Gateways de pagamento: o que são e como escolher?

Um gateway de pagamento é um serviço que ajuda as empresas a iniciar e a aceitar pagamentos. Normalmente, consiste num servidor web ao qual o site ou o sistema POS de uma empresa está ligado, disponibilizando vários canais para a aceitação pagamentos, como online, através de uma app ou presencialmente.

Pode optar por um gateway de pagamento fornecido por um banco ou, alternativamente, escolher um fornecedor que tenha a capacidade de se conectar a um ou mais processadores de pagamento.

Tipos de gateways de pagamento

Os gateways de pagamento online oferecem frequentemente serviços tanto para sites, como para aplicações móveis. Embora tenham a mesma função (iniciar pagamentos), podem diferir em termos de funcionalidades, características e canais que oferecem. É importante escolher aquele que melhor se adapte ao seu negócio.

Por exemplo, as empresas com serviços de subscrição necessitam frequentemente de um gateway que seja compatível com pagamentos recorrentes. Os SaaS ou os marketplaces, por sua vez, podem necessitar de um gateway que ofereça pagamentos integrados. Para companhias aéreas ou casas de apostas, a melhor solução poderá ser um gateway de pagamento para transações de alto risco.

Onde se insere o gateway de pagamento no fluxo das transações

Embora os pagamentos sejam efetuados numa questão de segundos, há uma série de etapas que decorrem em segundo plano. Como o gateway inicia o pagamento, ele representa a primeira etapa do fluxo da transação.

Eis um resumo simplificado do fluxo de pagamento:

1.    Quando um cliente efetua uma compra, a empresa envia as informações de pagamento do cliente para o gateway de pagamento.​

2.    O gateway de pagamento partilha-as com o processador de pagamentos que, por sua vez, as encaminha para o sistema de cartões.

3.    O sistema de cartões partilha essas informações com o emissor, que verifica se a transação deve ser autorizada ou recusada.

4.    A decisão sobre a transação é transmitida à empresa e ao cliente através do sistema de cartões, do processador de pagamentos e do gateway.

5.    Se o pagamento for autorizado, os fundos são transferidos do banco do cliente para a entidade adquirente (por vezes designada por conta do comerciante) e, em seguida, para a conta bancária da empresa.

Há vários fatores a ter em conta ao escolher um gateway de pagamento. Alguns podem ser mais importantes para a sua empresa do que outros.

Preços

Diferentes gateways têm diferentes modalidades de preços. A redução de custos é muitas vezes uma prioridade para as empresas, razão pela qual é importante escolher um gateway com uma modalidade de preços que se adeque às necessidades do seu negócio.

Alguns gateways cobram uma percentagem e outros cobram uma taxa fixa por transação. Se o seu número de transações for elevado, uma taxa fixa poderá ser mais vantajosa.

Ao calcular potenciais custos, também é importante lembrar que alguns gateways cobram custos pontuais, como taxas de instalação ou de integração. Podem também oferecer serviços como o , a proteção contra a ou a otimização das autorizações, o que pode afetar o custo mas, ao mesmo tempo, acrescentar valor à sua empresa.

Segurança e conformidade

A segurança e a conformidade são fundamentais para proteger a sua empresa e os seus clientes. O gateway de pagamento deve possuir certificados específicos e cumprir as medidas de proteção das informações de pagamento. Deve estar em conformidade com o seguinte:

•  Norma de segurança de dados do setor dos cartões de pagamento (PCI): esta norma é crucial para as empresas que aceitam pagamentos com cartão de crédito. As empresas têm de aderir a 12 normas de segurança quando lidam com dados de cartões de crédito, incluindo a sua aceitação, transmissão, tratamento e armazenamento.

• Diretiva de Serviços de Pagamento 3 (PSD3): o gateway tem de seguir estes novos regulamentos sobre a autenticação de pagamentos se a sua empresa aceitar pagamentos na União Europeia (UE). No entanto, estes ainda não foram implementados, pelo que a Diretiva de Serviços de Pagamento 2 (PSD2) e a Autenticação Forte do Cliente (SCA) ainda se aplicam.

• Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (RGPD): este regulamento garante que os dados pessoais só são utilizados para fins para os quais o cliente deu o seu consentimento. As empresas têm de cumprir o RGPD para poderem aceitar pagamentos na UE.

Pagamentos internacionais

Se aceita pagamentos internacionais, há alguns aspetos que deve ter em conta. Em primeiro lugar, tem de se certificar de que o seu gateway tem capacidade para o fazer. Pode aceitar pagamentos internacionais através de transações transfronteiriças ou de aquisições locais, que tendem a oferecer taxas de autorização mais elevadas.

Outro aspeto crítico da aceitação de pagamentos internacionais é a oferta dos métodos de pagamento preferidos dos seus clientes. Por conseguinte, deve garantir que o seu gateway fornece os métodos de pagamento de que necessita. Também pode ser importante verificar se o gateway aceita moedas estrangeiras e quais as comissões associadas aos pagamentos internacionais.

As regulamentações variam de país para país. Por exemplo, na Austrália, existem regras específicas para a autenticação e, no Japão, serão implementados novos regulamentos 3DS até 2025. O seu gateway de pagamento deve estar em conformidade com todos os regulamentos locais onde pretende aceitar pagamentos.

Opções de integração

Os diferentes gateways oferecem diferentes níveis de flexibilidade no que diz respeito às opções de integração. Pode integrar-se diretamente com o gateway através de uma ou várias API ou com as suas plataformas de comércio eletrónico através de plugins, caso exista uma parceria.

A Adyen é uma plataforma de tecnologia financeira que oferece várias soluções para que as empresas possam melhorar os pagamentos. Somos um gateway de pagamento, um processador e um adquirente numa única plataforma. Isto significa que oferecemos as mesmas funcionalidades de um gateway de pagamento, permitindo que os nossos clientes iniciem pagamentos. Também fornecemos soluções como a autenticação, a gestão de riscos e a otimização de autorizações – tudo numa única plataforma. Desta forma, podemos recolher dados de todos os processos e tomar decisões mais informadas. Isto permite um melhor desempenho, como taxas de conversão e taxas de autenticação mais elevadas.

Confiar num fornecedor que seja simultaneamente um gateway e um processador de pagamentos pode gerar mais valor para a sua empresa. Existe apenas uma API para se conectar e um contrato para quase 100 mercados, reduzindo assim a complexidade para as empresas que pretendem processar pagamentos connosco.

A nossa solução de plataforma única assegura um fluxo de transação fluido, no qual todos os intervenientes podem comunicar facilmente. Esta é uma parte essencial para simplificar os pagamentos, resultando em taxas de autorização elevadas e no aumento das receitas para os nossos clientes.

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