Cos'è una acquiring bank e perché ne abbiamo bisogno

Dal punto di vista del cliente, per completare una transazione è sufficiente un tocco con la carta e voilà, in pochi secondi è fatta. Dietro ogni pagamento si cela invece una complessa interconnessione tra istituzioni finanziarie, resa possibile grazie alla tua banca acquirente.

Le banche acquirenti elaborano i pagamenti per conto degli esercenti.

Nel momento in cui il cliente trasmette i dati della sua carta, la banca acquirente formula una richiesta per autorizzare il pagamento, che viene trasmessa all'istituto bancario del cliente tramite le reti afferenti agli ​schemi delle carte di credito e di debito.​ Quando la transazione viene autorizzata, l'acquirer recupera i fondi. Se l'operazione non viene autorizzata, la banca acquirente ne comunica il motivo.​

Per trasmettere le transazioni, gli acquirer devono disporre delle autorizzazioni da parte degli enti di regolamentazione finanziaria locali e degli schemi di carte di credito. Le autorizzazioni vengono concesse in seguito a una procedura amministrativa lunga e complessa, che implica il rispetto dei requisiti normativi degli istituti finanziari, oltre ai requisiti dello schema della carta.

È per questo motivo che i gli esercenti si rivolgono a un acquirer che elabora i pagamenti per loro conto a fronte di una commissione.

L'acquirer applica una commissione, che a volte viene chiamata ​​tasso di sconto per i merchant​, e di solito rappresenta una percentuale per volume di transazioni.

Il problema si complica quando i costi totali delle transazioni, spesso richiesti dall'acquirer, vengono ripartiti in diverse commissioni, che vengono applicate dalle diverse entità coinvolte nel flusso della transazione.

Queste terze parti sono in prevalenza gli schemi di carte di credito e le banche emittenti, che addebitano rispettivamente le commissioni di sistema e le ​tasse di intercambio​. È possibile che vengano coinvolti anche altri soggetti, con commissioni per i servizi relativi alle transazioni come l'autenticazione (​3D Secure​), gestione del rischio, la ​tokenizzazione​, i ​terminali di pagamento e i ​servizi gateway.

Alcuni acquirer non rivelano la destinazione delle commissioni e addebitano una tariffa forfettaria su tutte le transazioni. Questa procedura prende il nome dimodello di ​tariffazione mista​, che consente di capire con più facilità gli importi che vengono addebitati, ma è meno trasparente in merito agli importi pagati a ciascuna delle parti.

Altri acquirer specificano quali sono le commissioni sulla fattura che vengono condivise con altre parti. In questo caso, si parla di modello di prezzo​​Interchange+​, Interchange++​, o ​pass-through​​. Il vantaggio di queste strutture tariffarie più trasparenti consiste nel fatto che si paga solo ciò che le altre parti richiedono effettivamente. Con la tariffazione mista, di solito si paga una quota fissa.

Quando si sceglie un acquirer, è importante comprendere la ripartizione di tutti questi costi, in modo da stabilire se si sta pagando un prezzo equo per un determinato servizio.

Alcuni brand di servizi bancari che potresti riconoscere sono Wells Fargo, HSBC, JPMorgan Chase e Bank of America. I fornitori tecnologici, come Adyen, sono un'altra opzione. Questi professionisti mettono a punto soluzioni ad hoc perottimizzare il processo di pagamento a livello globale.

È possibile trovare un'acquirer nella propria regione effettuando una ricerca nei database locali gestiti dai sistemi delle carte come Visa (es. Australia, Singapore) e Mastercard (es. Australia, Singapore, Regno Unito, Stati Uniti). Se ti viene in mente una specifica banca o piattaforma, contattala direttamente per sapere se è un merchant acquirer.

In parole povere: tu, in qualità di merchant, di solito lavorerai direttamente con un ​payment service provider​ (PSP) ma riceverai il denaro dalla tua acquiring bank.

Entrando un po' più nel dettaglio, ecco come i diversi ruoli interagiscono nel flusso della transazione:

Hai accettato un pagamento online o in negozio utilizzando un dispositivo del punto vendita attraverso il tuo payment service provider (PSP). La transazione si mette in movimento. Cosa succede adesso? 

Considerando il coinvolgimento di tutti questi attori diversi, può essere complicato capire quale sia la parte responsabile di un determinato servizio nel flusso della transazione.

Ad esempio, un PSP può esserti d'aiuto nell'accettare pagamenti, così come nell'offrire servizi di acquisizione tramite una terza parte. Questa soluzione può essere utile, dato che bisogna gestire un solo fornitore di pagamenti, ma può anche complicare la comprensione di quale sia l'acquiring bank e il processore incaricato dell'acquisizione alla base del servizio offerto dal PSP.

Essenzialmente, la ​banca emittente rappresenta la banca del cliente e l'acquiring bank è la banca del commerciante.

L'acquiring bank riceve dai merchant il denaro corrisposto dai clienti prelevandolo dalla banca emittente.

La banca emittente non è altro che l'istituzione finanziaria che rilascia al tuo cliente la carta di credito o di debito utilizzata per effettuare il pagamento. Quando la transazione viene autorizzata, l'emittente trasferisce il denaro all'acquirer, che lo invia a te, il merchant.

​La funzione del ​processore di pagamento è esclusivamente tecnica. Questo registra ed elabora le informazioni relative alla carta di pagamento del cliente e le invia ai network dello schema della carta.

Di solito, i processori operano congiuntamente con i PSP per dare inizio alla transazione e con gli acquirer che forniscono l'istituzione finanziaria e la licenza del sistema di carte al fine di elaborare la transazione stessa. 

Il PSP potrebbe anche offrire altri servizi, come l'autenticazione (​3D Secure)​, la ​gestione del rischio​, la ​tokenizzazione, i ​terminali di pagamento e i ​servizi gateway.

Il tuo acquirer ha un ruolo diverso. Non partecipa sempre al flusso tecnico delle transazioni relative a ciascun pagamento, ma comunica con le istituzioni finanziarie per recuperare i fondi e assicurarsi che tu riceva l'intera somma di denaro relativa agli acquisti effettuati dai tuoi clienti.

Vendi a livello internazionale? Avrai bisogno di un'acquirer locale, oppure il tuo acquirer dovrà poter effettuare ​ transazioni transnazionali.

Non è detto che questo tipo di transazioni siano problematiche, ma possono causare inconvenienti nel processo di pagamento. Supponiamo che un acquirente svedese effettui una transazione nel Regno Unito con una carta di credito. Se la sua banca emittente in Svezia non riconosce l'acquirer o se un elemento qualsiasi nella sua richiesta di autorizzazione non è soddisfacente, la richiesta può essere respinta e il pagamento rifiutato.

Un acquirer locale può ridurre la possibilità che i pagamenti vengano rifiutati. Le sue commissioni sono più basse, i tassi di autorizzazione più alti e i pagamenti vengono corrisposti più velocemente. Il principale svantaggio per il merchant è gestire diversi fornitori in vari territori.

Fortunatamente, alcuni acquirer si aspettavano questo problema e hanno elaborato delle soluzioni complete. Con Adyen, ad esempio, il merchant collabora con un unico partner in possesso delle licenze di acquisizione locali per tutti i mercati in cui opera.

Il tuo acquirer rappresenta il cuore pulsante nel processo di pagamento che riguarda la tua attività: garantisce i pagamenti dovuti alla tua azienda gestendo le transazioni lungo tutto il flusso. E lo fa in un attimo.