Pay by Bank とは？企業メリットを徹底解説

Pay by Bank とは、消費者がデビットカードやクレジットカードを使わずに、銀行口座から直接商品やサービスの代金を支払える決済方法です。消費者はカード情報を入力する代わりに、自分の銀行の認証情報でログインします。

Pay by Bank の決済は、銀行口座から直接引き落とされます。チェックアウト時に「銀行振込」を選ぶと、バンキングアプリにリダイレクトされ、そこで即座に決済が完了します。本人確認と認証もリアルタイムで行われ、不正利用のリスクを最小限に抑えることができます。

この決済方法は、ユーザーフレンドリーで安全性が高く、費用対効果にも優れています。米国では、消費者の84％が銀行口座から直接請求書を支払っており、2人に1人はすでに決済用に銀行口座を連携済みです。また、67％の消費者が1％の割引を受けています。

Pay by Bank の代表的な用途は、公共料金やサブスクリプションなどの継続課金です。一方で、旅行業界やEコマースなどの単発支払いでは、平均取引額（ATV）が高いため、銀行口座からの直接決済との相性が特に良いと言えます。

Pay by Bank は、消費者と事業者の双方に多くのメリットをもたらします。事業者にとっては、決済手数料の削減、新規顧客層へのリーチ拡大、そして利便性向上によるコンバージョン率の改善が期待できます。

決済コストの削減

決済関連コストの大部分は、インターチェンジ（IRF）手数料やスキーム手数料が占めています。しかし、Pay by Bank を利用すれば、これらの手数料をほぼ完全に削減できます。事業者は、銀行振込を導入することで、クレジットカードと比べて決済コストを最大で85％削減できるため、平均取引額（ATV）が高い取引では特に魅力的な選択肢となります。

さらに、Pay by Bank は強固なセキュリティとリアルタイム認証により、異議申立てやチャージバックに伴う手数料も削減できる点がメリットです。

コンバージョン率と承認率の向上

Pay by Bank では、消費者が自分の銀行認証情報でログインし、即時に決済を完了できます。米国では、ACH Direct Debit における従来のパフォーマンス課題を解消することで、コンバージョン率の大幅な向上が実現されています。

事業者は、消費者のデータを適切に検証し、決済時の残高確認を最適なセキュリティ対策のもとで行うことで、オーソリ率を向上させることができます。

Pay by Bank はクレジットカードのように有効期限がないため、意図しないサブスクリプション解約を防ぐことができます。米国では、消費者が同じ銀行口座を平均17年間利用するのに対し、クレジットカードの平均利用期間はわずか2〜3年です。 銀行振込の場合、クレジットカードのように有効期限が切れることがないため、意図しないサブスクリプション解約率を抑えることもできます。米国人は同じ銀行口座を平均で17年利用していますが、クレジットカードは平均2～3年です。

新規顧客層へのリーチ

若い世代はクレジットカードに慎重で、銀行振込による決済を積極的に利用しています。すでに、Venmoでの支払いに銀行口座を使用したり、税金などを口座から直接支払ったりする行動が一般化しています。

こうした代替決済手段を受け入れているのは若い世代に限りません。多くの消費者が、すでに P2P 送金に Pay by Bankを利用しています。また、消費者の4人に3人は、わずか1％の節約であっても、Pay by Bank を決済手段として選択しています。

Pay by Bank による決済は、カード情報の入力が不要で、認証も迅速に行えます。そのため、消費者が重視するセキュリティと利便性の両方を高めることができます。

Pay by Bank は、事業者と消費者の双方にメリットがあります。では、その仕組みを詳しく見てみましょう。

消費者にとってのPay by Bankのメリット

消費者が Pay by Bank を利用するには、Plaid などの銀行振込サービスのプロバイダーに登録する必要がありますが、手続きには1分もかかりません。Plaid によると、消費者の2人に1人は自分の銀行口座と連携済みで、Pay by Bank を利用できるようになっています。

Pay by Bank サービスのプロバイダーへの登録が完了すると、消費者はシンプルな決済フローを利用できます。

1. 消費者が希望する決済方法を選択

2. 保存済みの銀行口座情報を確認し、決済手続きを続行

3. アカウントをリアルタイムで認証

4. 決済完了

事業者にとってのPay by Bankのメリット

Pay by Bank が事業者にもたらすメリットは、コスト削減やコンバージョン率・オーソリ率の向上だけにとどまりません。対応可能な決済手段が増えることで、シンプルかつ安全で透明性の高いオンライン決済が可能になります。

さらに Pay by Bank に対応することで、消費者がすでに慣れ親しんだ決済フローやショッピング体験を提供できるため、決済時の信頼性が向上します。その結果、顧客ロイヤルティが高まり、カゴ落ちを減らすことができます。

加えて、銀行口座にはクレジットカードのような有効期限切れがないため、定期支払いにおける意図しない解約を防ぐことができ、サブスクリプションビジネスでの顧客維持率向上にもつながります。

Pay by Bank は、すでに世界中で広く利用されている決済方法です。オープンバンキング決済の市場価値は今後4年間で約4倍に拡大すると予測されており、特に欧州、ブラジル、米国での成長が顕著です。

米国の消費者の間でも Pay by Bank は急速に普及しており、利便性とセキュリティを重視する消費者ニーズに応える、大きな可能性を秘めた決済手段であることがわかります。Pay by Bank は、デジタル＆モバイルファーストに対応した最新の認証技術を備えた選択肢でもあります。

Adyen は、グローバルな専門知識を活かし、お客様の決済プロセスに多様性をもたらすことで、米国をはじめ世界各地での競争力向上をサポートします。

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