La guida definitiva sull'Embedded Finance

Partiamo dalla definizione. Embedded finance, in italiano finanza integrata, è un termine ombrello che indica i servizi finanziari integrati che una piattaforma software non bancaria può offrire ai propri clienti. In pratica, una piattaforma può collaborare con un provider di tecnologia finanziaria per offrire servizi come pagamenti, conti, credito ed emissione di carte direttamente all’interno del proprio software, in modo nativo.

Embedded finance e open banking sono la stessa cosa?

Embedded finance e open banking non sono la stessa cosa, anche se sono collegati. L’open banking consente alle banche di condividere le informazioni finanziarie con app di terze parti affidabili tramite tecnologie sicure come le API. Questo supporta, ad esempio, l’offerta di metodi di pagamento come il Pay by Bank. Il tutto avviene in un quadro regolamentato pensato per proteggere i dati, e impedire l’accesso alle credenziali di login altrui.

La finanza integrata, invece, è un servizio finanziario completamente integrato. Anche se può avvalersi dell'open banking per fornire il servizio, va oltre la semplice condivisione dei dati e consente a una piattaforma non finanziaria di offrire prodotti finanziari ai propri clienti.

Banking as a Service (BaaS) vs embedded finance 

Sebbene sia l'embedded finance sia il Banking as a Service (BaaS) prevedano l’offerta di servizi finanziari attraverso canali non tradizionali, si differenziano nella modalità di implementazione. 

Il BaaS fornisce l’infrastruttura e la conformità normativa necessarie affinché soggetti non bancari possano offrire prodotti finanziari. È, in sostanza, l’insieme dei tool che un’azienda può usare per abilitare servizi come conti, emissione di carte e altre soluzioni finanziarie all’interno della propria piattaforma, senza dover diventare una banca.

La finanza integrata, invece, punta a incorporare questi servizi direttamente nell’esperienza utente della piattaforma. Quando si paga su un’app di ride sharing, si acquista un divano in tre rate tramite un’applicazione o si usa un wallet digitale, si sta utilizzando una soluzione di embedded finance.

Embedded payment vs embedded finance

L’embedded finance permette di offrire una suite finanziaria completa, che può comprendere conti, finanziamenti o carte, integrata direttamente all’interno della propria piattaforma.

Gli embedded payment sono una componente fondamentale di questo insieme più ampio: consentono di offrire in modo nativo nel proprio software le funzioni core di pagamento, come transazioni con carta, wallet digitali e pagamenti in uscita.

Il vantaggio principale dell’embedded finance è il valore che porta ai clienti. Quando si offrono servizi finanziari integrati direttamente nella piattaforma che già utilizzano, si dà agli utenti un motivo in più per apprezzare e scegliere quel prodotto.

L’embedded finance fa una grande differenza per le PMI

I servizi finanziari integrati permettono ai clienti di accedere a prodotti finanziari, a cui altrimenti non avrebbero accesso. Jackrabbit Technologiesc, ad esempio, offre prestiti di capitale alle strutture sportive giovanili che hanno bisogno di finanziamenti flessibili in tempi rapidi e non possono permettersi di aspettare l’approvazione di un prestito tradizionale in banca.

Alcuni dei principali vantaggi dell’embedded finance per le imprese includono:

• Meno tempo dedicato all’amministrazione: quando tutto è connesso in un’unica piattaforma, l’embedded finance può ridurre le ore spese in riconciliazioni e attività manuali.

• Migliore gestione del cash flow e accesso più rapido ai fondi: grazie a payout più veloci e a strumenti finanziari integrati, le aziende possono ridurre il tempo che passa tra l’incasso e la disponibilità effettiva del denaro.

• Opportunità di crescita: le soluzioni di finanziamento integrate offrono alle PMI un accesso ai fondi più rapido e flessibile rispetto ai prestiti tradizionali.

• Meno costi nascosti: i provider di pagamento tradizionali spesso introducono commissioni poco trasparenti. Offrendo una struttura di pricing chiara e facile da capire, è possibile aiutarle a migliorare la profittabilità.

• Una fiducia già consolidata: i clienti si fidano già del brand. Offrendo servizi finanziari integrati, è possibile rafforzare la relazione e garantire un’esperienza cliente migliore.

I benefici dell’embedded finance per le piattaforme

L’embedded finance fa bene al business. Anzi, la nostra ricerca, basata su un’indagine condotta su 30 piattaforme SaaS e 2.000 PMI in 6 Paesi, ha rilevato che le piattaforme che vanno oltre i pagamenti e offrono prodotti finanziari integrati possono:

• Aumentare i ricavi di 3-4 volte: è possibile introdurre nuovi piani di abbonamento, nuove offerte e nuovi modi di monetizzare, ad esempio tramite commissioni. Riducendo la dipendenza dalle sole fee di subscription, si può costruire un modello di business più solido e resiliente.

• Monetizzare lo stesso euro più volte: la piattaforma può guadagnare una fee quando viene elaborato un pagamento e poi ottenere un’interchange fee quando la PMI spende quei fondi usando una carta emessa dalla piattaforma stessa.

• Aumentare la soddisfazione dei clienti: il 97% delle PMI registra una soddisfazione complessiva più alta con pagamenti embedded completamente integrati.

• Diventare una parte essenziale del loro workflow quotidiano: i prodotti finanziari integrati spingono i clienti a interagire in modo più proficuo con la piattaforma e ciò consente di aumentarne la fidelizzazione.

La finanza integrata può assumere molte forme. Ecco alcuni esempi chiave di casi d’uso, utili come spunto e fonte di ispirazione.

Pagamenti integrati

I pagamenti integrati consentono agli utenti di completare le transazioni all’interno della piattaforma senza essere reindirizzati a canali di terze parti. In questo modo si ha pieno controllo dell’esperienza di pagamento e si può offrire la migliore user experience possibile. Inoltre, è possibile generare ricavi attraverso le commissioni di elaborazione dei pagamenti.

Ad esempio, integrando i pagamenti nella propria piattaforma, l’azienda di employee benefit Onsi ha potuto offrire pagamenti istantanei agli impiegati dei suoi clienti, raggiungendo un tasso di utilizzo del 30-40% per la sua soluzione di pagamento immediato, On-demand pay.

Conti bancari integrati

Offrire conti bancari aziendali all’interno della piattaforma permette agli utenti di gestire le proprie finanze senza dover uscire dalla stessa. Questa comodità garantisce alle PMI un accesso più rapido ai fondi e la possibilità di concentrarsi su attività a maggior valore aggiunto. In particolare, questi strumenti possono aiutare le aziende su due fronti:

• Expense management: offrendo conti business, le piattaforme possono diventare l’unico punto di riferimento per la gestione del denaro, con strumenti per agevolare la separazione e il controllo dei fondi.

• Supplier payment: i conti integrati permettono agli utenti di gestire sia i pay-in (i pagamenti in entrata) sia i payout (pagamenti ai fornitori) dallo stesso conto. Invece di affidarsi a bonifici tradizionali, che richiedono molto tempo, i clienti possono trasferire i fondi ai fornitori in modo istantaneo.

Epos Now, ad esempio, ha utilizzato Adyen per offrire conti bancari business ai propri utenti. Invece di aspettare settimane per aprire un conto e iniziare a ricevere pagamenti, oggi le PMI possono utilizzare Epos Now per essere operative in sole 24 ore.

Emissione di carte di pagamento brandizzate

I casi d’uso relativi ai conti bancari integrati diventano ancora più efficaci se abbinati all’emissione di carte.

Issuing permette agli utenti di creare carte aziendali fisiche o virtuali, personalizzabili e collegate direttamente al conto business. Ciò supporta alcuni vantaggi chiave:

• La possibilità di offrire agli utenti un maggiore controllo sulle spese: possono impostare limiti, categorie merceologiche e regole d’uso dinamiche per i dipendenti.

• L’opportunità di implementare payout istantanei che generano ricavi anche per te: gli utenti possono pagare i fornitori con più facilità, senza i lunghi tempi di regolamento dei bonifici tradizionali. In più, si può guadagnare dalle commissioni di interscambio su ogni transazione elaborata. 

Spendesk ha utilizzato la soluzione Issuing di Adyen per creare un programma di carte nel Regno Unito, offrendo ai clienti il livello di personalizzazione di cui hanno bisogno.

Finanziamenti integrati

Offrire opzioni di finanziamento all’interno della propria piattaforma SaaS rende più semplice per le PMI accedere ai fondi di cui hanno bisogno. Grazie alle informazioni già disponibili sull’azienda, è possibile velocizzare i processi di KYC e le approvazioni. È un aspetto cruciale, perché gli istituti finanziari tradizionali spesso tendono a trascurare le PMI.

Goose lo sta già facendo per i veterinari: oggi possono accedere rapidamente a prestiti di capitale per far crescere la propria attività, senza dover aspettare settimane che una banca approvi il finanziamento.

I trend dell’embedded finance indicano una crescita destinata a continuare. Sempre più piattaforme lo inseriscono nelle proprie roadmap di prodotto perché il valore è evidente: aiutare i clienti a gestire meglio il denaro rende la soluzione più centrale nell’operatività quotidiana e aumenta la fidelizzazione.

Come si evince dai dati della nostra ricerca, in Paesi analizzati, i settori più avanzati come Hospitality e Beauty & Wellness, guidano l’adozione con tassi compresi tra il 50% e il 55%. Altri settori, come healthcare e servizi professionali, lo adottano più lentamente, intorno al 40%.

Anche se l’adozione sta aumentando, c’è ancora spazio per un vantaggio da first mover. Le innovazioni nell’embedded finance rendono più semplice che mai partire e offrire ai clienti servizi finanziari di alta qualità, essenziali e ben integrati nell’esperienza.

L’embedded finance sta ridefinendo il ruolo delle piattaforme SaaS, trasformandole in veri e propri hub finanziari. Questo rende i clienti meno propensi ad abbandonare la piattaforma e consente di costruire modelli di ricavo più solidi, che vanno oltre le sole fee di abbonamento.

Se vuoi iniziare questo percorso e cerchi un partner fintech progettato per le più grandi aziende a livello globale, Adyen può aiutarti. La nostra soluzione di Embedded Finance offre quattro prodotti finanziari connessi in un’unica piattaforma integrata:

• Embedded Payment: offri pagamenti di livello enterprise direttamente nella tua piattaforma.

• Embedded Issuing: emetti carte brandizzate in modo immediato. Gli utenti possono spendere i fondi e tu generi ricavi da interchange su ogni transazione.

• Embedded Account offri agli utenti accesso immediato ai fondi regolati. Possono conservare il denaro e spenderlo senza uscire dal tuo ecosistema.

• Embedded Capital: offri prestiti istantanei fino a 100.000$. Il rimborso avviene come percentuale delle vendite giornaliere dei tuoi utenti e Adyen si fa carico dell’intero rischio di credito.

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