B2B決済とは？競争優位を維持するために知っておくべきこと

B2B決済（企業間決済）とは、商品やサービスの対価として企業間で行われる決済を指します。サプライヤーへの請求書払い、取引契約、卸売取引などがこれに該当します。

B2C決済は、多くの場合シンプルかつ即座に完結します。一方、B2B決済には、手作業やレガシーシステムに依存した運用が依然として残っており、キャッシュフローの改善や業務効率化を目的とした自動化、デジタルソリューションへの移行が進んでいます。

B2B決済は、企業間で合意された取引条件に基づいて行われ、通常は支払いサイト（支払い猶予期間）が設定されます。小売取引のように購入時点で決済が完了するのとは異なり、企業間取引では請求書の発行が一般的です。これにより、買い手企業は先に商品やサービスを受け取り、通常30日・60日・90日といった定められた期間内に代金を支払うことが可能になります。

デジタル化されたB2B決済は、主に以下の6つのステップで行われます。

1. 買い手企業がサプライヤーやサービスプロバイダーに発注を行う。

2. サプライヤーが商品・サービス内容、合計金額、支払い条件を記載した請求書を発行する。

3. 買い手企業が銀行振込、法人カード、リンク決済などのデジタル決済手段で支払いを行う。

4. 決済代行会社または銀行が取引データを検証し、利用可能な資金や与信限度額を確認する。

5. 買い手企業の金融機関からサプライヤーの口座へ資金が送金される。

6. サプライヤーの財務チームが入金を未決済の請求書と照合し、取引を完了する。

現代のB2Bシステムはプロセスを自動化し、手作業によるデータ入力や紙の小切手を不要にします。この自動化により、売上計上までの時間が短縮され、照合作業における人的ミスのリスクも低減されます。

B2Bクロスボーダー決済（国際決済）とは、異なる国に拠点を置く企業間で行われる決済を指します。国境を越えた資金移動を通じて、企業のグローバルな商取引を支えます。

B2Bの決済手段

以下は、B2Bで最も広く活用されている決済手段です。

小切手および手動振込

紙の小切手や手動での銀行振込は、現在も一部の業界で利用されています。しかし、これらの手段はデジタルの代替手段と比較して処理が遅く、紛失や不正利用のリスクが高い傾向にあります。

EFTおよびACH

EFT（Electronic Funds Transfer：電子資金移動）とACH（Automated Clearing House：米国における銀行振込・口座引き落としのための決済ネットワーク）を利用した決済は、小切手や手動振込の代替手段として普及が進んでいます。これらのデジタル決済手段は経理目的の監査証跡として信頼性が高く、手動プロセスに比べて高いセキュリティを実現します。

リンク決済

リンク決済は、安全な決済用URLを買い手企業へ直接送信することで、決済プロセスを効率化します。受信者は専用ポータルへのログインや決済端末を必要とせず、希望する決済手段でスムーズに支払いを行うことができます。

B2Bバーチャルカード決済

B2Bバーチャルカード決済は、特にサプライヤーへの支払いにおける経費管理を自動化・効率化するソリューションです。購入時点での即時支払いを可能にしながら、買い手企業は柔軟なリボ払いを活用し、キャッシュフローを管理できます。

B2Bモバイル決済

B2Bモバイル決済とは、モバイルデバイスを通じて、支払いの実行から承認、決済完了が行われる企業間取引です。

組込型B2B決済

組込型B2B決済は、金融サービスをプラットフォームの決済フローやワークフローに直接組み込むことで、外部サイトへ遷移することなく取引を完結させます。買い手企業が必要とするタイミングと場面で与信や支払い条件を提示できるため、よりスムーズな取引を実現します。

B2B向けBNPL（後払い決済）

B2B向けBNPL（Buy Now, Pay Later）は、買い手企業が商品やサービスをすぐに受け取り、支払いは一定期間（通常30〜90日）猶予される決済手段です。この仕組みは、リアルタイムの与信審査を決済フローに組み込むことで、従来の企業間信用をデジタル化したものです。買い手企業はキャッシュフローを柔軟に管理できる一方、売り手企業には代金が即座に支払われ、未回収リスクから保護されます。

従来のB2B決済は、旧来の銀行インフラに依存しているため、処理が遅く分断されがちです。

小切手や電子送金は決済完了まで数日を要することがあり、収益の可視化が遅れるほか、キャッシュフローの管理が困難になる要因となっています。また、財務チームが入金と請求書を手動で照合する必要があるため、事務負担も大きくなります。 さらに、グローバル展開はB2B決済の複雑性を一段と高めます。B2Bクロスボーダー決済には、異なる通貨、各国の規制対応、複数の中継銀行が関与するため、決済失敗のリスクが高まり、取引コストの増加にもつながります。

B2B決済の領域は、「コンシューマライゼーション」 への移行が進んでいます。テクノロジーの進化に伴い、企業も個人向けサービスと同様に、迅速で直感的、かつモバイル対応した決済体験を求めるようになっています。

特に、多くの企業がSaaSやサブスクリプション型ビジネスモデルへと移行する中で、継続課金や自動送金、および即時資金利用を可能にするリアルタイムB2B決済に対応したソリューションへのニーズが高まっています。

B2B決済のDX（デジタルトランスフォーメーション）により、企業はオンボーディングから売上確定まで、あらゆる工程を自動化・統合されたシステム上で管理できるようになります。

この変化により、企業は大量の取引を処理しながら、従業員がより付加価値の高い業務に集中できる環境が整います。また、デジタルプラットフォームは高度なデータインサイトを提供し、決済トレンドの追跡や財務の最適化を可能にします。

Rectangle Health

保険会社からの保険金支払いは、依然として手作業が多く、処理に時間がかかります。ACH・バーチャルカード・小切手による処理は入金と請求情報の照合作業に多くの時間を要するほか、支払いの遅延や運転資本の圧迫を招いています。 Rectangle Health（レクタングル・ヘルス）はこの課題を解決するために「PayerSync」を開発し、完全にデジタル化・自動化された保険金支払いプロセスを実現するために、Adyenの組込型金融を採用しました。

Adyenの組込型金融ソリューションを通じ、PayerSyncは医療機関に対して以下の価値を提供できるようになりました。

• 保険会社からのバーチャルカード決済の自動取り込み

• 入金情報を請求書や患者記録と即座に照合

• Adyenが保有する銀行ライセンスとグローバルインフラを活用した保険金支払いの迅速化

• 患者負担額の残高を早期に把握し、請求・回収対応を迅速化

Vagaro

米国で8万以上の美容・ウェルネス関連企業に利用されているオールインワンプラットフォームのVagaro（ヴァガロ）は、ユーザーが希望するタイミングで売上を受け取れる環境を実現しています。 Adyenの「CashOut」を活用することで、Vagaroは夜間・週末・祝日を含め、24時間365日、売上資金へ即時にアクセスできるオンデマンドの資金受取サービスを提供しています。

Billie

AdyenとBillie（ビリー）は、AdyenのフィンテックプラットフォームにB2B向けBNPLソリューションを組み込むパートナーシップを締結しました。この連携により、加盟店は最小限の導入負荷で請求書払いを提供できるようになり、買い手企業には30日間の支払い猶予が与えられ、加盟店は代金を前払いで受け取ることができます。この組込型モデルにより、Billieがリアルタイムの与信審査と不正リスク管理を担うことで、買い手と売り手の双方におけるキャッシュフロー管理を円滑化します。

このパートナーシップにより、高額の後払い取引を消費者向けのEC決済と同様にシンプルに処理できるようにすることで、B2B決済基盤の現代化を推進しています。

Adyenは、複雑な決済フローと多様な送金ニーズを一元管理できる単一プラットフォームを提供し、B2Bビジネスの成長を支援します。請求書発行、継続課金、リアルタイム送金の自動化ツールにより、手作業による業務負担を削減します。また、グローバルな決済ネットワークにより、各市場のローカル決済手段に対応しながら、すべての決済データを一元管理することで、照合作業の効率化を実現します。

さらに、Adyenなら、決済機能を自社ブランドで提供するホワイトラベル型の決済サービスを構築し、自社プラットフォームやSaaSに決済機能を直接組み込むことができます。これにより、ユーザーは登録、販売、売上金の受け取りまでを単一の環境内で完結でき、外部サービスへの遷移による離脱や手間を削減できます。また、セキュリティ対策やコンプライアンスに関わる複雑な対応はAdyenが担うため、企業は製品開発やカスタマーサポートといった本来の業務に専念できます。 B2B決済戦略の高度化と業務効率の向上について詳しくは、ぜひお気軽に担当チームまでお問い合わせください。

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• B2B決済は、小切手や手作業に依存した従来型のプロセスから、自動化されたデジタルワークフローへと移行している。

• 請求書払いと柔軟な支払い条件は、企業間取引における標準的な仕組みとなっている。

• デジタルB2B決済は、手作業によるミスのリスクを低減し、業務効率を向上させる。

• コンシューマライゼーションの進展により、企業間取引においてもB2Cのようなシームレスな決済体験への需要が高まっている。

• プラットフォーム事業者は、Adyenを活用して金融サービスを組み込み、新たな収益機会を創出している。