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Qu’est-ce que le Banking-as-a-Service et comment choisir le bon partenaire ?

En tirant parti du Banking-as-a-Service (BaaS), votre plateforme peut répondre aux besoins financiers des PME. On vous dit tout sur ce service capable d’accroître vos revenus et de renforcer la fidélisation de vos clients.

23 août, 2023
 ·  7 minutes
Ordinateur affichant un prestataire de banking-as-a-service

Aujourd’hui, plus besoin d’être une banque pour proposer des services financiers aux PME. Grâce au Banking-as-a-Service (ou BaaS), les plateformes et les marketplaces peuvent fournir à leurs clients des prestations qui étaient jusque-là l’apanage des institutions financières : c’est une nouveauté qui change la donne dans le secteur. 

En donnant la possibilité aux plateformes d’offrir des services financiers, le BaaS permet de répondre à une attente claire des PME. Mal desservies par les banques traditionnelles qui ne leur accordent que peu d’importance au regard de leurs chiffres d’affaires modestes, les petites structures ont en effet des besoins financiers non couverts. En 2022 déjà, 64 % des petites et moyennes entreprises se disaient ainsi intéressées par une plateforme qui leur proposerait des comptes professionnels, des avances de trésorerie et un service d’émission de cartes. D’ailleurs, les plateformes sont beaucoup mieux placées pour offrir aux PME des solutions efficaces et hautement ciblées, car elles ont noué avec elles une relation de confiance et savent avec précision les défis qu’elles doivent relever au fil de leur évolution. Aujourd’hui, le BaaS vous permet de mettre à profit ce savoir.

Qu’est-ce que le Banking-as-a-Service ?

Le BaaS est une technologie financière qui permet aux structures qui ne possèdent pas le statut de banque, notamment les plateformes et les marketplaces, de proposer à leurs clients des services jusque-là réservés aux institutions bancaires : ouverture de comptes, émission de cartes ou encore octroi de prêts. 

Les prestataires BaaS facilitent la tâche des entreprises qui veulent investir ce créneau en fournissant les fondations technologiques et les licences requises. N’importe quelle entreprise peut ainsi proposer des services bancaires et les intégrer au sein de son offre, de sa marque et de son interface existante. Les prestataires BaaS gèrent la conformité, les risques et les exigences légales de vérification de l’identité des clients (aussi appelées exigences KYC).

BaaS pour les plateformes : comment ça marche ?

Avec le modèle BaaS, les plateformes peuvent inclure des services financiers au sein de leur solution métier et ainsi permettre aux PME qui l’ont déjà adoptée de pouvoir gérer toutes leurs opérations au sein d’une seule et même interface. En prime, comme leur prestataire BaaS se charge de la technologie bancaire et du respect des règles de conformité, elles peuvent se concentrer exclusivement sur l’expérience utilisateur.

En tant que marketplace ou plateforme SaaS, vous assurez déjà des fonctions essentielles à l’activité des PME. En rajoutant des prestations bancaires à votre offre, vous pouvez aller plus loin et fournir un service tout-en-un à vos clients. Pour eux, plus besoin de passer par des outils tiers : ils pourront suivre leur activité commerciale, leurs transactions, leurs comptes et leurs prêts professionnels directement depuis votre interface. En plus, cela vous permettra de monétiser les revenus récurrents – comme les abonnements – et d’améliorer la rétention.

BaaS pour les plateformes : quels avantages ?

Grâce aux services financiers, votre plateforme pourra étendre son offre produit, attirer plus d’utilisateurs, occuper une place plus importante dans le quotidien de ses clients et générer de nouvelles sources de revenus.

Les PME qui utilisent votre service pourront gérer toutes leurs opérations et leurs finances au même endroit, ce qui leur fera gagner un temps précieux. Grâce à vous, elles disposeront de comptes, de cartes et de fonds de roulement adaptés à leurs besoins, sans passer par les méandres complexes des systèmes bancaires traditionnels.

Une offre étendue qui intègre des services financiers innovants vous donne aussi un avantage de taille pour surclasser la concurrence et attirer davantage d’utilisateurs

Par ailleurs, votre plateforme occupera une place plus centrale dans l’activité des PME : cela aura pour effet d’accroître votre rétention et, par extension, d’augmenter la Customer lifetime value, tout en réduisant les coûts d’acquisition.

Enfin, la finance intégrée vous ouvre de nouvelles sources de revenus dans la mesure où vous avez la possibilité de monétiser les frais de transaction des paiements, les prêts et les commissions interbancaires. Au total, c’est un marché estimé à 110 milliards de dollars rien qu’aux États-Unis, au Royaume-Uni et en Europe continentale qui s’offre à vous. 

Comment trouver le bon prestataire BaaS ?

À l’heure actuelle, trois options s’offrent à vous pour intégrer des services bancaires. Vous pouvez coopérer directement avec des institutions financières, utiliser un agrégateur en qualité d’intermédiaire, ou bien opter pour un prestataire BaaS autonome.

Partenariat avec des institutions financières 

Il peut sembler logique de s’adresser directement aux banques pour éviter de recourir à des intermédiaires, mais compte-tenu de l’infrastructure technologique vieillissante de ces structures, ce n’est pas forcément une bonne idée. Beaucoup d’acteurs bancaires souffrent en effet des vestiges d’un secteur des paiements fragmenté et hautement complexe, où la lenteur des processus se fait ressentir. 

En coopérant directement avec des institutions traditionnelles pour intégrer vos services financiers, vous risquez de rencontrer les mêmes problèmes, d’une part car leur transformation digitale est plus lente, mais aussi parce que la technologie requise pour innover et offrir une expérience sur mesure à chaque utilisateur leur fait souvent défaut. 

Si vous opérez à l’international, il vous faudra de plus conclure un partenariat distinct pour chaque nouveau marché. Si, par exemple, vous lancez votre offre de finance intégrée en France et que vous voulez ensuite la déployer ailleurs, vous devrez trouver un autre partenaire bancaire pour respecter les régulations locales. Inévitablement, cela aura pour effet de ralentir votre expansion.

Partenariat avec des agrégateurs

Les agrégateurs sont des prestataires BaaS qui coopèrent avec des banques pour proposer différents services financiers et rendre la finance intégrée accessible au  plus grand nombre de plateformes. 

Ils détiennent la technologie financière requise pour intégrer les services bancaires à votre plateforme, mais doivent compter sur les institutions traditionnelles pour les licences et l’infrastructure – une dépendance qui ajoute un temps de latence aux mouvements de fonds

Aussi, le niveau de service des agrégateurs est tributaire des banques. Par exemple, en cas de problème, ces deux acteurs devront travailler ensemble pour corriger la situation : cela multiplie les allers-retours et peut impacter votre réputation si la résolution met du temps à venir pour vos utilisateurs.

Par ailleurs, les agrégateurs ne sont pas des décisionnaires à part entière et doivent respecter les exigences fixées par les banques, lesquelles peuvent varier d’une institution à l’autre, par exemple en termes de seuils de risques et de documents à fournir pour les PME. Cette incohérence peut limiter les prestations proposées par votre plateforme et réduire le nombre d'utilisateurs éligibles aux services financiers. 

Enfin, notons que peu d’agrégateurs peuvent assurer tous les services bancaires recherchés par les PME, ce qui oblige souvent les plateformes à fragmenter leur offre en traitant avec plusieurs prestataires.

Partenariat avec un prestataire BaaS autonome

Il existe une meilleure solution pour intégrer la finance au sein de votre plateforme. Offrant bien plus qu’une simple infrastructure de bout en bout, la technologie unifiée d’Adyen confère une fiabilité et une agilité sans pareille pour faire gagner du temps et de l’argent à votre entreprise ainsi qu’à vos utilisateurs.

  • Conformité juridique

De la gestion des risques à l’optimisation du bilan comptable, il vous faut un partenaire de confiance en matière de finance intégrée pour assurer votre conformité réglementaire au niveau local. Notre solution est autonome : nous possédons nos propres licences bancaires et plaçons le respect des lois en vigueur au cœur de notre technologie. Vous pouvez donc compter sur nous pour assurer votre conformité tout en innovant à un rythme soutenu. Avec Adyen, votre plateforme peut rapidement configurer, lancer et étendre ses services bancaires intégrés sans crainte : nous suivons toujours à la lettre les toutes dernières régulations. 

  • Évolutivité internationale 

Pour proposer leurs services dans le monde entier, les agrégateurs doivent traiter avec un grand nombre de banques et d’émetteurs de cartes. Conséquence ? Votre plateforme devra peut-être respecter différentes exigences KYC, mais aussi voir son offre produit limitée dans chaque région, avec à la clé des coûts opérationnels accrus et des projets d’expansion internationale fragilisés.

Notre solution autonome couvre le monde entier. Au sein d’une infrastructure bancaire unique, vous avez directement accès aux marchés dans lesquels nous opérons déjà, mais aussi à ceux que nous ajouterons à l’avenir dès le jour 1. Résultat ? Votre offre produit reste cohérente aux quatre coins de la planète.

  • Innovation rapide et croissance agile 

Quand les tiers sont retirés de l’équation, l’innovation va plus vite. Nous avons un contrôle total sur notre solution propriétaire, ce qui vous permet d’accélérer votre développement produit et de proposer à vos clients une offre plus efficace et plus ciblée que la concurrence. Vous pouvez aussi adapter vos produits et vos fonctionnalités aux besoins de vos utilisateurs au sein de la même interface, ce qui évite de fragmenter votre offre.

Comment Adyen peut vous aider

Pour proposer à vos clients des services financiers évolutifs et conformes aux réglementations, il vous faut un partenaire de qualité. 

En fonction de votre modèle commercial et des besoins de vos utilisateurs, notre répertoire de solutions offre trois options.

  • Adyen Accounts : pour fournir des comptes professionnels aux utilisateurs de votre plateforme et ainsi leur garantir un accès instantané aux fonds.

  • Adyen Capital : pour offrir à vos utilisateurs un accès fiable et flexible à des avances de trésorerie qui alimenteront leur croissance - et par extension la vôtre.

  • Adyen Issuing : pour émettre des cartes de paiement virtuelles et physiques que vos clients utiliseront pour dépenser immédiatement les fonds entrants. 


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