Métodos de pago: cuando (y donde) las tarjetas no llegan

Echemos un vistazo a los métodos de pago alternativos alrededor del mundo:

Son las 8 a. m. en Guadalajara y Anna estaba a punto de salir a correr. Pero está harta de sus zapatillas, así que pide unas nuevas a Decathlon. Imprime un cupón, que pagará en su tienda de conveniencia OXXO local.

Mientras tanto, son las 10 a. m. en Río y João acaba de encargar el último iPhone en Magazineluiza.com, que pagará mediante el método de transferencia bancaria PIX.

En ese momento, en Reino Unido, son las 2 p. m. cuando Emily finalmente decide claudicar y comprar el bolso al que le había echado el ojo hace meses. Para suavizar el golpe, opta por comprar ahora y pagar después.

Por último, en Shanghái son las 9 p. m. y Li Na trabaja hasta tarde. Para mantenerse organizada, actualiza Evernote a la versión Premium desde su smartphone y paga con Alipay.

Los métodos de pago alternativos pueden variar tanto como los idiomas de un país a otro. Y además evolucionan constantemente, así que ¿cómo elegir cuál priorizar? En este artículo te ofrecemos una instantánea de los principales métodos de pago alternativos y su adopción en todo el mundo.

En pocas palabras, un método de pago alternativo es cualquier forma de pago digital distinto de una tarjeta de débito o crédito.

Pero, lamentablemente, las cosas rara vez son tan simples. En algunos mercados, estos métodos «alternativos» son los principales y las tarjetas son de nicho. Por eso preferimos usar el término «local» en lugar de «alternativo». Y, para complicar aún más las cosas, dado que el panorama de los pagos se está diversificando rápidamente en la actualidad, con nuevos métodos que abarcan países y regiones, probablemente tenga sentido clasificarlos a todos como «métodos de pago». Sin embargo, en el contexto de este artículo los denominaremos «métodos de pago alternativos», ya que es el término más utilizado.

Un wallet electrónico es un sistema de pago digital creado para transacciones electrónicas que utilizan tarjetas (como Visa, Mastercard y American Express), cuentas de usuario o fondos precargados. En lugar de sacar una tarjeta para volver a introducir los datos de cada transacción, un wallet electrónico almacena toda la información necesaria para realizar una compra. Los wallets electrónicos populares en Occidente incluyen Apple Pay y Google Pay, mientras que Alipay y WeChat Pay predominan en Asia.

BNPL es una forma de financiación que permite a los clientes pagar algo a lo largo del tiempo. Funciona mediante el pago por parte del proveedor de BNPL del importe total al cliente y su posterior devolución, ya sea en su totalidad o a plazos. Este concepto lleva existiendo más de una década, pero ha cautivado al mundo en los últimos años, impulsado por la creciente incertidumbre financiera.

El débito directo, o sistema de compensación automatizado de banqueros (BACS, por sus siglas en inglés), es una manera fácil de recibir pagos regulares u ocasionales y es uno de los métodos favoritos en el Reino Unido. Se trata de una instrucción enviada por un cliente a su banco en la que se autoriza el débito de una cantidad acordada de su cuenta.

La banca electrónica es una excelente opción para los clientes que tienen una cuenta bancaria pero no una tarjeta emitida. Es increíblemente popular en Polonia (con P24, que representa el 75 % de todos los pagos online), Holanda (con iDEAL, que representa el 60 %) y Alemania (con SOFORT). En Japón, los clientes utilizan el método de banca electrónica Pay Easy para pagar compras en línea a través de un cajero automático. En India, BillDesk tiene conexiones directas con más de 60 emisores indios.

La banca abierta permite a los consumidores pagar directamente desde su entorno bancario preferido al facilitar la conexión entre bancos y empresas. Esto aprovecha el requisito de la Directiva de servicios de pago 2 (PSD2) de la UE que establece que los bancos permitan a terceros iniciar pagos en nombre de los consumidores. Puede reducir los costes de procesamiento en valores de transacción más elevados y, gracias a que la banca abierta ofrece transferencias de crédito en tiempo real, los pagos están garantizados.

Fuimos el primer proveedor en ofrecer una solución de pago directo totalmente compatible en el Reino Unido en 2019. Más recientemente,nos asociamos con Tinkpara lanzar una solución de banca abierta de próxima generación.

Como podemos ver en algunos de los ejemplos anteriores, los métodos de pago populares varían de un país a otro. Puedes descubrirlos en detalle a través denuestro explorador de métodos de pago,pero aquí tienes un breve resumen regional

Con una población en gran parte no bancarizada y muy rural, el efectivo sigue siendo predominante. No obstante, los métodos de pago móvil están aumentando rápidamente.M-Pesa, por ejemplo, lanzado en Kenia pero utilizado en todo el continente, es un servicio basado en SMS que permite a los usuarios pagar por bienes y servicios y transferir y ahorrar dinero. Inicialmente desarrollado para ayudar a las pequeñas empresas a pagar los micropréstamos utilizando la red de Safaricom, se volvió indispensable para la población rural y la economía de Kenia. Por ejemplo, los conductores de autobuses que transportaban dinero en efectivo descubrieron rápidamente que aceptar M-Pesa era una forma segura de evitar el alto porcentaje de billetes falsos en circulación.

China es pionera mundial en métodos de pago móvil, cuyo 92 % de la población utiliza wallets electrónicos con código QR, como Alipay y WeChat Pay. Indonesia y Filipinas también han adoptado con entusiasmo el comercio móvil, aunque la banca online también es popular en Indonesia a través de DOKU.

India rompió con el dinero en efectivo en 2016, cuando desmonetizó los billetes de 500 y 1000 rupias, con el fin de limitar el uso de efectivo y reducir la economía sumergida. Actualmente, las tarjetas predominan, pero la banca electrónica, el débito directo y las billeteras están ganando popularidad.

Japón sigue siendo una sociedad orientada al efectivo, aunque la pandemia de COVID brindó una oportunidad a los métodos digitales. Mientras tanto, Konbini (pagos en tiendas de conveniencia) ofrece una manera fácil de aprovechar el mercado de efectivo para el comercio electrónico. Sin embargo, Hong Kong, Singapur y Corea del Sur continúan siendo fuertes mercados de tarjetas.

Los esquemas de tarjetas locales abundan en los países del Medio Oriente, con el esquema Mada dominando en Arabia Saudita, NAPS en Qatar, OmanNet en Omán, KNET en Kuwait y Benefit en Baréin. Por otro lado, Israel y los Emiratos Árabes Unidos están dominados por Visa y Mastercard, mientras que Egipto sigue apostando fuertemente por el efectivo.

Las tarjetas dominan el panorama australiano de pagos, tanto en tiendas como online, pero los métodos de pago alternativos están ganando popularidad. Crece el uso de Poli, un servicio local de banca electrónica, y toda Australia se apunta a los pagos aplazados con Afterpay y Zip, contribuyendo a un crecimiento de un 43 % de estos servicios en 2020. Nueva Zelanda también es un mercado hambriento de tarjetas: el 94 % de la población adulta utiliza tarjetas de débito, el tercer porcentaje más alto del mundo. No obstante, también es líder mundial en proporción de efectivo en circulación respecto al PIB.

Como es de esperar, los principales esquemas locales predominan en Norteamérica. Sin embargo, en Canadá, los wallets electrónicos (como PayPal) y los métodos de pago aplazado (como Afterpay y PayBright) están ganando terreno. También cabe destacar que Canadá se enorgullece de su multiculturalidad y cuenta con una gran población asiática, por lo que vale la pena tener en cuenta los métodos asiáticos. PayPal y otros wallets como Apple Pay y Google Pay también son populares en EE. UU.

Al igual que Asia Pacífico, América Latina es un entorno de pago variado. En Brasil predominan los pagos a plazos, que representan el 80 % de todas las transacciones de comercio electrónico, si bien el método de transferencia bancaria, PIX, también está en alza. El panorama de los pagos en México va al son de la modernización, en un intento de reducir la circulación de efectivo y sacar a más gente de la economía sumergida del país. OXXO es un método popular basado en efectivo que permite a los clientes pagar a través de una tienda de conveniencia local. La banca electrónica y los pagos en cuotas también son comunes, y la adopción de tarjetas va en aumento.

Europa también presenta una imagen heterogénea, donde se combinan la adopción de tarjetas convencionales avanzada, los esquemas locales, la banca electrónica y el efectivo. Visa y Mastercard predominan en Turquía, Suiza, Italia, Croacia y Reino Unido (donde representan el 90 % de las transacciones en línea). Los esquemas locales prevalecen en Bélgica (Bancontact), Dinamarca (Dankort) y Francia (Cartes Bancaires). Por otro lado, la banca electrónica se sitúa a la cabeza en los Países Bajos (iDEAL), Austria, los países bálticos, Finlandia y Alemania (SOFORT), mientras que la facturación abierta es popular en Austria y Suecia. Las carteras crecen rápidamente en Ucrania y Letonia y, por último, el efectivo se sigue utilizando mucho en la República Checa, Hungría, Liechtenstein, Malta, Eslovenia y Chipre.

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