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Portare i pagamenti con carta nell'era dell'e-commerce con la tokenizzazione della rete

I Primary Account Number (PAN) impressi sulle carte appartengono a un'altra epoca. Scopri come la tokenizzazione della rete porta i pagamenti con carta nell'economia online.

6 settembre, 2023

· 3 minuti

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Negli anni Cinquanta gli acquisti si facevano sempre di persona, in contanti. La carta di credito è stata inventata per consentire alle persone di pagare senza dover portare con sé una mazzetta di contanti. Man mano che il pagamento in plastica prendeva piede, i sistemi di carte di credito avevano bisogno di un modo per collegare le carte alle persone che le utilizzavano su larga scala.

Fu così che venne inventato il PAN. A partire dalla metà degli anni '60, i numeri in rilievo sulle carte di pagamento divennero il modo perfetto per tenere traccia dei pagamenti con carta.

La tecnologia ha fatto molta strada da allora. Oggi guidiamo auto elettriche, abbiamo televisori a schermo piatto in quasi tutte le case e conduciamo gran parte della nostra vita online. Eppure il PAN è rimasto l'identificativo principale per i pagamenti con carta online e di persona, portando a un dilagante commercio di informazioni sulle carte di credito e a frodi.

Fortunatamente, esiste un modo per proteggere i clienti dalle frodi nei pagamenti online. I token di rete sono utilizzati da portafogli digitali come Apple Pay e Google Pay e dai principali circuiti di carte per creare esperienze di pagamento online sicure e senza sforzo.

Continua a leggere per conoscere i token di rete e perché aiutano a proteggere i clienti e l'azienda.

La tokenizzazione di rete è un processo automatizzato che sostituisce il PAN a 16 cifre con un riferimento non sensibile chiamato token di rete. Questi token di rete vengono utilizzati per autorizzare i pagamenti online e ricorrenti.

Quando un cliente sceglie di salvare i dati della propria carta, l'azienda può richiedere un token di rete per quella carta e utilizzarlo per i pagamenti futuri. Poiché i token di rete non scadono, il token rimane valido anche se l'emittente sostituisce la carta. Ciò si traduce in tassi di autorizzazione più elevati.

I token di rete sono creati dalle reti di carte come Mastercard, Visa, American Express e Discover.

Un token di rete può essere richiesto da un merchant, da un gateway di pagamento o da un processore di pagamento. Il richiedente invia un PAN al sistema di carte, che inoltra la richiesta all'emittente. L'emittente approva la richiesta e la rete emette il token.

I token sono domain-locked, ovvero lo stesso token può essere utilizzato solo dalla parte che lo ha richiesto. Ciò significa che i token rubati possono portare i truffatori solo fino a un certo punto, poiché un token non può essere utilizzato da un soggetto diverso da quello che lo ha richiesto.

Per aggiungere un ulteriore livello di sicurezza ai token di rete, gli schemi di carte emettono un crittogramma ogni volta che un cliente utilizza i dati della carta salvati per avviare un acquisto. Questi crittogrammi sono in realtà password uniche, contestuali all'azienda, al token e all'acquisto. Devono essere utilizzati insieme al token per quel pagamento specifico e sono validi finché non vengono utilizzati o scadono.

La tokenizzazione della rete offre molti vantaggi a schemi, aziende digitali, processori di pagamento e consumatori. Sono progettati specificamente per migliorare la sicurezza e l'esperienza dei pagamenti online e ricorrenti.

Tassi di autorizzazione più elevati

Un PAN può scadere ed essere sostituito quando viene emessa una nuova carta. Qualsiasi pagamento online o ricorrente effettuato con il PAN scaduto verrà rifiutato. Spesso i clienti non hanno una visione d'insieme di tutti i loro acquisti e abbonamenti online, il che rende quasi impossibile aggiornare le informazioni di pagamento ovunque.

I token di rete non scadono, anche se il PAN viene aggiornato. Finché il token viene utilizzato, il pagamento viene autorizzato, con conseguente aumento dei tassi di autorizzazione. Abbiamo riscontrato un aumento medio del 3% nei tassi di autorizzazione per le aziende sulla nostra piattaforma che utilizzano la tokenizzazione di rete.

Questo è particolarmente importante per le aziende con un modello di abbonamento online, come i servizi di streaming. L'adozione della tokenizzazione della rete ridurrà i fallimenti delle transazioni, le ripetizioni e i costi del servizio clienti.

Maggiore sicurezza

La tokenizzazione di rete migliora la sicurezza per sua stessa natura. Poiché i token e i crittogrammi sono legati al loro richiedente, i token rubati sono inutili per i truffatori. Inoltre, i pagamenti avviati dai clienti richiedono un crittogramma da utilizzare una sola volta. E poiché il PAN effettivo viene memorizzato in modo sicuro dal partner o dal sistema di pagamento, diventa più difficile rubare le informazioni di pagamento.

Garantire la conformità PCI

Le aziende che memorizzano i PAN devono essere conformi al Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Poiché la tokenizzazione di rete sostituisce il PAN sensibile con un token non sensibile, i token sono fuori dall'ambito PCI. Anche le aziende che sono conformi agli standard PCI possono ridurre il loro ambito di applicazione PCI sostituendo alcuni dei loro PAN con token di rete.

Risparmiare sulle commissioni di elaborazione

Alcuni schemi, come Visa, potrebbero addebitare una commissione per la gestione dei token emessi. Tuttavia, applicano commissioni più basse per l'elaborazione dei token che per l'elaborazione dei PAN. Adottando la tokenizzazione di rete su scala, risparmierete su ogni transazione.

Stiamo assistendo a una rapida adozione della tecnologia. Poiché le reti di carte e gli emittenti stanno aggiornando i sistemi per iniziare a utilizzare i token di rete, la tecnologia è in continua evoluzione.

Per aiutare le aziende ad adottare la tokenizzazione di rete con il minimo intoppo, le aziende possono sfruttare la nostra Network Token Optimization come parte della nostra soluzione a piattaforma unica. Con la Network Token Optimization, la nostra piattaforma decide dinamicamente se utilizzare un token o un PAN a seconda delle preferenze di autorizzazione degli emittenti in quel momento. La decisione si basa sull'apprendimento automatico addestrato con i dati delle più grandi aziende di ecommerce e online del mondo e su test costanti.

La parte migliore? La tua azienda può iniziare a usare i token di rete e l'ottimizzazione della tokenizzazione di rete con la stessa integrazione che usi per i pagamenti.