Artikel
Så påverkar den nya konsumentkreditlagen er e-handel
Den 20 november 2026 träder den nya konsumentkreditlagen i kraft. Den kommer att påverka er e-handel på flera sätt. Läs mer om hur ni förbereder er inför lagstiftningen.
Sverige får en ny konsumentkreditlag den 20 november 2026. Lagen bygger på ett konsumentkreditdirektiv från EU vid namn Consumer Credit Directive 2 (CCD2) och skärper reglerna för konsumentkrediter. Direktivet omfattar alla EU-länder och implementeras på varje EU-marknad genom lokal lagstiftning. Målet är att öka skyddet för konsumenter. Detta förändrar villkoren för företag som erbjuder betalningar med kredit, men framförallt för de e-handlare som får ersättning för sina kreditalternativ från sina betalleverantörer. I detta blogginlägg går vi igenom lagens innebörd samt hur den påverkar er e-handel.
Konsumentkreditlagen i korthet
Lagstiftningen gäller för krediter som företag erbjuder konsumenter. Detta inkluderar betalmetoder som Buy Now, Pay Later (BNPL), där en extern part erbjuder räntefria och avgiftsfria betalningsalternativ.
Lagen skärper kraven på flera punkter:
E-handlare som får ersättningar (eller kickbacks) för kreditalternativ i checkout kan komma att förbjudas eller få skärpta begränsningar.
Kunder ska få tydligare förhandsinformation om kreditalternativ.
Vissa marknadsföringspåståenden förbjuds uttryckligen.
Kreditprövningen ska vara grundlig och göras i kundens intresse.
Konsumenter får utökade rättigheter vid automatiserade kreditprövningar.
Företag ställs inför nya krav för kunder med betalningssvårigheter.
Vad innebär det för er e-handel?
Den centrala frågan är om lagen klassar er som kreditförmedlare eller inte. Om er e-handel erbjuder en betalmetod med kredit från en extern partner, och ni får ersättning för detta, räknas ni troligtvis som kreditförmedlare. Finansinspektionen anser att begreppet ersättning ska tolkas brett. Ni behöver därför utvärdera hur er kassa och era avtal är uppbyggda för att se hur ni påverkas.
För e-handlare vars huvudverksamhet inte är att förmedla krediter gäller nya regler för tillsyn. Större företag kan behöva tillstånd från Finansinspektionen. Ett företag räknas som större om det har fler än 250 anställda och antingen omsätter över 575 miljoner SEK eller har en balansomslutning på över 495 miljoner SEK per år. Mindre företag slipper tillståndskravet från Finansinspektionen, men står i stället under Konsumentverkets tillsyn.
Risker för e-handlare som inte följer lagen
Vid brott mot lagen finns flera potentiella påföljder. Finansinspektionen kan kräva att ni upphör med verksamheten. Företaget riskerar även böter medan vd för företaget riskerar fängelse i upp till sex år. Därför är det extra viktigt att säkerställa att ert upplägg för krediter inte strider mot den nya lagen. De som erbjuder krediter i enlighet med lagens skärpta ramverk utan att få s.k kickbacks från sin betalleverantör kan fortsatt bedriva sin verksamhet som vanligt.
När träder nya konsumentkreditlagen i kraft?
Företag som redan erbjuder berörda betalmetoder har fram till den 20 november 2026 på sig att ansöka om tillstånd. Nya aktörer måste ha tillstånd på plats innan de startar sin verksamhet.
Hur ser lagstiftning för konsumentkrediter ut i övriga Norden
Samtidigt som Sverige inför den nya konsumentkreditlagen anpassar även övriga nordiska länder sina regelverk för att stärka konsumentskyddet.
Norge: Norge står utanför EU men har skärpt kraven genom sin finansavtalelov. Lagen kräver noggrann kreditprövning vid köp med kredit och BNPL, oavsett beloppets storlek. Företag får inte heller förhandsvälja kredit eller BNPL som standardalternativ i kassan, utan kunden måste alltid göra valet av betalmetod aktivt.
Danmark: Danmark implementerar EU-direktivet i sin kreditaftalelov med samma tidsfrist som Sverige, den 20 november 2026. Landet har sedan tidigare ett tak för kreditens totala kostnad och ett förbud mot att marknadsföra konsumentkrediter i samband med spel. De nya reglerna innebär att förhandsinformation och kreditprövning även omfattar avgiftsfria betalningsalternativ.
Finland: Finland har ett av regionens mest strikta regelverk i landets konsumentskyddslag (Kuluttajansuojalaki). Landet har ett räntetak för konsumentkrediter på 15 % plus referensränta och lanserade ett positivt kreditupplysningsregister under 2024. Registret kräver att kreditgivare kontrollerar kundens faktiska skulder i realtid innan en ny kredit- eller BNPL-lösning godkänns. Landet reglerar även hur betalmetoder presenteras i checkout. Företag får inte förhandsvälja kreditalternativ i sin checkout. Kreditalternativ får dessutom inte ligga över debetkort eller banköverföringar.
Hur arbetar Adyen med konsumentkrediter för e-handel?
Adyen erbjuder de mest populära BNPL-alternativen för samtliga EU-marknader. Adyen arbetar däremot inte med en kickback-modell för de olika intäkter som förknippas med kreditalternativ. Om ni vill säkerställa regelefterlevnad för samtliga EU-marknader där ni idag erbjuder konsumentkrediter i er checkout så kan Adyen enkelt lösa detta med ett knapptryck per betalmetod.
Nyfiken på hur ni kan justera er verksamhet för att följa den nya lagstiftningen inom EU? Kontakta oss så berättar vi mer.
Vanliga frågor
Den nya konsumentkreditlagen börjar gälla den 20 november 2026 i Sverige och övriga EU-länder. Befintliga aktörer måste ansöka om eventuella tillstånd senast detta datum.