki temu nie skupiamy się wyłącznie na płatności jako ciągu cyfr, ale analizujemy wzorce, zachowania i samego klienta. Pozwala nam to dostrzec trendy, zidentyfikować powracających klientów i uzyskać przewagę w przewidywaniu i powstrzymywaniu oszustw.

Istnieje wiele różnych rodzajów oszustw, co oznacza, że potrzeba też wielu różnych narzędzi, aby je wychwycić. Wieloelementowa strategia, oparta na najnowocześniejszych narzędziach może pomóc zbudować silną tarczę ochronną. Mimo to trzeba móc też „zaufać” wszystkim z nich, ryzykując chybione lub nieprawidłowe odrzucenia transakcji.

ShopperDNA to intuicyjne narzędzie do walki z oszustwami, należące do szerszej rodziny produktów RevenueProtect. Zapewnia szerszy kontekst do analizy ryzyka, umożliwiając szybkie wykrywanie anomalii i podejmowanie lepszych decyzji. Narzędzie zestawia ze sobą atrybuty w czasie rzeczywistym, identyfikując w ten sposób kupującego po jego profilu, nawet gdy zmieni on urządzenie, sieć lub tożsamość. Umożliwia to automatyczną i natychmiastową identyfikację oszustów, przepuszczając jednocześnie autentycznych klientów.

Abstrahując od samego kontekstu, nie wszystkie sytuacje są takie same. W bardziej zawiły sposób można by powiedzieć, że różne okoliczności bywają różnie interpretowane przez różne osoby w różnych momentach. Tym kierujemy się, podejmując decyzje.

Nasze narzędzia do walki z oszustwami i zarządzania ryzykiem opierają się na zasadach teorii gier, chroniąc w ten sposób Waszą firmę. Teoria gier to dyscyplina polegająca na matematycznym analizowaniu podejmowania decyzji, konfliktów i strategii w różnych sytuacjach. W kontekście płatności i zarządzania ryzykiem może ona pozwolić na znalezienie odpowiedniego rozwiązania w danej sytuacji. Co więcej, w walce z oszustwami może nawet przekształcić ryzyko w okazję sprzedażową.

Nasze podejście do teorii gier opiera się na metodzie „koalicyjnej”, w której bada się sposób sprawiedliwego podziału nagrody w grupie osób, będącej wynikiem czyjejś przegranej. Można ją zastosować w naszych modelach, gdzie dane wejściowe zapewniają uczestnicy, a wynikiem jest nagroda. Opierając się na koalicyjnym aspekcie teorii gier, jesteśmy w stanie ustalić, w jakim stopniu poszczególne elementy przyczyniły się do końcowego wyniku, jaki został osiągnięty.

Aby to zilustrować, posłużmy się przykładem,:

Lecisz do Japonii i decydujesz, wbrew rozsądkowi, że naprawdę chcesz spróbować ryby rozdymki. Jest uważana za prawdziwy przysmak, ale jest też niebezpieczna ze względu na naturalnie występujące w niej toksyny. Aby ograniczyć ryzyko zatrucia, musi zostać uważnie przygotowana w bardzo konkretny sposób. Zdecydujesz się?

Masz do wyboru dwóch szefów kuchni. Jeden z nich jest starszy, wygląda na doświadczonego. Kroi jedzenie widowiskowo i z prawdziwą maestrią. Drugi wydaje się spokojniejszy, jest młodszy, porusza się powoli i pracuje cicho. Jako klient restauracji masz ściśle określoną preferencję co do osoby, która ma przygotować dla Ciebie rozdymkę, ale swoją decyzję opierasz na pewnych założeniach, a nie na faktach. Okazuje się, że młodszy szef kuchni uczył się w najlepszej w Japonii szkole sztuki kulinarnej, restauracja należy do jego ojca, a on sam rozpoczął pracę tam jako kucharz kiedy był jeszcze nastolatkiem. Starszy szef kuchni jest pierwszy miesiąc w pracy, ma niewielkie doświadczenie z rozdymką, a jego specjalnością są dania kuchni włoskiej.

W ten sposób formułuje się przekonania w oderwaniu od kontekstu. Dzięki teorii gier, w kontekście płatności nie uogólnia się, a więc nie eliminuje autentycznych transakcji. Tworząc procedury zapobiegające oszustwom, Adyen również kieruje się powyższymi zasadami. Dzięki temu jesteśmy w stanie zapewnić wysoki odsetek autoryzacji Wam i Waszym klientom.

Czy chodzi o „koło śmierci”, czy oszustwa w e-commerce, można spotkać się z bardzo różnymi stresującymi sytuacjami. Co jednak mają ze sobą wspólnego? Wymagają umiejętności i odpowiedniego przygotowania. Im lepsze przygotowanie lub szybsza reakcja, tym mniejsze ryzyko. Takie jest właśnie podejście naszej firmy i nieustannie kierujemy się tą zasadą rozwijając nasze narzędzia do walki z oszustwami.