Portare i pagamenti con carta nell'era dell'ecommerce con la tokenizzazione della rete

Negli anni Cinquanta gli acquisti si facevano sempre di persona. La carta di credito è stata inventata per consentire alle persone di pagare senza dover portare con sé una mazzetta di contanti. Man mano che questo nuovo metodo pagamento prendeva piede, i sistemi di carte di credito avevano bisogno di un modo per collegare le carte alle persone che le utilizzavano su larga scala.

Fu così che venne inventato il PAN. A partire dalla metà degli anni '60, i numeri in rilievo sulle carte di pagamento divennero il modo perfetto per tenere traccia dei pagamenti con carta.

La tecnologia ha fatto molta strada da allora. Oggi guidiamo auto elettriche, abbiamo televisori a schermo piatto in quasi tutte le case e conduciamo gran parte della nostra vita online. Eppure, il PAN è rimasto l'identificativo principale per i pagamenti con carta online e di persona, portando a un dilagante commercio di informazioni sulle carte di credito e a frodi.

Fortunatamente, oggi esiste un modo per proteggere i clienti dalle frodi nei pagamenti online. I token di rete sono utilizzati da portafogli digitali come Apple Pay e Google Pay e dai principali circuiti di carte per creare esperienze di pagamento online sicure e senza sforzo.

La tokenizzazione di rete è un processo automatizzato che sostituisce il PAN a 16 cifre con un riferimento non sensibile chiamato token di rete. Questi token di rete vengono utilizzati per autorizzare i pagamenti online e ricorrenti.

Quando un cliente sceglie di salvare i dati della propria carta, l'azienda può richiedere un token di rete per quella carta e utilizzarlo per i pagamenti futuri. Poiché i token di rete non scadono, il token rimane valido anche se l'emittente sostituisce la carta. Ciò si traduce in tassi di autorizzazione più elevati.

I token di rete sono creati dalle reti di carte come Mastercard, Visa, American Express e Discover.

Un token di rete può essere richiesto da un merchant, da un gateway di pagamento o da un processore di pagamento. Il richiedente invia un PAN al sistema di carte, che inoltra la richiesta all'emittente. Se la richiesta viene approvata, il circuito emette un token che può essere utilizzato al posto del numero della carta per autorizzare i pagamenti.

Quando il cliente effettua un nuovo acquisto con una carta salvata, il pagamento può essere elaborato utilizzando il token, senza esporre nuovamente il PAN lungo il flusso. Questo consente di mantenere continuità nei pagamenti digitali, soprattutto nei casi in cui le credenziali vengono salvate per acquisti futuri o ricorrenze.

La tokenizzazione di rete è pensata per rendere i pagamenti online più sicuri, più continui e più semplici da gestire, specialmente quando l’ecommerce cresce, aumenta la quota di clienti abituali e diventano centrali carte salvate e pagamenti ricorrenti. In pratica, sostituire il PAN con un token aiuta a ridurre l’esposizione dei dati e a rendere il checkout più affidabile nel tempo, anche quando la carta viene aggiornata o sostituita. Capiamo meglio come e tutti i benefici che offre.

Sicurezza avanzata e compliance 

La tokenizzazione sostituisce il dato più sensibile, il PAN, con un token non sensibile, riducendo l’esposizione delle informazioni di pagamento lungo il flusso e nei sistemi. Nel caso dei token di rete, la sicurezza è rafforzata dal fatto che i token sono domain-locked, ovvero possono essere utilizzati solo dalla parte che li ha richiesti, limitandone il riuso in caso di furto o compromissione.

A questo si aggiunge un ulteriore livello di protezione. Quando un cliente usa una carta salvata per avviare un acquisto, gli schemi di carte possono emettere un crittogramma valido per quella specifica transazione. Si tratta di una “password” unica, contestuale all’azienda, al token e all’acquisto, che deve essere utilizzata insieme al token e resta valida solo finché non viene usata o scade.

Sul fronte compliance, la tokenizzazione aiuta anche a gestire il perimetro PCI DSS. Le aziende che memorizzano PAN devono rispettare il Payment Card Industry Data Security Standard; sostituendo il PAN con un token non sensibile, i token restano fuori dall’ambito PCI e diminuiscono i punti in cui vengono trattati dati sensibili. Anche le aziende già conformi possono quindi ridurre il proprio ambito PCI sostituendo parte dei PAN con token di rete.

Tassi di autorizzazione più elevati ed esperienza più fluida

Quando una carta scade o viene sostituita, il PAN cambia e le transazioni effettuate con i dati precedentemente salvati possono essere rifiutate. I token di rete, invece, possono rimanere validi anche quando il PAN viene aggiornato, evitando al cliente di dover inserire nuovamente i dati della carta. Questo contribuisce a migliorare la continuità delle autorizzazioni, ridurre i pagamenti non riusciti e semplificare i riacquisti online.  

Sulla piattaforma Adyen, le aziende che utilizzano la tokenizzazione di rete hanno registrato in media un aumento del 3% dei tassi di autorizzazione, con un’esperienza di pagamento più fluida per il cliente.

Abilitazione di servizi continuativi

Dal punto di vista del cliente, token e credenziali salvate rendono più semplice accedere a servizi che richiedono pagamenti frequenti o continuativi. Dopo il primo acquisto, non è necessario inserire i dati della carta. Riacquisti, rinnovi e pagamenti in-app possono avvenire con meno passaggi e senza interrompere l’esperienza.

Questa continuità è particolarmente rilevante per i servizi in abbonamento, come le piattaforme di streaming, dove un problema di pagamento può impedire al cliente di accedere al servizio. Anche grazie alla longevità dei token di rete i clienti beneficiano di un’esperienza più semplice e continuativa, senza dover richiedere assistenza.

Riduzione dei costi 

Quando si parla di tokenizzazione, i costi vanno considerati su due livelli: commissioni dirette e costi indiretti.

Alcuni circuiti possono applicare fee legate alla gestione dei token. Tuttavia, tendono ad applicare commissioni più basse per l'elaborazione dei token rispetto all'elaborazione dei PAN. Questo consente di ridurre i costi per transazione semplicemente adottando la tokenizzazione di rete su scala. 

Inoltre, la tokenizzazione può contribuire a ridurre costi operativi legati a:

• gestione di pagamenti falliti e retry (soprattutto su ricorrenze);

• ticket al customer care per aggiornare dati carta o recuperare un rinnovo non riuscito;

• tempo speso a gestire eccezioni e riconciliazioni legate a transazioni interrotte.

In questo senso, la riduzione dei costi non deriva solo da una possibile ottimizzazione delle fee, ma anche da un checkout più continuo e affidabile. Meno interruzioni significano meno interventi manuali, meno frizione per il cliente e meno complessità per i team interni.

L'adozione di questa tecnologia è in rapida evoluzione. Se inserita nella piattaforma di pagamento già in uso, la tokenizzazione può essere attivata senza ripensare da zero l’esperienza di pagamento o moltiplicare le integrazioni tecniche.

Con Adyen, le aziende possono attivare i token di rete tramite Tokenize, utilizzando la stessa integrazione già adottata per i pagamenti. Questo significa poter beneficiare della tokenizzazione senza introdurre un nuovo layer separato da gestire, mantenendo più semplice il rollout e riducendo l’effort operativo per i team tecnici.

La piattaforma decide dinamicamente se utilizzare un token o un PAN in base a ciò che può offrire la migliore performance di autorizzazione in quel momento. La decisione si basa sull'apprendimento automatico addestrato con i dati delle più grandi aziende di ecommerce e online del mondo e su test costanti. La tokenizzazione diventa così parte integrante dell’ottimizzazione delle transazioni, anziché un progetto tecnologico separato. 

La stessa logica di semplificazione si estende all’intero ambiente ecommerce: tramite API e integrazioni dedicate per piattaforme come Adobe Commerce e SAP CX, le aziende possono incorporare le funzionalità Adyen nel proprio stack tecnologico senza moltiplicare le integrazioni.

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