Tout ce qu’il faut savoir sur le Banking as a Service

Le Banking as a Service (BaaS) est un modèle qui permet aux plateformes de proposer des produits financiers, comme des comptes, des cartes, des paiements ou des prêts, directement dans leur solution, sans avoir à obtenir leur propre licence bancaire.

Un fournisseur de BaaS met à disposition l’infrastructure bancaire nécessaire pour permettre aux plateformes de proposer des services financiers. Grâce à des API, ces services s’intègrent directement dans la plateforme.

Le fournisseur prend également en charge toute la partie réglementaire : conformité, gestion des risques et obligations KYC. Les plateformes peuvent ainsi lancer des produits financiers à leur marque sans avoir à construire leur propre infrastructure bancaire ni à obtenir une licence.

Pour les plateformes SaaS et les marketplaces, le BaaS transforme une simple solution logicielle en un véritable centre de gestion où les utilisateurs pilotent leur activité et leurs finances au même endroit.

Avec les services financiers intégrés, les plateformes peuvent :

• Intégrer les services financiers directement dans leur produit : paiements, comptes, cartes et financement font partie de l’expérience utilisateur.

• Réduire les frictions : les utilisateurs n’ont plus besoin de passer d’un prestataire à un autre pour gérer leur activité et leurs finances.

• Offrir une expérience plus fluide : les services financiers s’intègrent naturellement à la plateforme au lieu de reposer sur des solutions tierces.

• Externaliser la complexité bancaire : le fournisseur de BaaS gère l’infrastructure, la conformité, les risques et les obligations KYC. Les équipes peuvent ainsi se concentrer sur le produit et l’expérience utilisateur.

• Améliorer la trésorerie de leurs clients : les entreprises accèdent aux services financiers là où elles travaillent déjà. Par exemple, un restaurateur peut recevoir le produit de ses ventes le jour même directement sur la plateforme, au lieu d’attendre plusieurs jours.

• Devenir un outil indispensable au quotidien : lorsque les flux financiers sont intégrés à la plateforme, celle-ci devient un véritable système d’exploitation pour l’entreprise plutôt qu’un simple outil parmi d’autres.

Au-delà de l’expérience produit, le BaaS vous aide aussi à renforcer votre modèle économique et à créer de nouvelles sources de revenus.

Augmenter la valeur client sur le long terme

En intégrant vos services au cœur de la gestion financière de vos utilisateurs, et pas seulement dans leurs opérations quotidiennes, votre plateforme devient plus difficile à remplacer. Par conséquent, vous réduisez naturellement votre taux de churn.

De nouvelles sources de revenus

Les plateformes peuvent générer de nouveaux revenus grâce aux frais de service, au financement intégré, aux versements le jour même et aux frais d’interchange.

Les revenus liés à l’interchange correspondent à la part des frais qu’une entreprise peut percevoir lorsqu’elle émet des cartes. Lorsqu’un paiement est effectué avec ces cartes, la banque émettrice reverse une partie des frais d’interchange à l’entreprise qui les propose.

Un accès plus rapide au financement pour vos utilisateurs

Grâce à une vision directe de l’activité de vos utilisateurs, vous pouvez leur proposer des solutions de financement basées sur des données en temps réel. Par exemple, des avances de trésorerie ou des prêts adaptés à leur activité. Cela permet de prendre des décisions efficaces et de donner accès aux fonds plus rapidement qu’avec les circuits bancaires classiques.

Epos Now

Epos Now s’est associé à Adyen pour passer au paiement intégré. Objectif : permettre aux PME de vendre et d’être payées directement depuis la plateforme Epos Now.

Avec Adyen comme partenaire unique, Epos Now a pu lancer son offre en quatre mois, économiser des ressources et accélérer sa mise sur le marché.

Grâce à la couverture internationale d’Adyen et à ses API flexibles, Epos Now a pu déployer ces services personnalisables auprès de 70 000 points de vente dans plus de 70 pays. Cette intégration donne aussi à Epos Now une meilleure compréhension des besoins de ses utilisateurs, car Adyen traite déjà les paiements de la plateforme.

Au final, ces services financiers intégrés permettent à Epos Now d’apporter plus de valeur à ses utilisateurs et d’améliorer son retour sur investissement.

Fresha

Fresha a renforcé son partenariat avec Adyen pour lancer Fresha Capital, une solution de financement intégré qui a déjà permis d’accorder plus de 5,5 millions de dollars d’avances de trésorerie dans sept marchés à l’international.

En intégrant le financement directement dans sa plateforme, Fresha permet aux salons de coiffure, instituts et spas d’éviter les lenteurs des banques traditionnelles et d’obtenir des fonds en quelques minutes pour leur développement.

Les propriétaires d’établissements peuvent accéder à des avances de trésorerie préapprouvées, calculés à partir de leurs performances de vente. Les fonds peuvent souvent être versés le jour même. Le remboursement s’ajuste automatiquement sous forme de pourcentage des ventes quotidiennes, pour rester aligné avec leur chiffre d’affaires.

En supprimant les frictions liées au financement traditionnel, qu’il s’agisse de réparer un équipement ou de traverser un ralentissement de l’activité, Fresha aide les PME à se concentrer sur la qualité de service et leur expansion.

BillingPlatform

BillingPlatform s’est associé à Adyen pour lancer BP Pay, une solution de paiement entièrement intégrée à sa plateforme de gestion des revenus.

En intégrant la technologie financière mondiale d’Adyen, BillingPlatform permet aux entreprises de gérer tout le cycle de revenus, de la facturation au paiement, dans un système unique et configurable. Cette approche unifiée accélère le flux de trésorerie et réduit les frictions opérationnelles, car elle supprime le besoin de passer par des passerelles externes ou de gérer des rapprochements manuels.

Grâce aux licences bancaires et à l’infrastructure internationale d’Adyen, BillingPlatform peut répondre aux exigences strictes de sécurité et de conformité des grandes entreprises internationales. Finalement, ce partenariat aide les entreprises à simplifier leurs opérations financières et à offrir une expérience fluide à leurs clients partout dans le monde.

Il existe trois grandes façons d’intégrer des services bancaires à votre plateforme. Chacune a un impact différent sur la vitesse de lancement, le niveau de contrôle et la capacité à se développer à l’international.

Via les institutions financières traditionnelles

Certaines entreprises choisissent de travailler directement avec une banque établie. Mais les banques traditionnelles utilisent souvent des systèmes plus anciens, qui ne sont pas toujours pensés pour les intégrations API modernes. Résultat : les cycles de développement peuvent être plus longs et l’expérience utilisateur plus difficile à personnaliser.

Si une entreprise veut se lancer dans plusieurs pays, elle devra souvent signer des accords séparés avec différentes banques dans chaque région.

Via un agrégateur

Les agrégateurs jouent le rôle d’intermédiaire entre votre plateforme et une banque partenaire. Ils fournissent les outils logiciels et les API modernes que les banques traditionnelles n’ont pas toujours.

Ils simplifient l’intégration de départ, mais ajoutent une couche de communication. Si une transaction échoue ou si un problème technique survient, l’agrégateur doit coordonner la résolution avec la banque sous-jacente. Cela allonge naturellement le temps de traitement. 

Les entreprises qui passent par des agrégateurs restent également soumises aux politiques de risque de la banque partenaire. Ces politiques peuvent changer et limiter la capacité à servir certains types d’utilisateurs.

Via un fournisseur BaaS full-stack

Un fournisseur Banking as a Service full-stack réunit la licence bancaire et la technologie dans une seule solution. Ce modèle réduit la dépendance à des banques externes, car le fournisseur possède l’infrastructure et dispose des autorisations réglementaires nécessaires.

Un fournisseur BaaS full-stack offre également un haut niveau de fiabilité et de rapidité. Comme la technologie et la licence sont gérées au même endroit, les mises à jour peuvent aller plus vite, tout comme les mouvements d’argent.

Ainsi, pour les plateformes qui veulent se développer, un fournisseur full-stack avec des licences internationales permet d’offrir une expérience cohérente sur plusieurs marchés.

Choisir le bon partenaire est essentiel pour rester conforme et offrir une expérience utilisateur de qualité. Adyen propose une plateforme de technologie financière unique qui regroupe tous les éléments du BaaS dans un seul système, notamment :

• Capital : proposez un financement flexible basé sur l’historique de transactions visible sur votre plateforme, pour aider vos utilisateurs à se développer sans les blocages des prêts traditionnels.

• Accounts : offrez à vos utilisateurs des comptes professionnels à votre marque, pour leur permettre de gérer leurs fonds et consulter leur solde directement depuis votre interface.

• Issuing : créez et gérez des cartes de paiement physiques ou virtuelles. Vos utilisateurs peuvent ainsi dépenser les fonds qu’ils ont gagnés immédiatement, par exemple pour acheter du matériel professionnel ou gérer les dépenses de leurs équipes.

Avec une plateforme unifiée, vous évitez la complexité liée à la gestion de plusieurs fournisseurs et de systèmes fragmentés. Vous lancez vos produits financiers plus vite et vous concentrez sur la valeur apportée à vos utilisateurs. La complexité bancaire est gérée pour vous.

Contactez-nous pour découvrir comment intégrer des services financiers à votre plateforme.

• Le Banking as a Service permet aux plateformes d’intégrer des produits financiers, comme des comptes ou des cartes, directement dans leur solution.

• Les fournisseurs de BaaS prennent en charge les sujets réglementaires et de conformité, pour que les entreprises puissent se concentrer sur l’expérience utilisateur.

• La finance intégrée renforce la rétention, car elle transforme la plateforme en point central pour gérer à la fois les opérations et les flux financiers.

• Les revenus d’interchange permettent aux plateformes de percevoir une part des frais générés lors des paiements par carte.

• Les fournisseurs full-stack offrent plus de fiabilité et une meilleure couverture internationale, car ils réunissent licences bancaires et technologie moderne dans un système unique.

Le Banking as a Service est-il la même chose que l’open banking ?

Non. L’open banking consiste à partager les données d’un compte bancaire traditionnel avec des prestataires tiers via des API, afin d’offrir de meilleurs services ou une meilleure visibilité aux utilisateurs. Le Banking as a Service permet à une entreprise de proposer elle-même un produit bancaire, comme une carte ou un compte, au lieu de simplement consulter les données d’un compte existant.

Une plateforme a-t-elle besoin de sa propre licence bancaire pour utiliser le BaaS ?

Non. Une plateforme n’a pas besoin de sa propre licence bancaire. Le fournisseur de BaaS détient les licences et autorisations réglementaires nécessaires. La plateforme utilise son infrastructure pour proposer des services sous sa propre marque, tandis que le fournisseur reste responsable de la conformité avec les règles financières.

Quel est l’impact du BaaS sur la vitesse des mouvements d’argent ?

Le BaaS peut accélérer fortement les mouvements d’argent. Comme les services financiers sont intégrés directement dans la plateforme où l’activité a lieu, les fonds issus des ventes peuvent être transférés instantanément vers le compte professionnel d’un utilisateur ou vers une carte. Cela supprime les délais que l’on retrouve souvent lorsque l’argent circule entre plusieurs institutions financières séparées.

Le BaaS peut-il être utilisé à l’international ?

Oui, si le fournisseur détient des licences dans plusieurs juridictions. Un fournisseur full-stack avec une couverture internationale permet à une plateforme de proposer les mêmes produits financiers dans différents pays via une seule intégration. C’est plus simple pour se lancer sur de nouveaux marchés.