Het beste van kaartverwerking

Het kaartverwerkingsproces verloopt als volgt:

1. De betalingsverwerker geeft de transactiedetails door aan de acquirer.

2. De acquirer stuurt een verzoek aan de bank van de klant (de issuing bank).

3. De bank van de klant bekijkt de transactie en geeft dan antwoord: goedgekeurd of afgewezen.

Wat is een acquirer?

Een acquirer is een bank of financiële instelling die een betaling ontvangt van een shopper. Dit bedrijf is verantwoordelijk voor het sturen van een autorisatieverzoek aan de bank van de klant en het terugkoppelen van het antwoord aan het winkelbedrijf. Bekijk de video hieronder.

Om het beste uit het kaartverwerkingsproces te halen, is het belangrijk om de factoren te begrijpen die van invloed zijn op het eindresultaat. Dit zijn de verwerkingskosten en de authorisatiepercentages.

Op creditcards zijn bepaalde kosten van toepassing.

Processing fee: In rekening gebracht door je betaalprovider voor het verwerken van de transactie. Card scheme fee: In rekening gebracht door de bedrijven die kaartsystemen aanbieden, voor het gebruik van hun netwerk. Interchange fee: In rekening gebracht door de issuing bank

Deze kosten hangen onder andere af van het soort transactie, je locatie en je businessmodel. Het is niet het makkelijkste systeem, maar het kan een grote impact hebben op je nettoresultaat. Gelukkig is er goed nieuws: er zijn genoeg dingen die je kunt doen om je interchange kosten te verlagen.

Bij het verwerken van kaartbetalingen zijn de Interchange fees meestal de grootste uitgave. Ze zijn ook de belangrijkste reden voor frustratie; kostenstructuur en vergoedingen verschillen van markt tot markt, daarnaast veranderen ze de hele tijd.

Gelukkig is men bezig om interchange fees te standaardiseren met strengere regels. Daarnaast wordt er gekeken naar prijsplafonds in de verschillende markten. Europa begon in 2015 als eerste met standaardisatie op dit niveau en Australië volgde dit voorbeeld in 2017.

Er zijn nog andere factoren die invloed hebben op hoeveel interchange fees je betaalt.

Verwerking in eigen land

Net zoals roamingtarieven bij mobiele telefoons zijn transacties over het algemeen goedkoper als ze lokaal verwerkt worden. Als het kan, is het dan ook handiger om gebruik te maken van een lokale acquirer, zo kun je profiteren van lokale regels en aantrekkelijke tarieven.

Speciale tarieven

Interchange fees kunnen van markt tot markt verschillen. In de VS en Australië bieden Visa en Mastercard bijvoorbeeld lagere tarieven voor bepaalde bedrijven en organisaties, zoals liefdadigheidsinstellingen, vliegtickets, reisbureaus, en streamingdiensten. Het is dus belangrijk dat je ervoor zorgt dat je transacties in de juiste categorie worden ingedeeld.

Als je betaalprovider gebruik maakt van het 'interchange++'-prijsmodel wordt wat je bespaart direct teruggestort naar jouw bedrijf.

Wat is interchange++?

Dit is een prijsmodel waarbij de tarieven zich aanpassen op basis van de Interchange tarieven.

Interchange++ versus Gecombineerd (Blended)

Met een gecombineerd tarief betaal je een vastgezette gemiddelde processing fee plus een vaste toeslag. Voor elke transactie wordt hetzelfde tarief in rekening gebracht. Dit houdt het lekker eenvoudig, maar je sponsort waarschijnlijk ook grotere bedrijven die een sterkere onderhandelingspositie hebben om lagere prijzen te bedingen. Verder dalen je kosten niet als de interchange fees omlaag gaan.

'Interchange++'-prijzen volgen de interchange fees. Als die omlaag gaan, dalen je kosten ook direct. Bovendien zie je precies wat je voor iedere transactie betaalt, dus loop je geen risico op verborgen kosten of extra toeslagen.

Voor 25% van de afgewezen transacties is geen geldige reden.

Er bestaan natuurlijk goede redenen om een transactie af te wijzen, neem bijvoorbeeld onvoldoende saldo of het vermoeden van fraude. Maar vaak worden kaarten afgewezen omdat er ergens in het netwerk een tijdelijke storing is, of door miscommunicatie tussen de bank van de kaarthouder en de acquirer. 

Wat kun je hieraan doen?

De crux zit hem in het begrijpen wáárom de kaart überhaupt afgewezen wordt. Als je deze informatie hebt, weet je of de afwijzing terecht is en kun je actie ondernemen als dit niet het geval is.

Dit is waar je acquirer om de hoek komt kijken

De acquirer is meestal nog een externe provider in het betaalproces. Maar in het geval van Adyen is de acquirer in het platform geïntegreerd en wordt de informatie van de issuing bank direct aan klanten doorgegeven. Zo kun je zien welke kaartbetalingen niet doorgevoerd werden, en bovenal waarom.

Even concreet.

Een Italiaanse issuing bank wees terugkerende transacties zonder meer af omdat er geen CVV-code was ingevoerd. Toen we dit eenmaal wisten, zorgden we dat bij de betalingsaanvraag altijd een CVV-veld zat (zelfs als het veld leeg was). Hierna begon de issuing bank de transacties goed te keuren.

Je hoeft echt geen betalingsexpert te zijn om afgewezen kaartbetalingen om te zetten in goedgekeurde betalingen. Je hoeft je ook geen zorgen te maken over fluctuerende interchange fees. Dat doen wij allemaal voor je.

Onze slimme gegevenstools zijn speciaal ontwikkeld om downtime en onregelmatigheden in banksystemen te herkennen. We gebruiken deze informatie om betalingsverzoeken in real-time aan te passen, zodat de kans op een goedgekeurde transactie altijd maximaal is. 

We houden je op de hoogte van wijzigingen in interchange tarieven die een impact hebben op jouw bedrijf. Verder houdt ons gespecialiseerde team de tarieven en regelgeving altijd in de gaten, zodat je de beste deal krijgt. Bovendien kun je, dankzij onze lokale acquiring-licenties in de belangrijkste markten op de wereld profiteren van lagere nationale tarieven.