Pagamenti transfrontalieri: espandersi globalmente con acquiring locale

Per aiutarti, abbiamo realizzato questo video che spiega l' acquiring in meno di 55 secondi:

Un acquirer è una banca che elabora i pagamenti con carta di credito e di debito per conto di un'azienda. Invia le richieste di autorizzazione all'acquisto tramite le reti di carte (come Visa e Mastercard) alla banca del cliente. A questo punto riceve il denaro o comunica al cliente il motivo per cui la richiesta è stata rifiutata.

Fin qui tutto facile.

Le cose cominciano a complicarsi quando si tratta di elaborare transazioni transfrontaliere. Improvvisamente bisogna fare delle scelte:

• Si vuole elaborare utilizzando un approccio transfrontaliero in cui un'entità centrale in un paese accetta carte in più paesi tramite un unico acquirer?

• Oppure si preferisce adottare un approccio locale in cui le entità locali hanno un contratto di accettazione delle carte con un acquirer locale o un acquirer internazionale con le relative licenze nazionali?

O forse non hai idea. Vediamo di capire meglio:

Acquiring transfrontaliero e locale

Per illustrare la differenza tra acquiring transfrontaliero e locale, ecco uno scenario:

Un'azienda con sede nel Regno Unito. Un acquirente spagnolo sta cercando di acquistare qualcosa dal suo sito di e-commerce. L'acquirente inserisce i dati della sua carta di credito e clicca su “paga”.

Cosa succede alle transazioni transfrontaliere?

L'acquirer con sede nel Regno Unito contatta la banca del cliente in Spagna e richiede l'autorizzazione della transazione. Non c'è bisogno di creare un'entità locale in Spagna; l'intera operazione viene gestita dal Regno Unito con un unico partner e un unico sistema di reporting.

È semplice, ma ovviamente c'è una fregatura.

La banca spagnola potrebbe non conoscere l'acquirente britannico. E forse il messaggio di richiesta di autorizzazione contiene dati che la banca non riconosce. Inoltre, forse c'è stata una recente ondata di frodi transfrontaliere dal Regno Unito. La banca si muove con cautela e la richiesta viene rifiutata.

(Questo non significa, ovviamente, che ogni transazione transfrontaliera venga rifiutata. Ma è più comune per i motivi illustrati sopra).

Cosa succede alle transazioni locali?

In questo caso, quando l'acquirente spagnolo preme “paga”, l'acquirer locale spagnolo si rivolge alla banca spagnola con una richiesta di autorizzazione. La richiesta non solo viene vista come locale, ma è perfettamente formattata per soddisfare i requisiti specifici di quella banca. La banca autorizza il pagamento, l'acquirer rilascia i fondi e la vendita va a buon fine.

“Grazie al local acquiring, siamo stati in grado di ridurre i nostri cali bancari del 21%”.

Ida Skog

Finance Manager, FlixBus

Quindi, le transazioni elaborate localmente tendono a generare tassi di autorizzazione più elevati rispetto alle transazioni transfrontaliere. Ma diamo un'occhiata a cosa succede dietro le quinte.

In Spagna è presente un acquirer locale e nel Regno Unito un acquirer locale, quindi almeno due acquirer. E se si vende anche in Francia e in Germania? O se hai in programma di espanderti negli Stati Uniti? Si tratta potenzialmente di cinque acquirer con cinque contratti, cinque accordi sul livello di servizio e cinque serie di funzionalità.

Ognuno di essi ha un proprio set di reportistica con formati ed elementi di dati diversi che rendono la riconciliazione sempre più complicata. Se a questo si aggiungono alcuni metodi di pagamento locali e altri canali, come i negozi in-app o fisici, ecco che la confusione inizia a farsi sentire.

Deve esserci un modo migliore.

La soluzione migliore è quella di avere un unico partner con licenze di acquiring locali in tutti i mercati in cui si opera. In questo modo, è possibile beneficiare di tassi di autorizzazione più elevati, di commissioni di transazione più basse e di una liquidazione più rapida in ogni mercato. Inoltre, sarà più semplice avere un solo partner con cui trattare. Questo non solo rende la riconciliazione un gioco da ragazzi. Sarà possibile visualizzare tutte le transazioni di tutte le regioni, i canali e i metodi di pagamento nello stesso luogo. In questo modo è possibile monitorare le prestazioni, individuare le tendenze e conoscere i clienti più fedeli.

Adyen ha licenze di acquisizione locali in Europa, Nord America (compreso il Canada), Brasile, Hong Kong, Australia, Nuova Zelanda e Singapore. E stiamo aggiungendo nuove licenze in continuazione. Dove non abbiamo ancora licenze, collaboriamo con partner locali per garantire i vantaggi dell'elaborazione a livello locale. Quindi, ovunque tu sia e ovunque tu voglia essere, noi ti copriamo.

Con noi è possibile supportare anche le reti di carte locali, come Cartes Bancaires in Francia e Interac in Canada. E i clienti locali possono pagare come preferiscono grazie al nostro supporto di tutti i principali metodi di pagamento locali. Non sono necessari accordi separati o integrazioni tecniche, questi metodi possono essere aggiunti con un semplice clic.

“Adyen ci ha aiutato con l'acquisizione locale negli Stati Uniti, che ha avuto un effetto positivo non solo sulla nostra linea superiore ma anche su quella inferiore. Grazie all'acquisizione locale, siamo riusciti a ridurre i nostri cali bancari del 21%”.

Dennis Friemerding

Team lead payments, FlixBus

Un'altra considerazione importante quando si elaborano pagamenti transfrontalieri è il modo in cui il denaro viene versato sul conto. L'ideale sarebbe essere pagati il più rapidamente possibile nella valuta che si preferisce. Adyen ha un'ampia copertura globale di oltre 30 valute. Così si sa che si verrà pagati nella valuta desiderata.

Sales Day Payouts

Per essere sicuri di essere pagati in modo rapido e prevedibile, siamo passati di recente al pagamento nei giorni di vendita. Con questo metodo di pagamento, il cliente viene pagato per un'intera giornata di vendite in un'unica soluzione, indipendentemente dal fatto che abbia ricevuto i fondi dalla carta o dai fornitori di pagamento. Questo semplifica il processo di riconciliazione e consente flussi di cassa prevedibili.

Di seguito, è possibile vedere i vantaggi del Sales Day Payout rispetto al vecchio metodo Pass-Through. Tutto questo è possibile grazie alla nostra licenza bancaria.

Un'altra considerazione importante nell'elaborazione dei pagamenti con carta è la modalità di fatturazione per ogni transazione. Non tutti i modelli di fatturazione sono stati creati uguali. Adyen fattura utilizzando Interchange++ piuttosto che una tariffa mista, ma perché?

Con una tariffa mista, si paga un costo medio di elaborazione più un markup fisso. Viene addebitata una commissione prevedibile per ogni transazione, indipendentemente dal tipo di carta del cliente. Poiché alcune carte sono più economiche di altre (ad esempio, le carte di debito rispetto alle carte di credito premium), ciò può comportare costi inutili per determinati tipi di pagamento.

Interchange++ addebita i costi delle commissioni di interscambio e dello schema per la carta specifica utilizzata dall'acquirente. Quando le commissioni interbancarie diminuiscono, i costi si riducono. Il cliente può vedere esattamente l'importo addebitato per ogni transazione e non c'è il rischio di costi nascosti o di supplementi aggiuntivi.

Ecco, quindi, come funziona. Acquisizione da tutti i lati. È utile capire i vantaggi dell'acquisizione transfrontaliera rispetto a quella locale e i diversi tipi di modelli di pagamento e fatturazione. Ma l'ideale sarebbe avere un partner per i pagamenti di fiducia che si occupi di tutto questo per voi.

La nostra soluzione di acquiring globale è full-stack, cioè ci occupiamo di tutto per la vostra azienda, dall'autorizzazione al regolamento. Con un'unica piattaforma, potete beneficiare di una portata globale con licenze locali e connessioni locali. Inoltre, poiché controlliamo l'intero flusso senza dipendenze da terzi, la responsabilità si ferma a noi.