Digital wallet: cosa sono, come funzionano e perché sono importanti per i pagamenti

Un portafoglio digitale memorizza le informazioni di pagamento e consente di effettuare acquisti online e nei negozi fisici. Nella maggior parte dei casi si tratta di un’app mobile, ma può anche essere un software installato sul computer o integrato nel browser.

Un digital wallet può sostituire efficacemente le carte di pagamento fisiche. Alcune tipologie permettono anche di effettuare pagamenti peer-to-peer, prelevare denaro agli sportelli ATM e caricare fondi in anticipo. Altre, invece, consentono di memorizzare non soltanto i dati di pagamento, ma anche carte fedeltà, voucher, biglietti e molto altro, tutto nello stesso posto.

Digital wallet vs mobile wallet

Entrando più nel merito del mondo dei portafogli digitali, capita non di rado di incontrare anche altri termini che possono generare confusione. È il caso dell’espressione mobile wallet. Questi ultimi sono molto simili ai digital wallet, ma presentano alcune differenze.

“Digital wallet” è infatti un termine generico che comprende anche i mobile wallet. Un digital wallet può essere installato su smartphone, laptop o computer desktop. Un mobile wallet, come Alipay o WeChat, funziona invece esclusivamente su dispositivi mobili, come smartphone e smartwatch. 

Nel caso di pagamenti di persona, il dispositivo mobile del cliente comunica generalmente con il terminale o il dispositivo di pagamento dell’esercente tramite tecnologia NFC (Near Field Communication). Il cliente autorizza quindi la transazione utilizzando, ad esempio, una password, l’impronta digitale o il riconoscimento facciale. Le informazioni di pagamento vengono trasmesse in modo sicuro attraverso un processo di tokenizzazione e la transazione viene completata.

Il funzionamento in caso di pagamenti online è molto simile. La principale differenza è che il portafoglio digitale non deve comunicare tramite NFC, perché è già installato nel browser o sul computer.

Non tutti i digital wallet gestiscono le credenziali e i fondi nello stesso modo. In base al meccanismo utilizzato per finanziare ed elaborare la transazione, è possibile distinguere tre modelli principali: pass-through, staged e stored value.

Wallet pass-through

Nei wallet pass-through, il cliente non deve caricare denaro in anticipo. Aggiunge, invece, al portafoglio digitale i dati della propria carta. Al momento del pagamento, la transazione viene elaborata utilizzando un token associato alla carta memorizzata, senza che le informazioni originali debbano essere condivise direttamente con l’esercente.

È il modello generalmente associato a wallet come Apple Pay e Google Pay, nei quali il portafoglio digitale agisce come interfaccia sicura per utilizzare una carta già esistente.

Wallet staged

I wallet staged possono essere utilizzati presso più esercenti, memorizzano le credenziali di pagamento fornite dal cliente e possono elaborare transazioni consecutive, dette anche back-to-back. Se il saldo disponibile nel wallet non è sufficiente, il sistema può utilizzare una fonte di finanziamento collegata, come una carta o un conto, per finanziare il wallet e completare il pagamento all’esercente.

Le modalità operative possono variare a seconda del provider, del mercato e del prodotto utilizzato.

Wallet stored value

I wallet stored value richiedono al cliente di caricare preventivamente dei fondi utilizzando una carta, un conto o un altro strumento di pagamento. Il denaro viene conservato nel conto associato al wallet e può essere utilizzato per effettuare acquisti fino all’esaurimento del saldo disponibile.

L’utilizzo dei digital wallet offre vantaggi concreti sia alle aziende che ai consumatori. In sintesi, il loro impiego può contribuire ad aumentare le conversioni, rafforzare la sicurezza delle transazioni e rispondere alle preferenze dei clienti. Vediamo meglio alcuni benefici.

Maggiore conversione 

In primo luogo, accettare i digital wallet consente alle aziende di offrire un checkout più rapido e fluido, sia online sia in negozio.  Con un portafoglio digitale, i clienti non devono inserire manualmente i dati della carta e possono verificare la propria identità in modo semplice tramite impronta digitale o riconoscimento facciale, senza dover digitare una password. In questo modo, il pagamento può essere completato in pochi clic o passaggi, riducendo le frizioni al checkout, come gli errori di inserimento, e la possibilità che si verifichi un abbandono.  

Per i merchant, ridurre al minimo questi passaggi significa accompagnare più facilmente il cliente fino alla conferma dell’acquisto. Maggiori probabilità che la transazione venga completata, quindi, e tassi di conversione più elevati e stabili. 

Sicurezza avanzata 

Un secondo beneficio degno di nota è quello legato agli elevati livelli di sicurezza che questi wallet garantiscono. Grazie alla tokenizzazione, le informazioni di pagamento del cliente non vengono mai condivise direttamente con l’esercente. Al loro posto viene utilizzato un token di pagamento univoco, accompagnato da un crittogramma che scade dopo un solo utilizzo. Questo riduce notevolmente la probabilità di pagamenti fraudolenti.

In alcuni portafogli digitali, la Strong Customer Authentication (SCA) è integrata nel sistema. Il cliente deve verificare ogni transazione tramite password, impronta digitale, riconoscimento facciale o altri metodi di autenticazione. Questo può rendere i portafogli digitali più sicuri rispetto ai pagamenti con carta, per i quali la verifica dell’identità non è sempre richiesta. Per alcuni wallet, il maggiore livello di sicurezza può inoltre tradursi in commissioni di interscambio e dei circuiti più contenute.

Ampia copertura e risposta alle preferenze dei clienti

Da ultimo, ma non meno importante, molti portafogli digitali supportano più valute e sono disponibili in diverse aree geografiche. Ciò consente ai clienti di utilizzare una soluzione familiare e pagare nella valuta che preferiscono, ovunque si trovino. Per molti consumatori, infatti, poter scegliere il metodo di pagamento preferito tra diverse opzioni è un aspetto determinante per il completamento di un acquisto. 

Basti pensare che secondo una nostra recente ricerca, il 30% dei consumatori italiani abbandona un acquisto se non può utilizzare il metodo preferito. Offrire i portafogli digitali più diffusi permette quindi di rispondere alle diverse preferenze e di rendere il checkout più semplice e fluido.

La diffusione di ciascuna soluzione dipende soprattutto dal Paese, dal canale di vendita e dall’ecosistema mobile adottato dai clienti. Alcuni wallet hanno una presenza trasversale e vengono utilizzati sia online sia nei negozi fisici; altri sono particolarmente radicati in specifiche aree geografiche.

Per le aziende, comprendere queste differenze è essenziale per offrire metodi di pagamento coerenti con le abitudini dei clienti locali e internazionali.

I digital wallet ad ampia diffusione

Apple Pay

Apple ha lanciato il proprio portafoglio digitale nel 2014. Disponibile su iPhone, Apple Watch, Mac e iPad, conta oltre 500 milioni di utenti e supporta sia i pagamenti in negozio sia le transazioni effettuate tramite app iOS e Safari.

PayPal

PayPal conta oltre 300 milioni di utenti attivi in 200 Paesi ed è destinato agli acquisti online. Offre, inoltre un codice QR che collega l’esperienza fisica a quella digitale e consente ai clienti di scegliere le opzioni Pay Later, senza costi aggiuntivi per l’azienda. Come Apple Pay, anche PayPal è una soluzione molto apprezzata in Italia. 

Google Pay™️

Google Pay™ è nato nel 2018 dall’unificazione di Google Wallet e Android Pay. Può essere utilizzato in negozio, tramite app Android oppure online nel browser Chrome, usando i dati della carta salvati nell’account Google.

Samsung Pay 

Samsung Pay, digital wallet dell’omonima azienda, utilizza la tokenizzazione dei circuiti di pagamento e i sistemi di sicurezza integrati nel dispositivo, consentendo di autorizzare le transazioni tramite impronta digitale o PIN. Può essere usato online e nei negozi fisici ed è compatibile con i terminali NFC. Permette inoltre di memorizzare le carte fedeltà insieme a quelle di pagamento.

Wallet mercato per mercato: alcuni esempi

Alipay

Alipay è uno dei principali servizi di pagamento digitale in Cina. Gli utenti possono associare all’app una carta di debito o di credito e utilizzarla per effettuare acquisti online o nei negozi fisici tramite dispositivo mobile. Gli utenti possono completare il pagamento fino a 12 ore dopo averlo avviato. Per le aziende che operano in Cina o servono una quota significativa di clienti e viaggiatori cinesi, offrire Alipay può contribuire a rendere l’esperienza di pagamento più familiare.

GrabPay

GrabPay è il digital wallet della super app Grab, diffusa nel Sud-est asiatico. La soluzione consente di effettuare pagamenti all’interno di un ecosistema che comprende diversi servizi quotidiani ed è particolarmente rilevante nei mercati in cui l’accesso ai servizi bancari tradizionali è ancora limitato. 

WeChat Pay

WeChat Pay è il portafoglio digitale nato dalla super app cinese WeChat. Attualmente conta oltre un miliardo di utenti mensili titolari di conti bancari cinesi. Oggi WeChat è un ecosistema che consente di chattare, consultare prodotti e pagare all’interno di un’unica piattaforma. WeChat Pay può essere utilizzato nei negozi fisici e anche per completare pagamenti dal computer allo smartphone tramite la scansione di un codice QR.

Integrare i digital wallet nel checkout consente alle aziende di offrire modalità di pagamento coerenti con le preferenze dei propri clienti. In negozio è necessario disporre di un terminale compatibile con la tecnologia utilizzata dal wallet, come NFC o QR code, e abilitare il metodo tramite il proprio provider di pagamento. Online, invece, il wallet deve essere integrato nel checkout ecommerce o nell’app.

Alcuni wallet, come Apple Pay e Google Pay, permettono ai clienti di pagare utilizzando una carta memorizzata nel proprio dispositivo. Altri, come Alipay e GrabPay, si basano su modelli e infrastrutture differenti. Requisiti, disponibilità e modalità di elaborazione dipendono quindi dal wallet, dal mercato e dal canale di vendita.

Affidandosi a una piattaforma di pagamento unificata come Adyen, le aziende possono gestire carte e wallet attraverso un’unica infrastruttura, centralizzando i dati delle transazioni e semplificando reporting e riconciliazione.

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