PISP et AISP : comprendre leurs rôles à l’ère de l’Open Banking

L'Open Banking est une pratique qui permet aux banques et autres institutions financières de partager les informations bancaires des clients avec des tiers autorisés, grâce à l'utilisation d’API sécurisées. Ce modèle offre une multitude d'avantages tant pour les consommateurs que pour les prestataires de services.

• Pour les utilisateurs, l'Open Banking favorise une gestion financière plus transparente et personnalisée. Il permet en effet à ces derniers d’avoir accès à une variété de services financiers plus adaptés à leurs besoins.

• Parmi les avantages pour les consommateurs, on note également une expérience client améliorée avec une vue d’ensemble complète sur les comptes et des paiements plus simples et rapides.

• Du côté des fournisseurs, il stimule l'innovation et la compétitivité. L’Open Banking encourage en effet l’émergence de nouveaux business modèles et de solutions financières plus efficientes.

• Les avantages pour les entreprises sont eux aussi nombreux. Elles bénéficient de meilleurs taux de conversion et de meilleurs taux d'acceptation, ce qui améliore leur performance globale. De plus, les frais sont réduits, et il n'y a pas d'attente pour le règlement des fonds. Enfin, elles ne subissent pas de rétrofacturations (chargebacks).

L’Open Banking transforme ainsi la manière dont les données financières sont partagées et utilisées : il contribue à un écosystème de paiement plus accessible et dynamique.

Comprendre le cadre législatif européen : la DSP2 et la DSP3

Le cadre législatif européen concernant l'Open Banking est principalement défini par la Directive sur les Services de Paiement, plus communément appelée DSP2, et sa récente mise à jour anticipée, la DSP3. La DSP2, entrée en vigueur en 2018, a été le moteur de l'adoption de l'Open Banking en Europe. Elle impose aux banques l'obligation de fournir des interfaces de programmation applicatives (APIs) sécurisées à des tiers autorisés, en garantissant un accès transparent et sécurisé aux données financières des consommateurs, sous réserve de leur consentement explicite. Cette directive vise à stimuler la concurrence et l'innovation dans l'industrie financière, tout en renforçant la sécurité des paiements en ligne et la protection des données des consommateurs.

Actuellement en phase de proposition, la DSP3 cherche quant à elle à étendre les régulations de la DSP2, en abordant les défis et les opportunités émergentes. Cela concerne notamment l'évolution des technologies de paiement et le renforcement de la sécurité. Elle propose également d’harmoniser davantage les règles à travers le marché européen, réduire les barrières à l'entrée pour de nouveaux acteurs et améliorer l'expérience globale du consommateur en matière de services financiers.

Les Third Party Providers (TPP) constituent une composante essentielle de l'Open Banking. En exploitant les possibilités offertes par les API ouvertes, ces prestataires de services permettent de déployer des solutions financières plus personnalisées et performantes. Il existe deux types de TPP : les Payment Initiation Service Providers (PISP) et les Account Information Service Providers (AISP). Ils se distinguent par des fonctions propres à chacun, mais tous deux contribuent à enrichir l'expérience utilisateur et dynamiser le secteur du paiement.

PISP : zoom sur les Payment Initiation Service Providers

Les Payment Initiation Service Providers (PISP), c’est-à-dire les établissements qui proposent des services pour l’initiation de paiement, ont pour objectif de faciliter les paiements en ligne. Ces entités ont la capacité – et l’autorisation - d'initier des transactions financières directement depuis le compte bancaire d'un utilisateur. Le processus s’effectue sur instruction de ce dernier, et sans passer par les méthodes de paiement traditionnelles comme les cartes bancaires. Leur rôle est de faire le lien entre le compte bancaire du consommateur et le marchand. Ils représentent une alternative efficace, sécurisée et souvent moins coûteuse aux systèmes de paiement conventionnels.

En utilisant les APIs sécurisées fournies par les banques, les PISP peuvent en effet accéder aux informations de compte nécessaires pour compléter les transactions, tout en maintenant un haut niveau de sécurité et de protection des données personnelles. Cette technologie permet non seulement d'améliorer la rapidité et l’efficience des paiements en ligne, mais elle favorise également une plus grande transparence. Parallèlement, les utilisateurs gagnent en contrôle sur leurs transactions financières. Les PISP sont, en ce sens, essentiels pour rendre les paiements plus accessibles et adaptés aux besoins des consommateurs.

AISP : zoom sur les Account Information Service Providers

Les Account Information Service Providers (AISP) sont des établissements qui proposent des services liés aux informations de compte. Ils accèdent aux informations de comptes bancaires des clients via des API sécurisées qui font l’intermédiaire entre les banques et les prestataires de services de paiement.

Ces prestataires ont deux objectifs principaux :

• Offrir à leurs utilisateurs une vision globale et des informations détaillées sur les comptes détenus auprès de divers établissements bancaires

• Simplifier la gestion quotidienne et le suivi de ces comptes

Parmi les services proposés par les AISP, la fonctionnalité la plus répandue est l’agrégation de comptes bancaires. En revanche, leur offre ne s’arrête pas là puisqu’ils proposent également des services basés sur la collecte d’informations relatives aux comptes tels que :

• Le type de compte

• Le solde du compte

• L’identité du détenteur du compte, etc.

Ces fournisseurs ont donc la responsabilité de rassembler les informations concernant les comptes de vos clients (avec leur consentement et après authentification forte), de les compiler et parfois même de vous présenter des synthèses détaillées de ces comptes.

Adyen Accounts et le Banking as a Service

Leader dans le domaine des solutions de paiement, Adyen a développé "Adyen Accounts" dans le cadre du Banking as a Service (BaaS). Cette solution permet aux plateformes et aux marketplaces de fournir des comptes bancaires personnalisés aux entreprises qui utilisent leur service : elle facilite la gestion financière, intégrée directement au sein de leur propre écosystème. Avec Adyen Accounts, les plateformes peuvent non seulement offrir à leurs clients un accès simplifié à des services bancaires, mais aussi améliorer l'expérience utilisateur grâce à une intégration personnalisée qui reflète leur marque et leurs spécificités.

Moyens de paiement Open Banking : Pay by Bank

En plus de fournir des solutions BaaS aux plateformes et aux marketplaces, Adyen prend également en charge les paiements via Open Banking, notamment grâce à Pay by Bank développé en partenariat avec Tink. Cette solution permet aux consommateurs de payer directement à partir de leur banque par le biais d'un virement de compte à compte qui constitue une expérience de paiement simple, sécurisée et économique, sans les intermédiaires traditionnels. L'approche d'Adyen avec Pay by Bank illustre parfaitement comment la technologie Open Banking peut être exploitée pour réduire les frais de transaction, accélérer les processus de paiement et renforcer la sécurité des transactions financières.

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