“Buy now, pay later” para empresas

O Buy now, pay later é um método de pagamento flexível que permite aos consumidores comprar imediatamente e pagar ao longo do tempo, enquanto a empresa recebe o valor total antecipadamente.

O volume de pagamentos online efetuados através deste modelo na Black Friday de 2025 aumentou 43% em comparação com o mês anterior, reforçando a preferência dos consumidores por financiamentos flexíveis durante grandes eventos de consumo.

Para responder às diferentes características demográficas e comportamentos de compra dos consumidores, as opções de pagamento BNPL podem, em geral, dividir-se em duas categorias principais:

Faturação

O modelo de faturação permite que o cliente finalize a compra sem pagar nada no momento, com a obrigação de liquidar a totalidade do saldo num prazo de 14 a 30 dias. Este método pós-pago, sem juros, é particularmente popular nos mercados europeus, onde os compradores preferem inspecionar os artigos antes de efetuar o pagamento final.

Prestações

O modelo em prestações permite aos compradores dividir o custo da sua compra em vários pagamentos quinzenais ou mensais. Normalmente, é cobrado um pequeno sinal no momento da compra, tornando este o método de BNPL preferido e mais difundido na América do Norte.

Ao disponibilizarem o BNPL, as empresas têm também de ter em conta como é que as estruturas de reembolso diferem com base nos contratos jurídicos subjacentes.

• Empréstimos de crédito vs. pagamentos diferidos: Os reembolsos podem ser processados como um empréstimo de crédito direto ao consumidor ou como um pagamento diferido, no qual o comerciante vende um título de dívida ao fornecedor de BNPL. Esta distinção pode alterar quer as condições de reembolso do cliente, quer os termos contratuais do comerciante.

• Prazos de reembolso: Os fornecedores definem opções de prazos distintas, que vão desde o pagamento integral no final do mês até prestações semanais, quinzenais ou mensais.

• Juros e taxas de mora: Os fornecedores aplicam estruturas de penalização específicas, tais como taxas fixas por atraso, cobrança de juros ou a suspensão da conta, caso o cliente falhe uma prestação.

• Requisitos de marketing: Alguns fornecedores exigem que os comerciantes realizem campanhas publicitárias em conjunto (co-branded), apresentem banners promocionais na página principal ou dediquem uma parte do seu orçamento de marketing à promoção desta opção.

Compreender e gerir estes requisitos operacionais detalhados é uma parte fundamental para implementar uma estratégia de BNPL bem-sucedida e rentável.

Para as empresas, o buy now, pay later funciona através da integração de um fornecedor de BNPL no checkout. O processo passo a passo para aceitar uma transação de BNPL é, habitualmente, o seguinte:

1. Seleção no checkout: O comprador seleciona a sua opção de BNPL preferida a partir da lista de métodos de pagamento durante o checkout.

2. Avaliação instantânea: O fornecedor de BNPL realiza uma verificação de crédito rápida e discreta nos bastidores (soft credit check) para confirmar a elegibilidade do cliente em segundos.

3. Liquidação antecipada: Assim que for aprovada, a transação é finalizada e o fornecedor paga ao comerciante o valor total da compra antecipadamente, deduzindo a taxa do serviço de comerciante.

4. Reembolso flexível: O cliente reembolsa o fornecedor de BNPL ao longo do tempo através de prestações sem juros ou de uma fatura diferida.

O fluxo de pagamento BNPL garante uma experiência de checkout fluida para o comprador, ao mesmo tempo que protege o fluxo de caixa do comerciante.

Oferecer a opção buy now, pay later (BNPL) proporciona aos clientes uma maior flexibilidade no checkout, permitindo simultaneamente que as empresas aumentem as vendas e melhorem a experiência do cliente. Os principais benefícios incluem:

• Aumentar o valor médio da encomenda: Oferece aos clientes a flexibilidade de diluir os pagamentos ao longo do tempo, tornando as compras de valor mais elevado mais acessíveis e aumentando, potencialmente, o tamanho do carrinho.

• Reduzir o abandono do carrinho de compras: Proporciona aos compradores hesitantes uma maior flexibilidade de pagamento no checkout, ajudando a eliminar barreiras associadas ao custo e a converter mais visitas em compras finalizadas.

• Impulsionar o crescimento das receitas: Permite alcançar clientes que preferem opções de pagamento flexíveis e criar mais oportunidades para converter a procura em vendas.

• Incentivar compras recorrentes: Oferece uma experiência de pagamento conveniente que pode ajudar a aumentar a satisfação do cliente e a incentivá-lo a voltar.

• Alcançar novos segmentos de clientes: Capta a atenção de compradores que preferem ativamente o BNPL, incluindo os consumidores mais jovens, que têm uma maior tendência para utilizar métodos de pagamento flexíveis.

• Gerir o risco de crédito: Dependendo do fornecedor e do modelo de BNPL, as empresas podem disponibilizar opções de pagamento flexíveis sem assumir o risco de crédito subjacente do cliente.

Determinar se o buy now, pay later é a opção certa para a sua empresa depende dos seus objetivos estratégicos específicos.

Para avaliar se o BNPL está alinhado com os seus objetivos de negócio, pode comparar as suas metas principais com os resultados reais do desempenho da integração do BNPL.

Ainda que as taxas de transação do BNPL possam ser mais elevadas do que as do processamento normal de cartões, o aumento geral no valor médio da encomenda (AOV) e na conversão no checkout compensa, normalmente, estes custos adicionais.

* Nota: Embora as taxas de processamento do BNPL possam ser mais elevadas do que as do processamento normal de cartões, o impulso resultante no AOV e na taxa de conversão compensa, geralmente, o custo mais elevado por transação.

Se dispõe de recursos operacionais, mas quer ter a certeza do impacto geral no negócio, pode realizar um teste estruturado.

• Utilize uma plataforma de pagamento flexível: Faça uma parceria com um processador de pagamentos que lhe permita ativar e desativar métodos de pagamento instantaneamente, sem ter de reescrever código.

• Faça testes A/B no seu checkout: Implemente o BNPL para um subconjunto de transações ou regiões para medir diretamente a adesão dos clientes, o valor médio da transação e qualquer potencial canibalização de métodos de pagamento de menor custo.

Testar os métodos de pagamento em tempo real garante que a sua empresa pode tomar decisões de checkout baseadas em dados e fundamentadas no comportamento concreto dos compradores.

As principais soluções de buy now, pay later incluem fornecedores globais como a Affirm, Afterpay, Atome, Klarna e Zip, cada um direcionado para diferentes mercados regionais e valores de transação.

Escolher o parceiro certo depende fortemente da sua base principal de clientes, do valor médio da encomenda e dos seus objetivos regionais.

Para o ajudar a comparar as principais soluções disponíveis no mercado global de pagamentos, apresentamos a análise das redes líderes de BNPL:

Affirm

A Affirm estabelece parcerias com milhares de comerciantes nos Estados Unidos, oferecendo opções de financiamento altamente flexíveis em categorias de retalho de elevado valor, tais como vestuário, artigos para a casa e eletrónica.

Afterpay and Clearpay

Fundada originalmente na Austrália, a Afterpay opera na Oceânia e na América do Norte, sendo conhecida como Clearpay na Europa. É altamente valorizada pelo seu modelo sem juros para o consumidor e pelas elevadas taxas de autorização.

Atome

A Atome é um interveniente dominante no mercado de BNPL em Singapura e na Malásia, suportando quer checkouts digitais fluidos, quer transações em ponto de venda (POS) em lojas físicas através de códigos QR dinâmicos.

Klarna

Com mais de 140 milhões de utilizadores ativos a nível global, a Klarna é um dos maiores fornecedores de pagamentos do mundo, contando com um reconhecimento de marca excecional na Europa e na América do Norte.

Zip

A Zip é um dos principais fornecedores de BNPL a operar na Austrália, Nova Zelândia, EUA e Canadá, oferecendo opções de compras sem juros em canais de retalho físicos e digitais.

Marcas globais integraram com sucesso o BNPL para impulsionar a aquisição de clientes, aumentar o valor da encomenda e otimizar as suas operações globais de checkout. Eis alguns exemplos:

City Beach

A marca de moda australiana City Beach associou-se à Adyen para consolidar sistemas de pagamento fragmentados numa única plataforma de comércio unificado. Ao tirar partido da Adyen, introduziu facilmente opções de Buy Now, Pay Later como a Afterpay, melhorou a prevenção de fraude através da solução RevenueProtect baseada em machine learning, e otimizou a gestão de reembolsos e estornos (chargebacks).

Kendra Scott

A marca de moda Kendra Scott modernizou o seu ecossistema de pagamentos ao substituir sistemas distintos para lojas físicas e e-commerce pela plataforma única da Adyen. Esta migração proporcionou dados em tempo real sobre as transações, reduziu a carga de trabalho ligada à conformidade PCI em 70% e permitiu a implementação rápida de métodos de pagamento alternativos, tais como o BNPL.

ROLLER

A plataforma de software para atrações e entretenimento ROLLER lançou o ROLLER Payments recorrendo ao Adyen for Platforms para integrar os pagamentos diretamente na experiência dos visitantes. A integração alargou os métodos de pagamento disponíveis para 38 opções locais e globais (incluindo BNPL), aumentou as taxas de autorização de 87% para 94,5% e reduziu os prazos de adesão (onboarding) dos espaços de meses para semanas.

Oferecer o BNPL com a Adyen permite-lhe integrar, testar e dimensionar várias opções de BNPL à escala global através de uma única plataforma de pagamento unificada. Em vez de gerir integrações complexas, contratos separados e liquidações desfasadas para cada fornecedor, a Adyen trata de todo o trabalho operacional pesado por si.

Quando gere a sua estratégia de pagamentos através da plataforma de tecnologia financeira da Adyen, a sua empresa obtém acesso a várias vantagens operacionais:

• Integração única: Ative ou desative opções populares de BNPL, como a Klarna, Affirm, Afterpay, Atome e Zip, com um simples clique na sua Área de Cliente Adyen (Adyen Customer Area), sem necessidade de escrever novo código.

• Relatórios e reconciliação unificados: Visualize e analise todos os dados das transações num único painel de controlo centralizado e beneficie de liquidações unificadas para pagamentos com cartão e métodos de pagamento alternativos.

• Gestão de risco avançada: Tire partido das ferramentas integradas de prevenção de fraude da Adyen enquanto os fornecedores de BNPL assumem a totalidade do risco de incumprimento por parte do consumidor.

• Escalabilidade global: Disponibilize de forma simples métodos locais de BNPL na Europa, América do Norte e Ásia-Pacífico, adaptando-se às preferências de compra regionais.

Está pronto para otimizar a sua experiência de checkout e acelerar o crescimento do seu negócio? Entre em contacto com a nossa equipa de vendas hoje para descobrir como a Adyen o pode ajudar a implementar uma estratégia de BNPL localizada.

• Modelos diversos: O BNPL divide-se em faturação (diferido a 14–30 dias, popular na Europa) e prestações (pagamentos fracionados quinzenais ou mensais, popular na América do Norte).

• Aceleração das receitas: Oferecer BNPL impulsiona diretamente o valor médio das transações e a aquisição de clientes. Não reduz necessariamente os custos de transação nem aumenta as taxas de autorização.

• Sem risco de crédito para o comerciante: Os fornecedores de BNPL assumem todos os riscos de crédito e incumprimento, liquidando os pagamentos antecipadamente com o comerciante e tratando da cobrança junto dos clientes.

• Testes ágeis: Plataformas de pagamento unificadas como a Adyen permitem aos comerciantes testar facilmente diferentes métodos de BNPL para avaliar a adesão dos consumidores antes de um lançamento global.

• Otimização global: Marcas líderes como a Lorna Jane, Superdry e Richemont utilizam o BNPL com sucesso para eliminar atritos no checkout e aumentar as conversões.