Code « Do not honor » : Comment faire face à ce type de rejet ?

Si vous analysez vos paiements, vous verrez probablement que de nombreux paiements sont rejetés avec pour code d'erreur « 05: Do Not Honor » (Ne pas Honorer).

Cela signifie que la transaction a été refusée par la banque. Ces transactions peuvent représenter entre 10 et 60 % de vos paiements refusés.

Voici une répartition du nombre de transactions refusées « 05: Do Not Honor » en moyenne par pays :

À quoi est dû ce refus ? Et comment pouvez-vous y remédier ? Faut-il demander au client d'utiliser une nouvelle carte ou lui offrir la possibilité de réessayer avec la même carte ? Dans ce cas, faut-il le faire immédiatement ? Combien de temps devriez-vous patienter ?

Malheureusement, il n'y a pas de réponse simple et universelle. Mais, sur la base de notre expérience des taux d'autorisation et de notre travail avec les systèmes de cartes, voici quelques explications plausibles.

Dans près de la moitié des cas, les refus « Do Not Honor » reviennent à dire « Fonds insuffisants ». En effet, certains émetteurs de cartes (ou prestataires de paiement) ne parviennent pas à renvoyer le bon motif de refus. Cela s'explique en partie parce que les émetteurs utilisent des systèmes anciens, mais aussi parce que les réseaux de cartes n'opèrent pas une surveillance suffisante, ou ne disposent pas des mandats suffisants. Par conséquent, à défaut d'un motif valable, les émetteurs envoient le code « 05. Do Not Honor » dans pratiquement tous les cas de refus.

En observant les données de diverses banques, on peut voir que les motifs de refus « Ne pas honorer » et « Fonds insuffisants » sont souvent utilisés indifféremment. Le graphique ci-dessous illustre une analyse des refus de 5 banques au Royaume-Uni et aux États-Unis. Dans la plupart des cas, on note un niveau anormalement élevé de « Ne pas honorer », et un niveau anormalement faible de « Fonds insuffisants ». Étant donné que « Fonds insuffisants » est l'un des motifs de refus les plus fréquents, on peut en déduire que ce motif en cache un autre.

Parfois, les transactions échouent en raison d'une incompatibilité AVS ou CVC. Mais, comme il n'y a aucune raison de refus spécifique pour une incompatibilité AVS, et que seul le réseau de carte VISA dispose d'un code de réponse pour les incompatibilités CVC, les émetteurs ont tendance à choisir par défaut « Ne pas honorer ». Pour en savoir plus, il convient de vérifier d'autres informations dans la réponse de paiement, comme la réponse CVC, la date d'expiration de la carte et la réponse AVS.

Le motif « Ne pas honorer » est fréquemment utilisé en cas d'activité suspecte avec la carte. Il incombe à l'émetteur de décider de ce qui constitue une activité suspecte. Ainsi, même si une carte n'a pas été signalée comme perdue ou volée, une combinaison de facteurs peut amener l'émetteur à se tromper par excès de prudence, comme par exemple dans le cas d'une transaction transfrontalière de grande valeur effectuée sans authentification forte à 3h du matin. Même si les émetteurs sont en mesure d'identifier la raison pour laquelle ils ont refusé la transaction, ils n'ont aucun moyen de vous la communiquer. À la place, ils doivent choisir une réponse parmi les codes de réponse définis dans la norme ISO 8583.

Si vous êtes familier avec les paiements, peut-être savez-vous que les émetteurs devraient pouvoir utiliser dans ce cas le code « 59 : Suspicion de fraude ». C'est exact. Cependant VisaNet reclasse tous les refus codés « 59 : Suspicion de fraude » dans la catégorie « 05 : Do Not Honor ». La raison la plus probable est la vétusté des systèmes. Cela permet aussi d'éviter des situations de malaise, en magasin, quand l'acheteur se trouve en face du vendeur.

Vos clients interagissent avec de nombreuses marques en même temps. Peut-être viennent-ils d'effectuer un achat important sur un site web à haut risque, ou peut-être viennent-ils de « dévaliser les magasins » avant de passer votre porte. Dans ce cas, quelle que soit la fluidité de votre trafic, l'émetteur peut décréter un « Do Not Honor » suite à l'activité récente de l'acheteur. Dans ce cas, une bonne stratégie de facturation et de nouvelles tentatives peut vous aider à réduire au minimum le nombre de « Do Not Honor ».

Le code « 05: Do Not Honor » ne nous apprend rien sur les raisons du refus, il est donc essentiel de se pencher sur les données agrégées pour en savoir plus. Adyen dispose d'une fonctionnalité appelée « Inferred Refusal Reason », qui fournit des informations sur la cause probable du refus. Elle utilise l'ensemble des données de la plateforme afin d'identifier les modèles mis en place par l'émetteur pour générer le code de refus « Ne Pas Honorer ». Le résultat s'affiche dans les réponses de paiement via API et dans le back-office d'Adyen.