Buy now, pay later: vantaggi e soluzioni per le aziende

Il buy now, pay later, abbreviato anche in BNPL, è un metodo di pagamento flessibile che consente ai consumatori di acquistare subito e pagare nel tempo, mentre l’azienda riceve anticipatamente l’intero importo.

Durante il Black Friday 2025, il volume dei pagamenti online effettuati tramite buy now, pay later è aumentato del 43% rispetto al mese precedente secondo i dati elaborati dalla nostra piattaforma. Un incremento che conferma la preferenza dei consumatori verso forme di finanziamento flessibili in occasione dei principali momenti di spesa.

Per rispondere alle esigenze di gruppi di consumatori e abitudini di acquisto differenti, le opzioni di pagamento BNPL possono essere generalmente suddivise in due categorie principali.

Pagamento differito su fattura

Il modello di pagamento su fattura consente al cliente di completare il checkout senza pagare nulla in anticipo, a condizione di saldare l’intero importo entro un termine compreso tra 14 e 30 giorni. Questo metodo di pagamento posticipato a tasso zero è particolarmente diffuso nei mercati europei, dove gli acquirenti preferiscono esaminare i prodotti prima di effettuare il pagamento finale.

Pagamento rateale

Il modello rateale permette agli acquirenti di ripartire il costo dell’acquisto in più pagamenti bisettimanali o mensili. Al momento dell’acquisto viene generalmente richiesto un piccolo acconto, il che lo rende il metodo BNPL più diffuso e preferito in Nord America.

Quando offrono il BNPL, le aziende devono anche considerare come le strutture di rimborso differiscono in base ai contratti legali sottostanti.

• Credito al consumo vs pagamento differito: il rimborso può essere strutturato come un prestito diretto al consumatore oppure come un credito a pagamento differito, nell’ambito del quale l’esercente cede al fornitore BNPL un credito verso il cliente, formalizzato mediante una promessa di pagamento (IOU, ovvero “I owe you”). Questa distinzione può modificare sia le condizioni di rimborso per il cliente sia i termini contrattuali per il merchant.

• Periodo di rimborso: i provider definiscono opzioni temporali diverse, dal pagamento integrale a fine mese a rate settimanali, bisettimanali o mensili.

• Interessi e commissioni per ritardo: in caso di mancato pagamento di una rata, i provider applicano strutture di penalizzazione specifiche, come commissioni fisse per ritardo, interessi o sospensione dell’account.

• Requisiti di marketing: alcuni fornitori richiedono agli esercenti di pubblicare campagne co-branded, inserire banner promozionali sulla homepage o destinare una parte del budget di marketing alla promozione dell’opzione.

Comprendere questi requisiti operativi è una parte fondamentale dell’implementazione di una strategia BNPL efficace ed economicamente vantaggiosa.

Per le aziende, il buy now, pay later funziona integrando un fornitore che offre il servizio BNPL all'interno del proprio checkout.

Il processo per accettare una transazione BNPL segue in genere questi passaggi:

1. Selezione al checkout: l’acquirente seleziona l’opzione BNPL preferita tra i metodi di pagamento disponibili.

2. Valutazione istantanee: il provider BNPL esegue in pochi secondi una verifica creditizia non invasiva per accertare l’idoneità del cliente.

3. Regolamento anticipato: una volta approvata, la transazione viene finalizzata e il provider versa all’esercente l’intero importo dell’acquisto, al netto di una commissione di servizio.

4. Rimborso flessibile: il cliente rimborsa il provider BNPL nel tempo, tramite rate senza interessi o una fattura a pagamento differito.

Il flusso di pagamento BNPL offre agli acquirenti un’esperienza di checkout semplice, tutelando al contempo il flusso di cassa dell’esercente.

Offrire l’opzione buy now, pay later (BNPL) garantisce ai clienti maggiore flessibilità al checkout, aiutando al contempo le aziende ad aumentare le vendite e migliorare la customer experience. I vantaggi principali includono:

• Aumento del valore medio degli ordini: offrire ai clienti la possibilità di dilazionare i pagamenti nel tempo rende più accessibili gli acquisti di valore più elevato e può potenzialmente incrementare il valore del carrello.

• Riduzione dell’abbandono del carrello: offrire agli acquirenti indecisi maggiore flessibilità al checkout può rimuovere le barriere legate ai costi e portare al completamento di un maggior numero di acquisti.

• Crescita dei ricavi: soddisfare le aspettative di clienti che preferiscono opzioni di pagamento flessibili crea più opportunità per trasformare la domanda in vendite.

• Incentivo agli acquisti ripetuti: offrire un’esperienza di pagamento pratica può contribuire ad aumentare la soddisfazione e incoraggiare i clienti a tornare.

• Nuovi segmenti di clientela: l’offerta di opzioni di pagamento flessibili consente di intercettare anche quegli acquirenti che hanno una preferenza marcata per il BNPL, compresi i consumatori più giovani che potrebbero essere maggiormente interessati.

• Gestione del rischio di credito: a seconda del provider e del modello di BNPL, le aziende possono offrire opzioni di pagamento flessibili senza assumersi il rischio di credito associato al cliente.

Per capire se il buy now, pay later è adatto alla propria attività è necessario partire dagli obiettivi strategici specifici del proprio business.

Per fare questa valutazione, è possibile confrontare le priorità aziendali con i risultati concreti ottenuti dall’integrazione di questo metodo di pagamento.

Sebbene le commissioni sulle transazioni BNPL possano essere superiori rispetto all’elaborazione standard delle carte, l’aumento complessivo del valore medio degli ordini (AOV) e della conversione al checkout tende a compensare questi costi aggiuntivi.

*Nota: sebbene le commissioni di elaborazione del BNPL possano essere superiori rispetto a quelle dell’elaborazione standard delle carte, l’aumento conseguente dell’AOV e del tasso di conversione tende generalmente a compensare il maggiore costo per transazione.

Se si dispone delle risorse operative ma si desidera verificare l’impatto complessivo sul business, è possibile condurre una prova strutturata:

• Utilizzare una piattaforma di pagamento flessibile: collaborare quindi con un payment provider che consenta di attivare e disattivare istantaneamente i metodi di pagamento senza dover riscrivere il codice.

• Eseguire un A/B test sul checkout: implementare il BNPL per un sottoinsieme di transazioni o aree geografiche, così da misurare direttamente l’adozione da parte dei clienti, il valore medio delle transazioni ed eventuali fenomeni di cannibalizzazione di metodi di pagamento meno costosi.

Testare i metodi di pagamento in tempo reale consente di prendere decisioni riguardanti il checkout a partire dai dati e dai comportamenti concreti degli acquirenti.

Se consideriamo ora le diverse soluzioni buy now, pay later disponibili, tra le più diffuse figurano provider globali come Affirm, Afterpay e Clearpay, Atome, Klarna e Zip, ciascuno con una presenza differente nei vari mercati regionali e adatto a fasce di importo differenti.

La scelta del partner giusto dipende soprattutto dalla clientela di riferimento, dal valore medio degli ordini e dagli obiettivi geografici dell’azienda.

Per confrontare le principali soluzioni disponibili nel mercato globale dei pagamenti, ecco una panoramica delle principali reti BNPL.

Affirm

Affirm collabora con migliaia di retailer negli Stati Uniti e offre opzioni di finanziamento flessibili per categorie retail di valore elevato, come abbigliamento, articoli per la casa ed elettronica.

Afterpay e Clearpay

Nata originariamente in Australia, Afterpay opera in Oceania e Nord America ed è conosciuta come Clearpay in Europa. È apprezzata per il suo modello senza interessi per i consumatori e per gli elevati tassi di autorizzazione.

Atome

Atome è un operatore BNPL di riferimento a Singapore e in Malesia. Supporta checkout digitali semplici e transazioni point of sale in negozio tramite QR code dinamici.

Klarna

Con oltre 140 milioni di utenti attivi nel mondo, Klarna è uno dei maggiori provider di pagamento a livello globale e gode di un’elevata riconoscibilità del brand in Europa e Nord America.

Zip

Zip è un importante provider BNPL attivo in Australia, Nuova Zelanda, Stati Uniti e Canada. Offre opzioni di acquisto senza interessi sia nei canali retail fisici sia digitali.

Brand globali hanno già integrato con successo il BNPL per acquisire clienti, aumentare il valore degli ordini e semplificare le operazioni di checkout a livello globale. Ecco alcuni esempi.

City Beach

Il retailer australiano di moda City Beach ha collaborato con Adyen per consolidare i propri sistemi di pagamento, che risultavano frammentati, in un’unica piattaforma di unified commerce. Grazie ad Adyen, ha introdotto facilmente opzioni buy now, pay later come Afterpay, migliorato la prevenzione delle frodi sfruttando RevenueProtect e il machine learning e semplificato la gestione di rimborsi e chargeback.

Kendra Scott

Il brand di moda Kendra Scott ha modernizzato il proprio ecosistema di pagamento sostituendo sistemi distinti per negozi fisici ed ecommerce con la piattaforma unica di Adyen. Questa migrazione ha fornito insight sulle transazioni in tempo reale, ridotto del 70% il carico di lavoro legato alla conformità PCI e consentito di implementare rapidamente metodi di pagamento alternativi come il BNPL.

ROLLER

La piattaforma software per le strutture ricreative ROLLER ha lanciato ROLLER Payments utilizzando Adyen for Platforms per integrare i pagamenti nell’esperienza degli ospiti. L’integrazione ha ampliato le opzioni di pagamento disponibili arrivando a 38 metodi di pagamento locali e globali incluso il BNPL. Ha inoltre consentito di aumentare i tassi di autorizzazione dall’87% al 94,5% e ha ridotto i tempi di onboarding delle strutture da mesi a settimane.

Offrire il servizio BNPL con Adyen consente di integrare, testare e ampliare più opzioni BNPL a livello globale attraverso una piattaforma di pagamento unificata.

Invece di gestire integrazioni complesse, contratti separati e regolamenti scollegati per ogni provider, Adyen si occupa delle attività operative più impegnative.

Gestendo la propria strategia di pagamento tramite la piattaforma tecnologico finanziaria di Adyen, le aziende possono accedere a diversi vantaggi operativi:

• Una sola integrazione: è possibile attivare o disattivare le opzioni BNPL più diffuse come Klarna, Affirm, Afterpay, Atome e Zip con un semplice clic nella Customer Area di Adyen, senza scrivere nuovo codice.

• Reporting e riconciliazione unificati: tutti i dati delle transazioni sono disponibili per la visualizzazione e l’analisi in un’unica Dashboard; allo stesso tempo, anche il regolamento dei pagamenti con carta e dei metodi di pagamento alternativi viene gestito in maniera centralizzata.

• Gestione avanzata del rischio: gli strumenti di prevenzione delle frodi integrati di Adyen supportano la gestione del rischio, mentre i provider BNPL si assumono interamente il rischio di insolvenza dei consumatori.

• Scalabilità globale: la possibilità di offrire metodi BNPL locali in Europa, Nord America e Asia-Pacifico consente di rispondere alle preferenze di acquisto dei singoli mercati.

Sei pronto a ottimizzare l’esperienza di checkout e sostenere la crescita della tua azienda?

Contatta oggi il nostro team sales per scoprire come Adyen può aiutarti a implementare una strategia BNPL adatta alle esigenze locali.

• Modelli diversificati: il BNPL comprende il pagamento differito su fattura, con dilazione di 14-30 giorni e diffuso in Europa, e il pagamento rateale, con rate bisettimanali o mensili e diffuso in Nord America.

• Crescita dei ricavi: offrire il BNPL aumenta direttamente il valore medio delle transazioni e l’acquisizione di clienti. Non riduce necessariamente i costi di transazione né aumenta i tassi di autorizzazione.

• Nessun rischio di credito per l’esercente: i provider BNPL si assumono tutti i rischi di credito e insolvenza, regolano anticipatamente i pagamenti con l’esercente e gestiscono la riscossione dai clienti.

• Test agili; piattaforme di pagamento unificate come Adyen permettono ai merchant di testare facilmente diversi metodi BNPL per valutare l’adozione da parte dei consumatori prima di un rollout completo.

• Ottimizzazione globale: brand leader come Lorna Jane, Superdry e Richemont utilizzano con successo il BNPL per ridurre gli ostacoli al checkout e aumentare le conversioni.