新冠疫情已经影响到海外各行各业，各方面交易率大幅降低，尤其是线下支付。
另外，疫情影响下，电商及其他线上平台的消费有所增加，退款也将高于平时表现。其实，用户网购退货的可能性要比在实体店高出三倍。
大多数情况下，顾客可在退款政策允许情况下向商家提出退款要求。但有些情况下商户极难接受退款请求，原因例如产品已经破损。若发生类似意见分歧，消费者可要求信用卡撤单。
信用卡撤单与退款不同。信用卡撤单时，顾客可直接联系银行，而不是联系商家，发卡银行可从商家账户中将订单金额取出。而退款时，消费者只需要联系商户。
信用卡撤单处理成本较高，相关费用明显高于退款费用。
在本文中，我们将带您了解如何处理信用卡撤单、纠纷以及可能面临的欺诈风险问题。若处理得当，信用卡撤单长期来看不见得是件坏事。
什么是信用卡撤单拒付？
信用卡撤单是消费者持卡银行在消费者不同意在其卡上扣款后发起的交易撤销，可防止不法商户或个人进行欺诈活动，是消费者保护机制。
| 针对商户： | 针对消费者 |
|---|---|
| 信用卡拒付会对商户收入构成威胁。 | 信用卡拒付功能是防止用户和不诚信商户间产生纠纷的护盾。 |
如何申请信用卡拒付？
虽然不同的支付供应商的信用卡撤单流程略有不同，但大体操作一致。消费者申请信用卡撤单，银行确认该请求有效，资金就会从商户账户中取出返还给消费者。具体操作流程如下：
- 持卡人申请信用卡拒付
- 发卡银行审批/指定拒付申请原因
- 发卡银行调查并操作信用卡拒付
- 信用卡卡组拒付并转发给收单机构
- 收单机构收到信用卡拒付请求，从商户账户中取出资金
- 商户审查信用卡拒付详情，如有申诉，需提供相关证明文件
- 商户向发卡银行提交证明
- 发卡银行对证明文件进行审核，最终决定接受或拒绝该抗辩文件
- 若发卡银行接受商户提交的抗辩文件，资金退还给商户。
如何避免信用卡拒付？
商户可以关注更多信用卡撤单金额影响因素等细节，提前制定相关策略以避免信用卡撤单情况，以备不时之需。
服务超前：用户体验良好。
- 确保货物在预期交货日期前送达。
- 若无法在预期交货日期前提供货物或服务，提供主动退款服务。
- 设置合理的货物/服务预计交付时间（需考虑灾难导致的物流延迟或发货数量增加）。
响应快速：专注提供服务。
- 提供主动及时的客户服务，向顾客提供最新购买信息
- 提供合理的替代性解决方案、代金券或优惠券。
- 受新冠疫情差旅限制影响的服务，避免收取相关费用。
- 用户申请退款时，尽快退款。
- 及时回复发卡银行的信息请求，防止信用卡撤单。
- 收到发卡银行欺诈通知后立即办理交易退款，防止最后按信用卡撤单处理。
时时警惕：欺诈行为变幻莫测。
- 密切关注已公开的诈骗交易，例如友善欺诈 (friendly fraud)
- 密切监控交易行为。
- 审查、更新风险设置，减少欺诈可能性。
- 选择拥有丰富处理诈骗经验的支付合作伙伴。
管理信用卡拒付小贴士
收到信用卡拒付请求后，可直接接受或提起申诉。如果遇到信用卡撤单请求量增加，以下是推荐的一些解决方案。
持续关注
持续留意收到的信用卡撤单请求。如果申诉材料有力且能够证明交易合法，可提出异议进行申诉。
接受信用卡撤单案例展示
| 逾期退款 | 金额过低 |
|---|---|
| 持卡人已退货，而商户未能在约定时间内退款。 | 交易金额太低，即撤单的这笔交易的价格低于撤单手续费。 |
退款准备金
如果希望自动退款，可设置退款准备金限额，确保账户上余额充足。
诈骗类型
制定一整套风险流程，打击支付诈骗，如退款欺诈和盗号。
市场变化
万事达卡和Visa卡都将在未来四个月内暂停适用商户的“超额信用卡撤单合规”计划。这些计划通过设定门槛，定义企业“正常”的信用卡撤单水平。受新冠疫情影响，可能会妨碍部分商家交付产品或服务，增加信用卡撤单次数。
暂停这些计划，意味在“信用卡撤单额比销售额”比率提高的情况下，商户也将不会被标记，在该期间也不会受到任何经济处罚。
以上是风险监控解决方案，对信用卡撤单没有影响。商户仍可收到信用卡撤单请求，如果商户的信用卡撤单量与交易量的比率增长，商户也不会被视为“风险”商户。
随时提供服务
由于新冠疫情带来的不确定性持续存在，现在正是主动采取措施预防和打击纠纷的好时机。作为支付行业领先的风险管理专家之一，Adyen可随时提供相关服务。
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免责声明：本文仅用于指导目的，不被视为明确建议。具体情况需咨询风险管理顾问或支付服务供应商。如果您已成为Adyen客户，我们将随时为您提供帮助，存在任何问题，请直接联系我们。
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