Prestador de serviços de pagamento: o que é e como funciona?

Um prestador de serviços de pagamento ajuda as empresas a aceitar pagamentos eletrónicos. Um PSP atua como uma ponte entre uma empresa, os seus clientes e as instituições financeiras que processam as transações.

Quando um cliente compra algo online ou numa loja física, o PSP encripta e gere a transferência dos dados de pagamento, realiza verificações de segurança e trata da liquidação dos fundos.

Um prestador de serviços de pagamento moderno oferece, normalmente, uma experiência completa de checkout composta pelos seguintes componentes:

• Gateway de pagamento: transmite os dados de pagamento do comerciante para o adquirente.

• Processamento de pagamentos: liga-se a redes financeiras para processar a transação.

• Contas de comerciante: agrega contas de comerciante para permitir uma liquidação rápida. Um PSP liga-se a vários métodos de pagamento, para que não seja necessário criar integrações separadas para cada opção. Ao combinar estes elementos, um PSP simplifica toda a infraestrutura de pagamentos para empresas de todas as dimensões.

Os prestadores de serviços de pagamento gerem o processo de transação de ponta a ponta. Eles tratam de tudo, desde o processo de checkout até ao banco.

Os PSP atuam como um parceiro de pagamentos "tudo-em-um", fornecendo a interface de checkout, a tecnologia que encaminha os fundos e as ferramentas de gestão de risco que previnem a fraude.

Ao consolidar estes serviços numa única integração de API, um PSP proporciona às empresas acesso imediato a um conjunto completo de ferramentas financeiras sem a necessidade de múltiplas relações comerciais.

Um prestador de serviços de pagamento geralmente realiza o seguinte:

• Processamento de transações: um PSP autoriza e liquida pagamentos em várias marcas de cartões e métodos de pagamento.

• Prevenção de fraudes: o prestador utiliza aprendizagem automática e regras de risco personalizadas para bloquear a fraude antes que esta ocorra.

• Conformidade com a norma PCI DSS: isto garante que todos os dados sensíveis dos titulares de cartões sejam tokenizados de forma segura e tratados de acordo com as normas do setor.

• Relatórios e liquidação: um painel unificado resume vendas, estornos e pagamentos efetuados.

Um prestador de serviços de pagamento funciona como um gateway de pagamento e um processador de pagamentos, ligando a sua empresa diretamente às redes de aquisição e de pagamento. Alguns PSP modernos também podem atuar como adquirentes, o que significa que podem realizar avaliações de risco, liquidar fundos e gerir outros serviços financeiros internamente.

Quando um cliente clica em "pagar", o fluxo da transação passa pelas seguintes etapas específicas:

1. Iniciação: O cliente introduz os seus dados de pagamento no momento do checkout e o gateway de pagamento encripta os dados

2. Autorização: O PSP encaminha o pedido de pagamento através das redes de cartões (como Visa ou Mastercard) para o banco emissor do cliente, para aprovação

3. Verificação: O banco emissor verifica a disponibilidade de fundos e realiza verificações de segurança (como o 3D Secure) antes de enviar uma resposta de autorização

4. Captura: O PSP recebe a autorização, apresenta uma mensagem de sucesso ao cliente e prepara a transação para liquidação

5. Liquidação: O banco emissor transfere os fundos para a conta de comerciante do PSP, que, por sua vez, efetua o pagamento à sua empresa.

Todo este ciclo automatizado ocorre em segundos, transferindo o dinheiro de forma rápida e segura da conta do comprador para a sua empresa.

Os prestadores de serviços de pagamento oferecem múltiplos serviços. Aqui estão alguns dos serviços incluídos e o que significam:

Prestador de serviços de pagamento vs. Gateway de pagamento

A diferença entre um prestador de serviços de pagamento e um gateway de pagamento é:

• Um prestador de serviços de pagamento é um parceiro tudo-em-um que gere todo o processo de pagamento.

• Um gateway de pagamento é a tecnologia específica que transmite com segurança os dados da transação do cliente para o banco adquirente. É uma componente de um PSP.

Prestador de serviços de pagamento vs. Processador de pagamentos

A diferença entre um processador de pagamentos e um prestador de serviços de pagamento é:

• Um processador de pagamentos trata da execução técnica da transação, como a comunicação entre o comerciante, os bancos e as redes de cartões.

• Um prestador de serviços de pagamento é uma solução abrangente que inclui o processador, o gateway, as ferramentas de gestão de risco e as contas de comerciante.

Prestador de serviços de pagamento vs. Adquirente

A diferença entre um prestador de serviços de pagamento e um adquirente é:

• Um prestador de serviços de pagamento oferece uma plataforma de pagamento completa que combina serviços de gateway, processamento, gestão de risco e liquidação em múltiplas moedas.

• Um adquirente é uma instituição financeira que mantém a conta bancária do comerciante e processa pagamentos com cartão de crédito e débito.

Prestador de serviços de pagamento vs. Agregador de pagamentos

A diferença entre um agregador de pagamentos e um prestador de serviços de pagamento é:

• Um agregador de pagamentos permite que as empresas aceitem pagamentos ao abrigo de uma infraestrutura de conta de comerciante partilhada, com um processo de adesão (onboarding) simplificado.

• Um prestador de serviços de pagamento oferece uma infraestrutura de pagamento mais ampla e completa, disponibilizando gestão de risco avançada, encaminhamento personalizado e ferramentas financeiras expandidas para além da simples agregação.

Prestador de serviços de pagamento vs. Fornecedor de contas de comerciante

A diferença entre um prestador de serviços de pagamento e um fornecedor de contas de comerciante é:

• Um prestador de serviços de pagamento utiliza contas agregadas, permitindo que múltiplas empresas partilhem uma única conta para uma configuração rápida e simples, sem processos morosos de análise de risco (underwriting).

• Um fornecedor de contas de comerciante disponibiliza contas de comerciante dedicadas através de bancos ou instituições financeiras, exigindo um processo manual e detalhado de análise de risco que pode demorar semanas.

A tabela abaixo compara as características de um prestador de serviços de pagamento com as de um fornecedor tradicional de contas de comerciante:

Um prestador de serviços de pagamento móvel é uma parte essencial do crescimento da sua empresa.

Os benefícios de utilizar um prestador de serviços de pagamento incluem:

Expansão global mais rápida

O prestador de serviços de pagamento internacional adequado ajuda-o a entrar rapidamente em novos mercados, oferecendo suporte a moedas locais e a métodos de pagamento como o Wero, Pix ou Alipay. Ao localizarem o encaminhamento dos pagamentos, os PSPs aumentam as taxas de autorização e evitam que as transações sejam assinaladas como suspeitas.

Conformidade simplificada

Manter a conformidade com as normas de segurança de dados da indústria de cartões de pagamento (PCI DSS) e com regulamentos regionais, como a PSD3 na Europa, é algo complexo. Um bom PSP assume o encargo da conformidade, mantendo os seus sistemas em conformidade sem necessidade de esforço manual.

Segurança avançada

Os prestadores de serviços de pagamento modernos oferecem uma segurança avançada ao utilizarem aprendizagem automática (machine learning) para detetar e prevenir a fraude em tempo real. Analisam centenas de variáveis de risco, tais como a impressão digital do dispositivo (device fingerprinting) e a localização por IP, para bloquear cobranças fraudulentas sem rejeitar compradores legítimos.

Informações acionáveis

Ao rastrear cada transação num único painel de controlo, um PSP dá-lhe acesso a dados e análises robustos. Pode monitorizar o valor médio da transação, os motivos de abandono do carrinho de compras e a popularidade dos métodos de pagamento para tomar melhores decisões de negócio.

A escolha do melhor prestador de serviços de pagamento depende do tamanho do seu negócio, da sua localização e das suas necessidades específicas.

Eis alguns fatores fundamentais a considerar:

Tipo de negócio e setor

Pense no seu setor e no seu modelo de negócio. Por exemplo, se gere um serviço de subscrição ou um prestador de serviços de pagamento para jogos, precisará de funcionalidades robustas de faturação recorrente. Se estiver no setor da hotelaria/restauração ou do comércio a retalho, precisará de integrações de terminais e de suporte para pontos de venda (POS).

Métodos de pagamento

Embora os cartões de crédito e débito sejam comuns, não são universais. Em muitos países, os métodos de pagamento locais predominam. Escolha um PSP que ofereça suporte a uma ampla seleção de métodos de pagamento regionais, para que os seus clientes possam pagar da forma que preferirem.

Canais de pagamento

Se vende tanto online como em loja física, procure um PSP omnicanal. Ter uma visão unificada dos seus pagamentos online e presenciais simplifica a sua contabilidade e ajuda-o a compreender melhor o comportamento dos clientes.

Estruturas de taxas

Certifique-se de que lê as letras pequenas. Alguns PSP cobram uma taxa fixa por transação, enquanto outros cobram uma percentagem com base no valor da transação. Fique atento a custos ocultos, como taxas de configuração, mensalidades, custos de estorno (chargebacks) e taxas de conversão de moeda.

O melhor PSP é aquele que simplifica processos de pagamento complexos, consegue substituir múltiplos fornecedores e ajuda o seu negócio a crescer a nível global.

Marcas líderes em todo o mundo confiam na Adyen como o seu prestador de serviços de pagamento:

• Spotify: Utiliza a Adyen para oferecer métodos de pagamento locais e faturação de subscrições a nível global, ajudando a aumentar as taxas de conversão nos mercados emergentes.

• Meta: Utiliza a Adyen para disponibilizar pagamentos escaláveis e seguros através das suas aplicações, oferecendo experiências de comércio fluidas entre compradores e marcas em todo o mundo.

• Uniqlo: A Adyen oferece uma solução de comércio unificado, permitindo à Uniqlo ligar perfeitamente os pagamentos online e em loja física para uma experiência de compra personalizada e consistente.

Com a Adyen, obtém um prestador de serviços de pagamento que gere gateways de pagamento, gestão de risco, processamento e aquisição (acquiring) em todos os canais em todo o mundo, numa única plataforma.

Ao contrário dos fornecedores tradicionais, que juntam diferentes sistemas antigos, a Adyen construiu a sua plataforma de raiz. Esta ligação direta às redes globais de pagamento proporciona transações mais rápidas, taxas de aprovação mais elevadas e informações de dados mais profundas.

A Adyen oferece-lhe uma verdadeira solução omnicanal, permitindo-lhe aceitar pagamentos online, na aplicação e em loja física. Isto significa que não precisa de trabalhar com múltiplos fornecedores, o que simplifica a reconciliação e o ajuda a crescer mais rapidamente.

A nossa plataforma disponibiliza funcionalidades de nível empresarial concebidas para maximizar as suas receitas:

• Aquisição local direta: Reduz as taxas e aumenta as taxas de aprovação através do encaminhamento direto para os sistemas bancários locais.

• Protect: Um sistema de gestão de risco baseado em IA que bloqueia a fraude de forma dinâmica, limitando os falsos positivos.

• Comércio Unificado: Liga os dados de pagamento online e em loja física para criar uma experiência de cliente fluida e integrada.

• Preçário transparente: Permite-lhe compreender os seus custos através de modelos de preços transparentes do tipo Interchange++.

Para reduzir as suas taxas de processamento e reforçar a segurança do seu checkout, entre em contacto com a nossa equipa hoje mesmo.

• Um prestador de serviços de pagamento (PSP) atua como um intermediário que liga comerciantes, clientes e bancos para processar pagamentos.

• Os PSPs oferecem contas de comerciante agregadas, permitindo que as empresas configurem e comecem a aceitar pagamentos em questão de minutos.

• Trabalhar com um único PSP completo (full-stack) reduz as taxas de transação, minimiza a complexidade operacional e simplifica a conformidade.

• Os PSPs modernos disponibilizam suporte omnicanal, permitindo-lhe gerir pagamentos online e em loja física numa única plataforma.