Pagamentos transfronteiriços: um guia completo para empresas

Os pagamentos transfronteiriços são transações em que o remetente e o destinatário estão sediados em países diferentes. Estes pagamentos permitem às empresas comercializar internacionalmente através da transferência de fundos de um país para outro.

Os pagamentos transfronteiriços funcionam através do encaminhamento dos dados da transação e dos fundos por uma rede de instituições financeiras em diferentes países.

Quando um consumidor num país compra a uma empresa noutro país, o pagamento tem de passar por várias etapas para lidar com a conversão de câmbio e a conformidade regulamentar. Este processo envolve o comerciante, uma payment gateway, um acquirer, redes de cartões e o banco emissor do consumidor.

Este é o fluxo típico de uma transação transfronteiriça:

1. O consumidor seleciona os seus artigos e introduz os dados de pagamento no checkout digital ou físico.

2. A payment gateway encripta os dados e envia-os para o adquirente.

3. O adquirente identifica a transação como transfronteiriça e envia o pedido para a rede de cartões relevante.

4. A rede de cartões encaminha o pedido de autorização para o banco emissor no país de origem do consumidor.

5. O banco emissor verifica os fundos e analisa potenciais fraudes antes de aprovar o pedido.

6. A aprovação regressa através da rede de cartões até ao adquirente e, finalmente, ao comerciante.

7. Os fundos são convertidos para a moeda de liquidação do comerciante e depositados na conta empresarial.

Embora este processo aconteça em segundos para o consumidor, a liquidação back-end pode demorar vários dias à medida que os fundos circulam entre bancos intermediários. A utilização de um único parceiro com licenças locais pode reduzir estes atrasos e minimizar as taxas associadas às transferências internacionais.

A transição da Diretiva de Serviços de Pagamento 2 (PSD2) relativa a pagamentos transfronteiriços para o quadro atualizado PSD3 melhorou a partilha de dados e a proteção do consumidor além-fronteiras.

Ao abrigo do Regulamento de Pagamentos Instantâneos, os pagamentos transfronteiriços da Single Euro Payments Area (SEPA) devem agora ser processados instantaneamente, garantindo que as transferências sejam tão rápidas como as domésticas. Estas imposições reduziram significativamente a fraude e eliminaram as tradicionais taxas ocultas da banca global.

Para as empresas, esta clareza regulamentar significa custos mais baixos e liquidação previsível em tempo real.

A diferença entre os modelos de adquirência transfronteiriço e local reside na forma como uma empresa estrutura o processamento internacional de pagamentos.

Seguem-se os benefícios e os desafios dos pagamentos transfronteiriços de cada modelo:

Adquirência transfronteiriço

Num modelo de adquirência transfronteiriço, uma empresa utiliza uma única entidade central no seu país de origem para processar pagamentos de vários mercados internacionais através de um único adquirente.

O benefício: oferece uma estrutura de gestão simplificada com um único ponto de integração.

O desafio: resulta frequentemente em taxas de autorização mais baixas. Como a transação tem origem num país estrangeiro, os bancos emissores têm maior probabilidade de a sinalizar como de risco elevado ou pouco familiar, levando a taxas de recusa mais elevadas.

Adquirência local

Num modelo de adquirência local, a empresa utiliza entidades locais ou parceiros com licenças domésticas em todos os mercados onde opera.

O benefício: como a transação é processada como um pagamento doméstico, os bancos locais reconhecem o acquirer e o formato da transação. Isto resulta em taxas de aprovação mais elevadas, menos recusas e taxas de interchange significativamente mais baixas.

O desafio: este modelo exige uma supervisão administrativa mais complexa para gerir múltiplas relações locais e entidades legais.

A otimização dos pagamentos transfronteiriços ajuda as empresas a alcançar novos mercados e aumentar as receitas.

As empresas podem proporcionar experiências familiares aos consumidores ao oferecer métodos de pagamento locais, conduzindo a taxas de conversão mais elevadas no checkout.

Uma melhor otimização também conduz a poupanças significativas de custos.

Os pagamentos transfronteiriços tradicionais envolvem frequentemente taxas de transação elevadas e taxas de câmbio desfavoráveis. A transição para processamento local reduz estes custos e acelera o tempo necessário para os fundos chegarem à conta bancária da empresa, melhorando o cash flow global.

A mudança global para pagamentos transfronteiriços em tempo real está a transformar os pagamentos numa experiência instantânea, independentemente da hora do dia.

Ao tirar partido das normas ISO 20022 e de redes interligadas de Real Time Payments (RTP), como os pagamentos transfronteiriços SEPA, as transações passam agora a ser liquidadas em segundos em vez de dias.

Para as empresas, isto significa liquidação instantânea, melhorando drasticamente o cash flow e a eficiência operacional.

A Adyen simplifica a expansão internacional ao disponibilizar adquirência local em mercados estratégicos através de uma única plataforma. Em vez de gerir múltiplas relações bancárias e contratos em diferentes regiões, utilizará uma única integração para aceder a esquemas de cartões globais e locais. Esta configuração oferece-lhe a simplicidade de um único parceiro, enquanto continua a beneficiar das taxas de autorização mais elevadas do processamento local.

A nossa plataforma gere por si a complexidade da conversão de câmbio e das regulamentações locais. Disponibilizamos relatórios detalhados que consolidam todas as suas transações globais numa única vista, facilitando a reconciliação entre diferentes países e moedas. A Adyen ajuda-o a reduzir os custos de transação e a proporcionar uma experiência de pagamento consistente a todos os clientes, independentemente da sua localização.

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• Os pagamentos transfronteiriços envolvem a transferência de fundos entre partes em diferentes países.

• O adquirência local aumenta as taxas de autorização ao fazer com que os pagamentos internacionais pareçam domésticos para os bancos locais.

• Utilizar um único parceiro para pagamentos globais simplifica a reconciliação e reduz o trabalho administrativo.

• Oferecer métodos de pagamento locais é essencial para converter consumidores em novos mercados.

• A otimização reduz as taxas de transação e ajuda as empresas a liquidar fundos mais rapidamente.