Revitalisez les paiements par carte grâce aux network tokens

La tokénisation de réseau est un processus automatisé qui remplace le numéro de carte à 16 chiffres par une référence sécurisée, appelée « network token », qui sert à autoriser les paiements en ligne et les achats récurrents.

Concrètement, lorsqu’un client choisit d'enregistrer les coordonnées de sa carte, l’entreprise peut demander à recevoir un token pour celle-ci et l'utiliser pour autoriser les paiements futurs. Ce token présente par ailleurs l’avantage de rester valable même quand l'émetteur remplace sacarte, ce qui se traduit par un taux d'autorisation plus élevé.

Les network tokens sont générés par des programmes de cartes tels que Mastercard, Visa, American Express et Discover.

Un marchand, une passerelle de paiement ou un processeur de paiement peut demander un network token en envoyant le PAN au programme de cartes, qui transmet cette requête à l'émetteur. Si la demande est approuvée, le réseau génère alors le token.

Chaque token est verrouillé par domaine : il peut uniquement être utilisé par l’entreprise qui l'a demandé, ce qui limite grandement le champ d’action des escrocs qui parviendraient à en dérober un.

Pour renforcer la sécurité des tokens, les programmes de cartes émettent un cryptogramme chaque fois qu'un client utilise des données de paiement enregistrées pour effectuer un achat. Cet élément fonctionne comme un mot de passe à usage unique et est spécifique au contexte de l'entreprise, du token et de l'achat : il peut uniquement servir à autoriser ce paiement et reste valable jusqu'à utilisation ou expiration.

La tokénisation de réseau présente de nombreux avantages pour les programmes de cartes, les business en ligne, les processeurs de paiement et les consommateurs. Elle est spécialement conçue pour renforcer la sécurité et optimiser le déroulé des paiements en ligne et des achats récurrents.

1. Taux d'autorisation plus élevé

Lorsqu’une nouvelle carte est émise, son numéro PAN peut éventuellement changer. Même quand les clients font de leur mieux pour mettre à jour cette information pour chaque abonnement en cours, certains services peuvent passer à la trappe. Dans ce cas, le paiement est rejeté.

En revanche, un network token n'expire pas et peut donc toujours servir à valider les paiements dès lors qu’une nouvelle carte est émise et que son PAN change : cela permet d’éviter les échecs de transaction. Les entreprises qui utilisent la tokénisation de réseau telle que proposée par Adyen voient ainsi leur taux d’autorisation bondir de 3 % en moyenne.

Cet instrument est particulièrement utile pour les entreprises basées sur un modèle d'abonnement en ligne, comme les services de streaming. En effet, la tokénisation de réseau réduit les échecs de prélèvement, les nouvelles tentatives, les requêtes auprès du service client et les coûts associés.

2. Sécurité accrue

La tokénisation de réseau est conçue pour sécuriser les paiements. Les tokens et les cryptogrammes sont liés à leur demandeur, ce qui rend tout jeton volé inutile pour les acteurs malveillants. De plus, chaque paiement initié par le client doit être validé par un cryptogramme à usage unique. Enfin, comme le numéro PAN est stocké en lieu sûr par le partenaire de paiement ou le programme de cartes, il devient aussi plus difficile de dérober des informations bancaires.

3. Conformité PCI

Les entreprises qui stockent des numéros de carte doivent se conformer à la norme PCI DSS (abréviation de Payment Card Industry Data Security Standard). A l’inverse, les commerces qui utilisent la tokénisation de réseau en sont exemptés, car ces données sensibles sont remplacées par des jetons sans risque. A noter : la tokénisation de réseau est intéressante même pour les entreprises qui respectent déjà la norme, car elle leur permet de limiter le champ d’action de la PCI DSS en transformant certains numéros PAN en token.

4. Frais de traitement réduits

Si certains programmes comme Visa peuvent facturer des frais pour la gestion des tokens émis, le coût de leur traitement reste moins élevé que pour les PAN. En adoptant la tokénisation de réseau à grande échelle, vous ferez par conséquent des économies sur chaque transaction.

Si nous constatons une adoption rapide de cette technologie, avec près de 2 milliards de token de réseaux actifs sur notre plateforme à ce jour, celle-ci continue d’évoluer et n’est pas encore devenue la norme. En effet, les programmes de réseaux de cartes et les émetteurs ont encore du travail à accomplir pour mettre à jour leurs systèmes.

Pour faciliter l’adoption de la tokénisation de réseau, Adyen propose dans sa plateforme unifiée la solution Network Token Optimization. Alimenté par les données des plus grands acteurs de l’e-commerce et testé en continu, cet outil peut choisir dynamiquement le mode d’autorisation à privilégier – token ou numéro PAN – pour chaque paiement en fonction des préférences de l'émetteur en temps réel. Son secret ? Le machine learning !

Cerise sur le gâteau : votre entreprise peut se lancer dans la tokénisation de réseau avec la même intégration que celle que vous utilisez pour les paiements.

Prenez contact avec nous pour découvrir comment Adyen peut vous aider à tirer parti de la tokénisation de réseau pour développer davantage votre activité de commerce en ligne.