Quando dados são a chave: otimizando pagamentos com trilhões de dólares em transações globais

Muitas empresas desenvolvem soluções inteligentes para otimização de pagamentos e prevenção de fraudes. No entanto, elas geralmente só têm acesso a uma parte do processo, e em uma região específica. Para entender o motivo desse mercado fragmentado, é importante ver a quantidade de informação envolvida em cada pagamento.

Desde o momento em que um cliente preenche os dados no checkout, ele deixa informações relevantes para a análise de risco. Se os campos são preenchidos de forma extremamente rápida, por exemplo, isso pode indicar um bot, e não uma pessoa real.

Quando o pagamento é iniciado, dados pessoais precisam ser fornecidos: número do cartão, conta bancária, e-mail e nome. São informações essenciais para o processamento do pagamento. Em seguida, a transação é enviada para os sistemas de pagamento ou bandeiras de cartão, conforme padrões internacionais. Aqui, outros vários dados entram na equação, como taxas, método de entrada, horário e autenticação do usuário. Por fim, recebemos uma resposta do banco emissor, autorizando ou recusando a compra. Para ilustrar com um exemplo: ao comprar um par de tênis, é preciso fornecer um meio de pagamento, como um cartão de crédito ou débito, seja na loja física ou online. As informações desse meio de pagamento são enviadas ao provedor de serviços de pagamento (PSP), que, neste caso, é a Adyen. Muitas vezes, esses dados vêm acompanhados de outras informações coletadas antes mesmo de você clicar em "pagar", ajudando na nossa análise de risco para determinar se a transação é legítima. Se tudo estiver certo, a transação é encaminhada para o banco emissor do cartão. Assim que recebemos a confirmação positiva do banco, informamos ao lojista que ele pode prosseguir com a entrega do produto ou serviço adquirido.

Se um cartão for utilizado de forma fraudulenta em um comerciante e, mais tarde, aparecer em outro, esse segundo lojista pode não perceber o risco. No entanto, a Adyen tem acesso a um contexto maior e pode aplicar medidas de segurança adicionais, como o Strong Customer Authentication (SCA), para proteger tanto o lojista quanto o verdadeiro dono do cartão.

Como instituição financeira global, operamos sob rigorosos regulamentos em todas as regiões onde estamos presentes. Isso, somado ao fato de processarmos grandes volumes de pagamentos globalmente há muitos anos, exige que tenhamos controles extremamente sólidos sobre como coletamos, armazenamos e usamos os dados de pagamento.

Temos a responsabilidade de proteger o ecossistema financeiro como um todo e prevenir fraudes e crimes. Para cumprir essa obrigação, a Adyen processa dados pessoais apenas quando estritamente necessário para evitar, investigar e detectar fraudes em pagamentos.

Isso significa que, em alguns casos, utilizamos os dados ao máximo para garantir a segurança. Em outros, não usamos dados pessoais de forma alguma.

Fazemos isso aproveitando nossa base de dados, que representa trilhões de dólares em transações globais, para reconhecer consumidores confiáveis e bloquear fraudadores. Nosso compromisso é claro: processamos dados pessoais apenas quando estritamente necessário para prevenir, investigar e detectar fraudes.

Nossa presença global é um diferencial que nos permite identificar com precisão tanto consumidores confiáveis quanto fraudadores. Processamos pagamentos para grandes empresas internacionais há anos e, com a adoção dos nossos serviços de pagamento presenciais além dos online, nossa base de dados ficou ainda mais robusta.

Nosso alcance representa uma grande chance de já termos visto um consumidor antes, mesmo que ele seja novo para o seu negócio. Quando um pagamento é feito na nossa plataforma, recebemos um alerta em tempo real que nos ajuda a identificar se a transação segue um comportamento típico do usuário. Isso pode ser desde uma compra de cosméticos online em uma sexta à noite, até o pagamento de compras no supermercado no domingo de manhã ou a reserva de um táxi às 2h da madrugada.

Graças à escala da nossa plataforma, temos uma alta precisão na identificação de consumidores e na avaliação de risco. No varejo, há 90% de chance de a Adyen já ter registrado um consumidor antes, mesmo que ele esteja comprando em uma loja pela primeira vez.

Todos os negócios que transacionam com a Adyen aproveitam os benefícios desses dados sem a necessidade de armazená-los ou gerenciá-los diretamente. Já processamos pagamentos para mais de um bilhão de consumidores no mundo, o que fortalece nossas soluções de IA para diferenciar consumidores confiáveis de fraudadores.

Como conseguimos bloquear fraudadores com eficiência, também podemos identificar consumidores confiáveis com precisão. O diferencial dos dados que acumulamos é que enxergamos padrões que vão além do que um único negócio consegue ver.

Imagine que você está viajando para um lugar novo e quer comprar ingressos para um jogo. Você faz a compra tarde da noite, assim que desembarca do avião. Muitos sistemas antifraude podem desconfiar dessa transação e bloqueá-la, causando frustração tanto para você quanto para o negócio que quer vender os últimos ingressos. A Adyen, por outro lado, reconhece que seu cartão tem um histórico positivo em outras compras feitas pela nossa plataforma. Isso nos indica que você é um cliente confiável, permitindo que reduzamos atritos desnecessários e deixemos sua compra seguir sem problemas.

Nosso sistema de reconhecimento de consumidores nos permite avaliar riscos com mais precisão e também criar uma experiência de pagamento mais rápida e fluida, levando em conta as preferências geográficas e pessoais dos clientes.

Um exemplo disso é o código CVV. Ao contrário do que muitos pensam, ele não é obrigatório para processar uma transação. Tecnicamente, um pagamento pode ser aprovado apenas com o número do cartão, embora isso aumente o risco de fraude. Por ser uma medida de segurança eficiente, o CVV ainda é amplamente usado nos checkouts.

Porém, quando sabemos que estamos lidando com um cliente confiável desde o início da jornada, faz sentido reduzir barreiras. Podemos, por exemplo, permitir que a transação siga mesmo que o cliente cometa um erro de digitação ou até eliminar a necessidade do CVV para acelerar o checkout.

Essa é apenas uma das formas como ajudamos consumidores confiáveis a passar rapidamente pelo pagamento. Nossa IA também pode decidir, de forma inteligente, quando remover ou adicionar verificações extras, como autenticação via SMS ou biometria, ou até mesmo sugerir métodos de pagamento preferidos, que aumentam a conversão em determinadas regiões.

Com grandes volumes de dados vem também a responsabilidade de armazená-los e utilizá-los com proteção e privacidade. Processamos pagamentos para algumas das maiores empresas globais e possuímos licenças bancárias, o que resulta em uma operação sob controles rígidos para garantir conformidade com altos e exigentes padrões de segurança.

Essa responsabilidade sempre está no centro do nosso negócio. Com novas legislações surgindo globalmente, continuamos aprimorando a forma como projetamos nossa plataforma. Seguimos as diretrizes do GDPR como padrão mínimo para nossas operações globais e cumprimos as regulamentações locais em diferentes regiões..

Por padrão, os dados são armazenados nos data centers da Adyen na região exigida pela legislação local. Todos os fluxos críticos da Adyen operam on-premise, o que significa que todos os componentes e hardwares que lidam com esses dados são projetados, desenvolvidos, implantados, testados e operados pela própria Adyen. Dependendo da região e da configuração do comerciante, os dados podem ser temporariamente armazenados em servidores na região mais próxima do comprador.

Para garantir um processamento rápido e seguro em escala global, utilizamos a tokenização para substituir informações pessoais identificáveis (PII). Esses tokens nos permitem utilizar os dados de pagamento para avaliações de risco precisas em toda a nossa plataforma, independentemente da origem do comprador ou do local do pagamento. 

O resultado? Processos otimizados, rápidos e seguros em qualquer lugar do mundo.

Muitas instituições financeiras têm alcance global, mas não contam com a tecnologia certa para aproveitar ao máximo seus dados. Empresas que tentam resolver esses desafios muitas vezes trabalham com sistemas desconectados, sem uma visão holística.

O diferencial da Adyen é que sempre investimos em tecnologia própria e contamos com times especializados em engenharia, privacidade e estratégia comercial. Nosso objetivo é oferecer produtos que agreguem valor para grandes empresas, maximizando a receita e mantendo o controle total sobre os riscos dos pagamentos.

Nós somos responsáveis por um dos processos mais críticos do varejo global: garantir que as empresas sejam pagas. Para continuar sendo a parceira ideal nos próximos 25 anos, seguimos evoluindo nossas soluções de otimização de pagamentos com IA.

Quer saber mais sobre como usamos IA para otimizar pagamentos? Descubra os módulos de produtos do Adyen Uplift.