Artigo
Subadquirente (PayFac): como funciona esse modelo de pagamentos
Baseado na centralização de processos e contratos em apenas uma plataforma, as subadquirente, PayFacs ou facilitadoras de pagamentos, abrem novas oportunidades de digitalização entre negócios de diversos perfis
Historicamente, os facilitadores de pagamento, também conhecidos como PayFacs, têm sido uma das opções preferidas para plataformas ou negócios que desejam processar pagamentos internamente. À medida que o cenário de pagamentos integrados amadurece, mais plataformas estão avaliando se devem adotar um modelo PayFac ou se existe uma abordagem diferente.
Neste texto, exploramos o que são as PayFacs, seu histórico, modelos de negócios que utilizam essa configuração, entre outras informações.
O que é PayFac
Um dos principais vetores de digitalização e eficiência do mercado de pagamentos, as soluções de PayFac (Facilitadoras de Pagamento, na sigla em inglês) são agregadores que simplificam a conexão de operações de vendedores às redes de adquirentes.
Na prática, o modelo vem ganhando força pela atuação de subadquirentes que promovem a facilitação de processos de homologação, onboarding, integração e transferências de recursos junto a grandes credenciadoras do setor.
O formato contempla todas as pontas de jornadas de pagamentos, incluindo ferramentas de monitoramento, compliance, criação de gateways, administração de chargeback e gestão de fraudes. O principal diferencial está na agilidade, na desburocratização, nas inovações tecnológicas e na abrangência de serviços oferecidos aos usuários.
Diferentemente das etapas tradicionais de credenciamento, nas quais adquirentes habilitam vendedores para operar transações eletrônicas de maneira individual, a proposta tem como base a oferta de uma interface unificada e escalável, atendendo às demandas de diferentes comerciantes e agentes de ecossistemas de vendas.
Ao eliminar processos longos de aprovação e complexidades regulatórias que envolvem negociações com grandes instituições financeiras, as tecnologias de PayFac vêm abrindo novas possibilidades para que empresas dos mais diversos perfis digitalizem e diversifiquem seus canais de recebimento.
Adquirentes e subadquirentes
Os papéis e os modelos operacionais dos principais conectores do ecossistema de pagamentos
Adquirentes: operadoras responsáveis pela interface direta com bandeiras de cartões e bancos emissores. A partir de contratos negociados diretamente com lojistas, são responsáveis por credenciar vendedores nos sistemas das instituições e liquidar transações financeiras.
Subadquirentes: baseados em plataformas de tecnologia e serviços digitais, fazem a intermediação e simplificam o fluxo operacional entre comerciantes e adquirentes. Ao eliminar etapas complexas de certificação e integração, oferecem soluções mais simples e flexíveis para atender negócios de perfis mais variados.
Benefícios do PayFac
As plataformas frequentemente operam como PayFac com o objetivo de desbloquear benefícios como:
Aumento de receita e valuation
Experiência aprimorada do cliente
Expansão mais rápida
No entanto, esses mesmos objetivos podem ser alcançados por meio de uma parceria com um provedor que ofereça PayFac-as-a-Service. Essa parceria alternativa para pagamentos integrados pode gerar as mesmas vantagens, eliminando os desafios significativos da obtenção de uma licença regulatória.
Nem todos os provedores permitem que as plataformas monetizem totalmente sem se tornarem um PayFac registrado e, mesmo quando permitem, o aumento de receita geralmente não compensa o esforço e o custo. Com o Adyen, você obtém todos os benefícios comerciais e controle sem precisar de uma licença regulatória. Os investidores ainda esperam pagamentos integrados, mas as altas avaliações não dependem mais do registro.
Desafios do PayFac
Embora as motivações para se tornar um PayFac sejam claras, muitas plataformas subestimam as complexidades envolvidas:
Carga regulatória: Isso também significa assumir uma carga regulatória e operacional considerável. Para se tornar um PayFac, uma plataforma pode precisar se registrar junto às redes de cartões e obter as licenças e aprovações necessárias.
Custos mais elevados: Os PayFacs enfrentam despesas significativas. Taxas de licenciamento, conformidade regulatória, subscrição, relatórios e monitoramento se somam.
Obstáculos à expansão rápida: Como um PayFac regulamentado, você precisa de entidades jurídicas com presença administrativa e aprovações em cada região adquirente, o que pode retardar a expansão.
Se você já é um PayFac ou está considerando se tornar um, existe outra opção que permite acessar todos os benefícios de um PayFac sem a complexidade.
