Qu'est-ce qu'un e-wallet et comment ça marche ?

Le e-wallet est l’un des moyens de paiement qui a connu la plus forte croissance ces dernières années. Il est basé sur le concept d’un portefeuille traditionnel, mais adapté au monde numérique et à internet. Dans ce portefeuille électronique, on peut stocker les coordonnées de la carte de crédit ou de débit et du compte bancaire de l’utilisateur, mais aussi tous les documents de preuve d’achats ou de réservations, comme des billets de concert, des billets d’avion, des abonnements, etc.

Pourquoi les e-wallets se sont imposés dans les usages

De nombreuses banques, fintech et entreprises du monde numérique ou mobile (même si elles ne sont pas directement liées au monde financier) disposent déjà de leurs propres e-wallets. Par conséquent, le nombre de portefeuilles électroniques disponibles sur le marché est aujourd’hui très élevé. D'où l'importance pour les commerçants d'intégrer ce type de service dans leur plateforme de vente en ligne s’ils ne veulent pas être distancés dans leurs relations clients. Pour les consommateurs qui ont l’habitude de faire leurs achats en ligne, la disponibilité des e-wallets peut leur faciliter la tâche. Grâce à l’application de portefeuille électronique, les utilisateurs peuvent gérer leurs fonds virtuellement, à partir de leur téléphone portable, et effectuer des paiements facilement, à tout moment et en tout lieu, puisqu’il leur suffit d’une connexion internet.

L’énorme popularité des e-wallets est due à une combinaison de simplicité et de confiance. D’un côté, la biométrie (Face ID, empreinte digitale) valide le paiement en quelques secondes, sans mot de passe à retenir. De l’autre, la tokenisation remplace les données de carte par un identifiant chiffré, ce qui limite l’exposition des informations sensibles.

Autre moteur fort : l’usage mobile natif. Les e-wallets s’intègrent directement aux smartphones et aux apps, avec un parcours de paiement plus court au moment du checkout. Résultat : moins d’étapes, moins d’hésitation, et une expérience plus fluide.

Parmi les e-wallets les plus largement utilisés, on peut citer Alipay, Apple Pay, Google Pay, Kakao Pay ou WeChat Pay.

L'objectif principal de ces options de paiement mobile est de fournir des expériences d'achat encore plus axées sur la satisfaction client. Beaucoup de ces portefeuilles électroniques offrent des récompenses sous forme de bonus, envoient des alertes sur le solde et les frais, et fournissent des conseils et des informations intégrés sur tous les comptes des utilisateurs.

L’objectif d’une entreprise ou d’un commerçant qui intègre un système de e-wallet est de fournir aux clients une application simple qui leur permet de payer rapidement et en toute sécurité. Mais comment fonctionne un portefeuille électronique ? En général un e-wallet fonctionne en reliant l’utilisateur de ce système à l’un de ses comptes bancaires ou à une carte de crédit ou de débit. Ainsi, pour l’utilisateur, disposer d’un portefeuille électronique signifie avoir ses comptes ou cartes liés à portée de main et pouvoir choisir l’option qui l'intéresse le plus pour chaque paiement qu’il effectue. Les e-wallets sont très faciles à intégrer dans les systèmes de gestion et permettent de gagner beaucoup de temps.

Tokenisation, biométrie et SCA : les mécanismes qui sécurisent la transaction

La sécurité est la première des priorités dans le monde numérique. Dans la plupart des cas, les e-wallets reposent aussi sur la tokenisation : les données de carte ne circulent pas telles quelles, elles se voient remplacées par un jeton (un identifiant chiffré) inutilisable en dehors de la transaction. Le paiement se valide souvent via la biométrie (Face ID, Touch ID), ce qui réduit les risques liés aux mots de passe. Et lorsque la réglementation l’exige, une étape de SCA (authentification forte) s’applique, par exemple une validation dans l’app bancaire ou via la biométrie du téléphone pour confirmer l’achat.

La “popularité” d’un e-wallet dépend surtout du pays, du canal (en ligne ou en magasin) et de l’écosystème mobile. À l’échelle mondiale, les portefeuilles numériques prennent une place majeure : Worldpay projette 49 % de la valeur des ventes mondiales (en ligne + point de vente) via wallets d’ici 2027, soit plus de 25 000 milliards de dollars.La domination d’Apple sur ce domaine est logique, compte tenu de l’importante promotion de son e-wallet depuis 2016. On estime aujourd’hui qu’environ 500 millions d’utilisateurs se servent du portefeuille virtuel Apple Pay. Sur les marchés où le paiement sans contact par mobile domine, Apple Pay et Google Pay / Google Wallet figurent souvent parmi les options attendues, surtout pour les achats du quotidien en magasin et les checkouts mobiles. Le choix se joue beaucoup sur l’usage iOS vs Android, et sur l’activation déjà faite dans le téléphone.

Un choix stratégique selon vos marchés

En Chine, le paysage reste très différent. Alipay et WeChat Pay structurent la majorité des paiements mobiles, avec un usage très fort du QR code. L’OCDE estimait, en 2024, une répartition autour de 54 % pour Alipay et 42 % pour WeChat Pay sur le marché des paiements mobiles en Chine. Au niveau international, PayPal conserve une présence très large sur l’e-commerce. Son usage repose sur un principe simple : le paiement passe par le compte PayPal, sans saisie des coordonnées de carte à chaque achat. PayPal indique 439 millions de comptes actifs à fin 2025. Dans la même logique, Amazon Pay s’appuie sur le compte Amazon du client, ce qui fluidifie le paiement pour les acheteurs déjà connectés.

L'intégration des paiements par e-wallet et la mise en œuvre du mécanisme d’acceptation dans les outils de gestion des commerçants sont aujourd’hui très simples. Tout ce dont vous avez besoin, c’est un terminal de paiement en point de vente adapté. Toutes les applications de porte monnaie électronique disposent d’un panneau de gestion et d’administration des transactions, de sorte que les entreprises puissent disposer d’informations en temps réel sur les paiements reçus et les inclure dans leurs systèmes de gestion, de contrôle et de comptabilité.attention

Par ailleurs, il est important de savoir qu’en utilisant un e-wallet, vous pouvez également recevoir des paiements via les cartes de crédit ou de débit les plus couramment utilisées comme MasterCard ou Visa. Tout ce dont vous avez besoin c’est d’un compte marchand. Cela signifie qu’il n’est pas nécessaire de concevoir et de mettre en place des systèmes de paiement distincts, au contraire. Et pour la commodité des commerçants et des clients, un seul système est utilisé pour toutes les transactions.

Simplifier l’acceptation sans complexifier la conformité

Pour toutes ces raisons, lorsqu’une entreprise décide d’utiliser un fournisseur de portefeuille électronique, elle économise beaucoup de ressources et de temps. C’est le prestataire de services lui-même qui est chargé de maintenir le compte marchand en bon état de fonctionnement et de veiller au respect des normes de sécurité dites PCI-DSS (Pays Card Industry Data Security Standard). N’oubliez pas que les normes PCI doivent toujours être respectées, afin de garantir la sécurité des transactions financières utilisant des cartes de crédit ou de débit.

Les e-wallets font déjà partie des habitudes d’achat, et leur poids continue de progresser sur le mobile comme au point de vente. Un parcours fluide, un choix de moyens de paiement clair, et une sécurité solide font souvent la différence au moment décisif du checkout. Adyen permet de centraliser l’acceptation des e-wallets et des cartes sur une seule plateforme, avec une expérience cohérente sur tous les canaux. Pour aller plus loin, découvrez les moyens de paiement disponibles avec Adyen et identifiez ceux qui correspondent à vos marchés et à votre clientèle.