Do not honor: como lidar com este código de recusa do pagamento online

Apesar de corresponder à maioria das recusas (varia entre 10% e 60%, dependendo do País), o código "05: Do Not Honor" é vago, e deixa confuso tanto lojistas digitais, quanto seus clientes. Afinal, o que fazer em resposta? Retentar a transação? Pedir outro método de pagamento online ao consumidor?

Não existe uma resposta fácil ou única para explicar o significado deste código em particular, mas algumas teorias podem ajudar. 

Em aproximadamente metade dos casos, o “05 : Do Not Honor” pode corresponder a uma resposta de "saldo insuficiente" disfarçada. Isso acontece pois alguns bancos emissores (ou seus processadores) não retornam os códigos corretos para o ecommerce. A causa destes erros são os sistemas legados conectados à plataforma dos bancos, somados à falta de monitoramento por parte das bandeiras, deixando com que este código seja utilizado como uma mensagem genérica.

Por meio da análise de dados de diferentes bancos emissores, é possível perceber como “Do Not Honor” e “saldo insuficiente” podem ser usados da mesma maneira. Quando percebe-se naplataforma da Adyen um aumento desproporcional do “Do Not Honor”, enquanto o a resposta de saldo insuficiente diminuiu no mesmo ritmo, isso sugere que um está se passando pelo outro.

Apesar da frase “Do Not Honor” não dizer muita coisa, às vezes outros grupos de dados podem dar pistas do motivo da recusa. Razões óbvias para se buscar são a resposta sobre o CVV, a data de validade do cartão e, em alguns casos, a resposta ao AVS. Muitos bancos emissores recorrem ao “05 : Do Not Honor” como um agrupamento de motivos de recusa. Isso pode acontecer até quando existe uma razão disponível.

Além dos dados disponíveis a nível transacional, muito pode ser aprendido olhando para dados agregados. Em alguns casos, o “05 : Do Not Honor” pode estar relacionado ao MCC -Merchant Category Codeou ao tipo de transação.

O uso mais apropriado do “05 : Do Not Honor” seria o caso de atividades suspeitas no cartão. Em alguns casos, apesar do cartão estar válido e não ter sido dado como perdido ou roubado, o emissor pode escolher recusar por questões de segurança. A decisão é feita com base em uma combinação de características da transação. Um exemplo seria uma transação realizada às 3 horas da madrugada sem nenhuma autenticação extra de um cartão fora de seu País de origem. Isso despertaria muitos sinais de alerta para o banco. Infelizmente, em alguns casos, este caso ainda cairia na categoria “05 : Do Not Honor” 

Mesmo quando o emissor consegue especificar uma razão para a transação ter sido recusada (velocidade que indica teste, falta de autenticação etc), o banco pode não comunicar o ecommerce com precisão. Eles acabam sendo forçados a escolher um código de resposta disponível no padrão ISO 8583.

Os especialistas do mercado de pagamentos poderiam até dizer: por que não utilizar o código “59 : Suspeita de fraude”? Contudo, nestes casos, a própria bandeira pode estar substituindo o 59 pelo 05 na comunicação com o adquirente. A causa, novamente, pode ser os sistemas legados.

Como de costume, sua loja não é a única que um consumidor visita quando quer fazer uma compra. O histórico e o comportamento do cliente em outras lojas influencia a decisão do banco emissor quando a transação for realizada no seu site. E, por falta de uma razão melhor, o conhecido e vago "05 : Do Not Honor" pode acabar representando nada mais que um "efeito colateral".

Se, por coincidência, o portador do cartão tiver acabado de fazer uma compra de alto valor em um site suspeito ou diversas compras em diferentes sites, existe a possibilidade do emissor declinar o pagamento online naquele momento. Neste caso, o melhor a se fazer é pedir que o comprador use outro cartão ou que tente novamente mais tarde.

A verdade é que não existe uma razão única ou simples para o "05 : Do Not Honor" ser uma resposta tão dominante no mercado de pagamentos online. O conselho da Adyen é lidar com a situação analisando os dados individuais de cada emissor/BIN e tentar encontrar padrões. Qual banco nunca retorna "Saldo suficiente"? Qual parece ter mais "Do Not Honor" do que "Suspeita de fraude"?

A Adyen conta com o recurso de Inferred Refusal Reason (Dedução de Razões de Recusa) para combater o Do Not Honor, dando ao e-commerce mais insights sobre a possível causa da transação negada. Conheça nossa ferramenta de acelerador de receita. A partir do extenso volume de dados em nossa plataforma, identificamos - em cada banco emissor - os padrões que resultam em respostas Do Not Honor. Em seguida, disponibilizamos a interpretação aos parceiros processando conosco.

Trabalhamos diretamente com bancos emissores e bandeiras para criar o máximo de visibilidade possível em torno dos códigos de recusa, e desenvolvendo ferramentas para maximizar taxas de aprovação com nossatecnologia de acelerador de receita.

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