Quand les données font la différence : optimiser les paiements dans un marché mondial de plusieurs milliards de dollars

De nombreuses entreprises développent aujourd'hui des solutions plus intelligentes pour prévenir la fraude et optimiser les paiements. Toutefois, elles n'ont souvent accès qu'à une étape précise du processus, dans une région donnée. Pour comprendre pourquoi le secteur reste aussi fragmenté et cloisonné, il est utile de se pencher sur la richesse des données générées à chaque transaction.

Dès la page de paiement, l'acheteur laisse des informations précieuses avant même de cliquer sur « payer ». Certaines de ces données nous permettent d'évaluer les risques : par exemple, si tous les champs sont remplis à une vitesse anormalement rapide, cela peut indiquer qu'un robot, et non un humain, est en train d'effectuer l'achat.

Lorsqu’un acheteur effectue un paiement, il doit fournir plusieurs informations personnelles identifiables (IPI), telles que son numéro de carte, son numéro de compte bancaire, son adresse e-mail ou encore son nom. Ces données font partie intégrante du traitement des paiements.

Vient ensuite l’exécution de la transaction proprement dite. Nous échangeons la demande de paiement avec les différentes méthodes de paiement ou les réseaux de cartes, en conformité avec les normes internationales. Celles-ci exigent la transmission d’un grand nombre d’informations, notamment sur les frais, le mode de saisie, l’heure de la transaction, l’authentification de l’utilisateur, et bien plus encore.

Enfin, il y a le flux de réponse, au cours duquel nous recevons des informations des banques pour procéder à l'autorisation proprement dite.

Prenons un exemple : lorsque vous tentez d'acheter des baskets, vous devez présenter un moyen de paiement, comme une carte de crédit ou de débit, en magasin ou en ligne. Les informations liées à cette méthode de paiement sont transmises au prestataire de services de paiement (PSP), ici Adyen. Bien souvent, ces informations sont enrichies de données collectées avant même le clic sur « payer », ce qui nous permet d’évaluer les risques et de vérifier l'authenticité de la demande. Si l’évaluation est positive, la transaction est alors envoyée à la banque émettrice du moyen de paiement de l'acheteur. Dès réception d’une réponse favorable de la banque, nous informons le commerçant qu’il peut procéder à la livraison du bien ou du service acheté.

Si nous détectons qu'un numéro de carte a été utilisé de manière frauduleuse auprès de l'entreprise A et que ce même numéro réapparaît ensuite chez l'entreprise B, il se peut que cela ne paraisse pas suspect à cette dernière. Toutefois, grâce au contexte plus large dont nous disposons, nous savons qu’il existe un risque accru de fraude lié à cette méthode de paiement. Nous pouvons alors mettre en place des mesures de sécurité supplémentaires, telles qu'une authentification forte du client, afin de protéger à la fois l'entreprise et le véritable titulaire de la carte contre tout préjudice financier.

Notre statut d'institution financière opérant à l’échelle mondiale, avec une licence bancaire dans l'Union européenne et une licence de succursale aux États-Unis, combiné à notre traitement de volumes de transactions considérables depuis de nombreuses années, nous impose de respecter des contrôles rigoureux sur la collecte, la sécurisation, le stockage et l'utilisation des données de paiement.

En tant qu'institution financière, nous avons le devoir de protéger l’ensemble de l’écosystème financier et de lutter contre la fraude et la criminalité financière. Pour remplir cette mission, Adyen ne traite les données personnelles que lorsqu’elles sont strictement nécessaires pour prévenir, enquêter et détecter les fraudes sur les paiements.

Ainsi, nous nous appuyons sur les volumes de transactions représentant des milliers de milliards de dollars collectés dans le monde entier pour identifier les acheteurs de confiance et bloquer les fraudeurs.

« Toutes les entreprises qui réalisent leurs transactions via Adyen tirent parti des données de paiement sans avoir à se charger de leur possession ni de leur stockage. »

Notre présence internationale unique nous permet d’identifier avec précision les acheteurs de confiance comme les fraudeurs. Depuis des années, nous traitons les paiements de grandes entreprises internationales. Avec l’adoption croissante de nos services de paiement en magasin, en complément de notre offre en ligne, la richesse de nos données n’a cessé de s’accroître.

Grâce à l’ampleur de notre réseau, nous sommes souvent en mesure de déterminer si le comportement d’un acheteur est habituel ou frauduleux pour votre entreprise. À chaque paiement effectué sur notre plateforme, partout dans le monde, nous recevons un signal en temps réel. Ce signal informe nos systèmes qu’une personne réalise une transaction conforme à ses habitudes : acheter des chaussures en ligne un vendredi soir, faire ses courses au supermarché un dimanche matin ou réserver un taxi à deux heures du matin.

La taille de notre plateforme nous permet ainsi de reconnaître les acheteurs avec une grande précision et d’évaluer efficacement les risques. Dans le secteur du retail, il existe 90 % de chances qu’Adyen ait déjà croisé un client, même si celui-ci semble nouveau pour un commerçant donné.

Toutes les entreprises qui réalisent leurs transactions via Adyen bénéficient de la valeur des données de paiement, sans avoir à en assurer la propriété ni la gestion. Nous avons traité les paiements de plus d'un milliard de consommateurs à travers le monde, offrant ainsi à nos solutions d'IA une base solide pour distinguer les acheteurs de confiance des fraudeurs.

Parce que nous savons stopper efficacement les fraudeurs, nous sommes également en mesure d’identifier de manière fiable les acheteurs de confiance. Les données que nous avons accumulées sont uniques : elles nous permettent de détecter des schémas comportementaux bien au-delà de ce qu’une entreprise seule pourrait observer.

Imaginez que vous arriviez dans une nouvelle ville et souhaitiez acheter des billets pour un match sportif. Vous passez votre commande — chère — tard dans la nuit, juste après votre atterrissage. Un système de détection de fraude classique pourrait ne pas vous faire confiance et bloquer votre paiement, provoquant frustration pour vous et perte d’opportunité pour l’entreprise qui cherche à vendre ses dernières places. Adyen, en revanche, sait que votre carte dispose d’un bon historique sur sa plateforme. C’est pour nous un indicateur de confiance : nous pouvons ainsi limiter les frictions inutiles et vous permettre de finaliser votre achat en toute fluidité.

Notre capacité à reconnaître les acheteurs nous permet d’évaluer les risques de manière plus précise. Cela nous donne aussi la possibilité d’offrir aux acheteurs de confiance une expérience de paiement plus rapide et mieux adaptée à leurs préférences, qu’elles soient géographiques ou personnelles.

Prenons l’exemple du code CVC. Contrairement à ce que l’on pourrait penser, le CVC n’est pas obligatoire pour traiter une transaction. Techniquement, il est possible de soumettre un paiement en utilisant uniquement le numéro de carte, ce qui accroît le risque de fraude. Toutefois, en raison de son efficacité en matière de sécurité, le CVC reste largement demandé lors du passage en caisse.

Lorsqu’on sait dès le début du parcours qu’un client est digne de confiance, il devient logique de réduire les frictions. Par exemple, nous pouvons accepter une transaction même si l’acheteur commet une erreur de saisie mineure, ou encore ne pas exiger le code CVC pour accélérer le passage en caisse.

Ce n’est là qu’une des nombreuses façons dont nous facilitons l’expérience des acheteurs de confiance. Notre intelligence artificielle peut également décider, de manière dynamique, de supprimer ou d’ajouter une étape d’authentification supplémentaire — par SMS ou biométrie —, ou de proposer les méthodes de paiement locales préférées pour optimiser la conversion.

La richesse de ces données exige qu’elles soient stockées et utilisées dans des conditions strictes de sécurité et de confidentialité. Nous traitons les paiements de certaines des plus grandes entreprises mondiales et détenons des licences bancaires, ce qui nous impose des standards élevés dans la collecte, la sécurisation, le stockage et l'utilisation des données de paiement.

« Nous avons pleinement conscience de notre responsabilité : nous gérons l'un des flux les plus sensibles pour les entreprises du monde entier — les paiements. »

La gestion responsable des données a toujours été au cœur de notre développement. Avec l’émergence de nouvelles législations à travers le monde, nous continuons de perfectionner la conception de notre plateforme. Nous nous engageons à respecter le RGPD comme standard minimal de notre offre, tout en nous conformant aux réglementations locales, comme par exemple en Inde.

Par défaut, les données sont stockées dans les centres de données d’Adyen situés dans les régions imposées par la législation locale. Tous les flux critiques d’Adyen fonctionnent en interne : cela signifie que l’ensemble des composants et du matériel utilisés pour traiter les données sont conçus, développés, déployés, testés et exploités directement par Adyen. Selon la région d’acquisition et la configuration du commerçant, les données peuvent être temporairement conservées sur des serveurs proches de la localisation de l’acheteur.

Pour assurer un traitement rapide et sécurisé à l’échelle mondiale, nous utilisons la tokenisation, qui permet de remplacer les données personnelles identifiables (IPI) par des tokens. Cette approche nous permet d’exploiter nos données de paiement pour évaluer précisément les risques sur l’ensemble de notre plateforme, quel que soit le lieu d’origine de l’acheteur ou du paiement. Résultat : des optimisations rapides, sûres et précises, partout dans le monde.

D'autres institutions financières disposent également d’une large présence internationale, mais manquent souvent des ressources humaines et technologiques nécessaires pour exploiter pleinement la valeur de leurs données. Bien que de nombreuses entreprises fassent des choses très intéressantes, elles s’appuient généralement sur des systèmes et des infrastructures fragmentés. Elles n'ont accès qu’à une partie du processus, limitée à une région spécifique ou à une étape isolée du processus de paiement.

Ce qui rend Adyen unique, c’est que nous avons toujours investi dans notre propre technologie, développée par des équipes talentueuses qui abordent nos données avec une vision globale. L’exploitation de nos données issues de paiements à travers le monde, représentant plusieurs milliers de milliards de dollars, est le fruit d'une collaboration étroite entre nos équipes d’ingénierie, de protection de la vie privée et de commerce.

Nous gérons l’un des flux les plus importants pour les entreprises du monde entier : les paiements. Pour rester un partenaire de confiance, aujourd'hui comme dans 25 ans, nous continuons à développer des produits et des solutions qui apportent de la valeur aux entreprises internationales, tout en maîtrisant rigoureusement les risques liés au traitement des données de paiement.

Envie d’en savoir plus sur nos optimisations de paiement basées sur l’IA ? Découvrez la suite de produits Adyen Uplift.