¿Qué es un procesador de pagos y cómo elegir el mejor?

Un procesador de pagos es una empresa que gestiona la parte técnica del procesamiento de transacciones con tarjeta. Estos procesadores de tarjetas de crédito trabajan en segundo plano en nombre del banco adquirente de una empresa para asegurar que los pagos cumplen con las normas y estándares regulatorios.

Más específicamente, las empresas procesadoras de pagos son responsables de:

• Recibir datos de pago: Reciben la información de pago del cliente, como los detalles del titular de la tarjeta, de la pasarela de pagos.

• Encaminar esos datos a la red de tarjetas: Transmiten esta información directamente a la red de tarjetas, que luego comparte con el banco del cliente para realizar las verificaciones necesarias. Por ejemplo, comprobar si hay fondos suficientes para cubrir la transacción.

• Transmitir el resultado: Después de que el banco del cliente decide aprobar o denegar la transacción, la red de tarjetas devuelve esta decisión al procesador de pagos.

• Finalizar la transacción: El procesador de pagos envía el mensaje de aprobación o denegación de vuelta a la pasarela de pagos para que el negocio y el cliente puedan completar la compra.

Los procesadores de pagos son actores principales en todo el flujo de procesamiento de pagos.

Si te preguntas cuál es la diferencia entre un procesador de pagos y una pasarela de pagos, no eres el único. A menudo, ambos servicios se agrupan, lo que significa que con frecuencia se tratan como un único proceso, pero, en realidad, son dos sistemas separados. Puedes pensar en un servicio de procesador de pagos como el "motor" que impulsa un pago. Los procesadores de pagos se aseguran de que los pagos se comuniquen, autoricen y liquiden de forma segura. Sin embargo, el procesamiento de pagos solo es posible cuando un cliente puede iniciar un pago. Ahí es donde entra en juego una pasarela de pago. Las pasarelas de pago son el terminal, el portal online o la experiencia dentro de la aplicación que recopila los datos de pago de un cliente y los reenvía al procesador de pagos. Agrupar estos dos sistemas en una sola infraestructura puede hacer que tus operaciones sean más eficientes. También puede ayudar a aumentar la fiabilidad del proceso de pago y a innovar más rápidamente.

Ya sea que trabajes con un procesador de pagos de comercio electrónico o proporcionando terminales a los clientes en la tienda, el procesamiento de pagos solo toma unos segundos.

La velocidad es bastante impresionante, especialmente si se considera la cantidad de pasos por los que pasa cada transacción:

• Un cliente inicia un pago: Cuando un cliente está listo para comprar, inicia un pago en la pasarela de pagos. Una vez iniciado, el negocio envía la información de pago del cliente a la pasarela de pagos.

• Los datos se transforman: La pasarela de pagos transforma la información de acuerdo con estándares propietarios y la comparte con el procesador de pagos local.

• Los datos se comparten y verifican: El procesador de pagos comparte la información de pago con la red de tarjetas, que a su vez la comparte con el banco del cliente. El banco del cliente realizará varias comprobaciones para ver si hay fondos suficientes en la cuenta, por ejemplo, y verificar el pago.

• La transacción se aprueba o se deniega: El banco del cliente aprobará o denegará la transacción basándose en el resultado de las comprobaciones. Luego, el banco devolverá esa decisión a la red de tarjetas.

• La decisión se enruta: La red de tarjetas pasará la aprobación o denegación al procesador de pagos. El procesador de pagos comunicará después esa decisión a la pasarela de pagos, que mostrará un mensaje para el negocio y el cliente.

• Los fondos se transfieren: Los fondos de la cuenta bancaria del cliente se enviarán al banco adquirente, que enviará esos fondos a la cuenta bancaria del negocio. La transferencia normalmente se inicia antes del final del día, pero todo el proceso podría tardar entre 24 y 48 horas en liquidarse.

Hay múltiples proveedores de procesadores de pagos en el mercado, y elegir al socio adecuado puede marcar una gran diferencia en tus resultados finales.

Hay consideraciones fundamentales al elegir un procesador de pagos, incluyendo la fiabilidad, la velocidad de integración y el coste:

Fiabilidad

Si tu procesador de pagos no es fiable, perderás ventas. Al evaluar a los socios, pregunta sobre la disponibilidad, las comunicaciones y cómo el procesador de pagos con tarjeta garantiza que los pagos siempre puedan ser aceptados.

Pide datos para validar las afirmaciones. Una excelente métrica para evaluar es el tiempo de actividad del proveedor en días de alto volumen como el Black Friday o el Cyber Monday.

Además, considera el contexto en el que aceptarás los pagos. Las aerolíneas, por ejemplo, pueden necesitar procesar pagos en vuelo cuando la conectividad es intermitente. Algunos hoteles, restaurantes y complejos turísticos pueden ofrecer servicios junto a la piscina donde el WiFi podría ser poco fiable. Los centros de llamadas pueden necesitar enviar enlaces fáciles de compartir. Piensa en cómo tu equipo necesita usar los pagos y luego encuentra el terminal o método de pago adecuado que satisfaga tus necesidades.

Velocidad de integración y escalabilidad global

Tu proveedor de procesamiento de pagos debe apoyarte en cada iniciativa comercial. Ya sea que estés lanzando en un nuevo mercado o ejecutando una campaña pop-up, debería ser sencillo para tu equipo implementar dispositivos en miles de tiendas.

Pregunta a tu proveedor qué tan fácil es empezar. Busca opciones de integración como APIs RESTful, SDKs, plugins preconstruidos para plataformas populares (ERP, CRM, comercio electrónico) y componentes de UI personalizables, todo lo cual facilita que tu equipo construya y lance. Asegúrate de revisar la documentación para ver si es fácil de usar y entender.

Además, piensa en tus operaciones globales. Si eres una gran multinacional, querrás trabajar con un socio que pueda soportar múltiples monedas, acceder a métodos de pago locales y manejar el cumplimiento normativo en todos los mercados.

Optimizaciones de rendimiento y coste

Los pagos cuestan dinero para procesar. Para las grandes empresas globales, las tarifas pueden acumularse rápidamente. Por eso, es importante hablar con tu proveedor potencial sobre cómo pueden optimizar el procesamiento y ayudarte a reducir el coste total de los pagos.

Por ejemplo, haz preguntas sobre:

• Personalización: ¿Puede el proveedor adaptar los procesos de pago a los compradores antes de que hagan clic en comprar, o mostrar los métodos de pago más óptimos para que sea más probable que completen la transacción?

• Tokenización: ¿Puedes usar tokens para acelerar las compras repetidas permitiendo a los clientes pagar sin volver a introducir sus datos de pago?

• Detección de fraude: ¿Cómo reconoce el proveedor las transacciones de riesgo?

• Autenticación: ¿Cómo equilibra el proveedor el riesgo y la conversión?

• Optimización: ¿Qué otras herramientas tiene el proveedor para ayudarte a reducir el coste de enrutamiento?

En Adyen utilizamos nuestra suite Adyen Uplift para ayudarte a optimizar todo tu embudo de pagos. Te permite usar IA entrenada con billones de transacciones para ayudar a prevenir el fraude, reducir costes y aumentar tus ingresos al mismo tiempo.

Asociación estratégica

Tu proveedor de procesamiento de pagos debe pensar en tu negocio, no solo proporcionar un servicio. Busca un socio que pueda ayudarte a usar los pagos para aumentar tus ingresos, no solo para procesar transacciones.

Las plataformas, por ejemplo, pueden beneficiarse del uso de herramientas financieras integradas. Si tu proveedor las ofrece, puedes proporcionar productos y servicios financieros a tus clientes y crear nuevas fuentes de ingresos más allá de tus suscripciones.

Las empresas deben trabajar con un socio que pueda simplificar las operaciones globales, gestionar el cumplimiento normativo y eliminar los gastos innecesarios que cuestan millones.

Los procesadores de pagos son partes críticas de todo el flujo de procesamiento de pagos. Elegir el correcto puede hacer la diferencia entre pagos fiables, escalables y asequibles, o un enorme centro de costes.

En Adyen nos enfocamos en la centralización. Consolidamos una pasarela de pagos, un procesador de pagos y un banco adquirente en una única plataforma tanto para pagos online como en persona.

¿El beneficio? Simplicidad, estabilidad y seguridad. Las pilas de tecnología fragmentadas requieren la gestión de múltiples contratos y proveedores. Cuando hay múltiples proveedores, hay múltiples puntos para un posible fallo. Cuando hay múltiples puntos donde el sistema puede desmoronarse, resulta difícil escalar.

Nuestra infraestructura de procesamiento de pagos fue construida íntegramente en la empresa por nuestro equipo de ingenieros altamente cualificados, sin fusiones ni adquisiciones. Esto significa que tienes acceso a una plataforma que te permite gestionar más de 200 métodos de pago en más de 150 monedas de todo el mundo. Nuestro equipo comprende cada línea de código y el sistema está diseñado con precisión específicamente para las necesidades empresariales.

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