Portefeuilles électroniques : comment ça fonctionne ?

Souvenez-vous, il n'y a encore pas si longtemps, nous fouillions tous dans nos portefeuilles et nos sacs pour trouver la bonne carte et payer en magasin. Dénicher la bonne carte parmi toute une série de cartes de paiement et de fidélité pouvait prendre un certain temps.

Mais cette époque est révolue pour de nombreux consommateurs. Avec les changements d'habitudes déclenchés par la pandémie, les portefeuilles électroniques (également appelés porte-monnaie numériques ou e-wallets) sont en plein essor, notamment chez les jeunes acheteurs.

Un portefeuille électronique est une solution qui permet de stocker vos données de paiement pour payer facilement en ligne ou en magasin.
Il s'agit le plus souvent d'une application mobile, mais un portefeuille électronique peut aussi être un logiciel installé sur votre bureau ou intégré à votre navigateur.

Ainsi, un portefeuille électronique peut remplacer le besoin d'avoir sur soi des cartes de paiement physiques. Certains vous permettent également d'effectuer des paiements entre particuliers, des retraits aux guichets et de précharger des fonds. D'autres stockent plus que des données de paiement : vous pouvez enregistrer des cartes de fidélité, des bons d'achat, des billets, etc. au même endroit.

Les portefeuilles électroniques et mobiles sont très similaires mais légèrement différents.

"Portefeuille électronique" est un terme générique qui inclut les portefeuilles mobiles. Unportefeuille électroniquepeut être installé sur un mobile, un ordinateur portable ou de bureau. En revanche, un portefeuillemobile, commeAlipayouWeChat, fonctionne uniquement sur vos appareils mobiles : smartphones, smartwatches, etc.

En général, pour lespaiements en physique, l'appareil mobile du client communique avec le terminal de paiement du commerçant grâce à la technologieNFC(Near-field Communication). Le client valide la transaction avec un mot de passe, son empreinte digitale ou la reconnaissance faciale. Les données de paiement sont ensuite transmises en toute sécurité par le processus de tokenisation et la transaction est finalisée.

Pour lespaiements en ligne, le processus est très similaire. La seule différence est que le portefeuille électronique n'a pas besoin de communiquer à un terminal par NFC, puisqu'il est déjà installé dans votre navigateur ou sur votre bureau.

Avec un portefeuille électronique, les clients n'ont plus besoin de remplir manuellement les détails de leur carte. De plus, ils peuvent vérifier leur identité en scannant leur empreinte digitale ou avec la reconnaissance faciale, ce qui est bien plus facile et rapide que de taper un mot de passe. Cela permet aux clients de payer en quelques clics et avec beaucoup moins de friction à la caisse, ce qui entraîne des taux de conversion plus élevés. 

Grâce à la tokenisation, les données de paiement du client ne sont jamais partagées directement avec le commerçant. À la place, un jeton de paiement unique est généré, accompagné d'un cryptogramme qui expire après utilisation, ce qui rend le risque de paiement frauduleux extrêmement faible.

L'Authentification Forte du Client(SCA) est directement intégrée dans certains portefeuilles électroniques. Le client doit valider chaque transaction en s'identifiant avec un mot de passe, son empreinte ou la reconnaissance faciale. Les portefeuilles électroniques sont donc plus sûrs que les paiements par carte, où la vérification de l'identité n'est pas toujours nécessaire. Ce niveau de sécurité plus élevé peut également se traduire par des frais d'interchangeet de réseaux de cartes moins élevés pour certains e-wallets.

De nombreux portefeuilles électroniques proposent plusieurs devises et sont disponibles dans plusieurs régions. En acceptant les portefeuilles électroniques les plus répandus, vous pouvez toucher beaucoup plus de clients.

Alipayest le prestataire de services de paiement le plus utilisé en Chine. Les utilisateurs peuvent stocker les données de leur carte de débit ou de crédit dans l'application et payer en ligne ou en magasin avec leur mobile. Ils peuvent effectuer leur paiement jusqu'à 12 heures après qu'il ait été initié.

En étant l'une des plateformes e-commerce les plus populaires au monde, c'est assez naturellement que Amazon a lancé son portefeuille électroniqueAmazon Payen 2007. En s'intégrant sur un site e-commerce, les clients peuvent facilement payer avec les données déjà stockées dans leur compte Amazon, notamment les détails de la livraison.

Apple a lancé son portefeuille électroniqueApple Payen 2014. Disponible sur iPhone, Apple Watch, Mac et iPad pour plus de 500 millions d'utilisateurs, il prend en charge les paiements en physique et les transactions effectuées sur les applications iOS et Safari.

PayPalcompte plus de 300 millions d'utilisateurs actifs dans 200 pays. C'est un outil d'achat en ligne uniquement, qui ne peut donc pas être utilisé directement pour le paiement en physique. À la place, il fournit un QR code qui relie le physique et le digital. Les clients peuvent également opter pour des options de paiement fractionné (sans frais supplémentaires pour votre entreprise).

Google Pay™a vu le jour en 2018 après la fusion de Google Wallet et d'Android Pay. Il peut être utilisé en magasin, via les applications Android, ou en ligne dans le navigateur Chrome en utilisant les données de carte enregistrées sur un compte Google.

Grab est la superapp la plus connue en Asie du Sud-Est, avec plus de 100 millions d'utilisateurs.
Le portefeuille électronique de l'application,GrabPay, est pertinent pour les marchés sous-bancarisés. Grab comble le fossé pour les économies qui sont encore très dépendantes des pièces et billets mais qui tendent progressivement vers moins d'argent liquide.

WeChat Payest un portefeuille électronique né sur WeChat, la célèbre superapp chinoise. Elle compte actuellement plus d'un milliard d'utilisateurs mensuels possédant un compte bancaire chinois.
Devenu un écosystème permettant de chatter, de consulter des articles et de payer - le tout au même endroit - WeChat Pay peut être utilisé en physique et en ligne en scannant un QR code.