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Fraude assurance : sécuriser les parcours à l'heure des agents IA
En tant qu'assureur, vous avez longtemps construit vos dispositifs antifraude autour d’un moment précis : la déclaration de sinistre. C’est dans ce contexte que les fausses déclarations étaient détectées, les dossiers instruits et les fraudes documentées. Ce modèle a fonctionné tant que la fraude restait prévisible, mais son évolution est urgente.
Aujourd’hui, les tentatives de fraude assurance se déplacent vers l'amont : lors de la souscription, au moment du devis ou à l’entrée en relation. Les outils d’intelligence artificielle générative permettent de falsifier des documents, d’usurper des identités ou encore de construire des dossiers cohérents à une échelle et à une vitesse inédites.
Face à ces nouveaux enjeux, les approches fondées sur des règles statiques et des contrôles tardifs ne suffisent plus. Sécuriser un parcours assurance suppose désormais de traiter l’identité comme un sujet en fil rouge, de la souscription au règlement du sinistre. Et ce, sans alourdir l’expérience des clients légitimes.
La souscription, un point d’attaque redevenu prioritaire
La souscription a longtemps été considérée comme un moment à faible risque. Le vrai contrôle venait plus tard, lors de la réclamation.
Cette logique a créé un véritable angle mort : des contrats souscrits sous de fausses identités, des incohérences qui passent inaperçues et des réseaux de fraude organisés qui s'installent durablement.
Aussi, l’IA générative a accéléré cette dynamique, dans la mesure où les identités synthétiques, construites à partir de données réelles recombinées, trompent les vérifications superficielles. Les signaux de réutilisation d’identité, qui permettent de détecter qu’une même adresse email ou un même numéro de téléphone a déjà servi pour plusieurs souscriptions, ne sont alors pas exploités si le contrôle n’intervient qu’au sinistre.
Un dispositif efficace commence donc dès le début du parcours. Cela suppose de vérifier la cohérence des données déclarées, de contrôler l’authenticité des pièces justificatives, ou encore de détecter les signaux comportementaux qui mettent le risque en évidence. Au-delà de la simple contrainte réglementaire, la vérification d'identité (KYC) devient alors un véritable levier opérationnel pour vos équipes.
Les sinistres : la continuité du risque
La fraude aux sinistres, elle, n’a pas disparu. Elle s’est transformée, faisant coexister les schémas opportunistes (exagération, préexistence non mentionnée…) avec de nouvelles combinaisons beaucoup plus organisées : réseaux de réparateurs complaisants, fausses factures coordonnées, dossiers montés en série pour un même intermédiaire…
Ces deux types de fraudes ne se détectent pas de la même façon.
La fraude opportuniste se repère grâce à des signaux subtils : incohérences entre la déclaration et les pièces justificatives, délais inhabituels entre le sinistre et sa déclaration, montants légèrement supérieurs aux seuils de franchise, par exemple.
La fraude organisée, elle, nécessite une vision réseau : relier des dossiers entre eux, identifier des points communs entre des tiers en apparence distincts, détecter des schémas répétés sur plusieurs contrats, entre autres.
Dans les deux cas, le scoring comportemental et la relecture intelligente des pièces justificatives permettent de prioriser les dossiers à investiguer sans allonger les délais pour les dossiers sans risque. C’est aussi bien un enjeu opérationnel qu’un enjeu de relation client.
De l’importance de revoir le modèle de défense
Les approches fondées uniquement sur des règles métier présentent une limite structurelle : elles sont construites sur des schémas de fraude connus, alors que ces fraudes évoluent. Une règle efficace aujourd’hui peut ainsi devenir obsolète en quelques mois si les fraudeurs adaptent leur comportement.
Le modèle qui monte en puissance combine plusieurs couches complémentaires :
Des signaux d’identité traités dès le début du parcours, puis réévalués selon le contexte et le niveau de risque ;
Du machine learning pour détecter des comportements anormaux que les règles statiques ne voient pas ;
Une orchestration en temps réel, qui permet d’ajuster les règles, de suivre les taux de détection et de réduire les faux positifs sans attendre un audit trimestriel ;
Une explicabilité totale des décisions, que l’AI Act impose pour les systèmes de scoring à risque élevé dès août 2026, et que les équipes conformité attendent pour pouvoir défendre leurs choix en cas de litige.
Ce modèle hybride n’est pas plus complexe à opérer. Il est au contraire plus pilotable, puisqu’il donne aux équipes une visibilité sur ce qui se passe réellement dans le parcours.
Sécuriser les processus sans pénaliser les clients légitimes
Un dispositif antifraude qui génère trop de faux positifs a un coût réel : des clients légitimes bloqués, des souscriptions abandonnées et des réclamations retardées. Alors que la relation de confiance est au cœur du modèle, ce coût est rarement mesuré mais toujours autant ressenti.
Sécurité et fluidité ne s’opposent pas, à condition de piloter le dispositif en continu. Car un seuil de détection trop bas laisse passer la fraude. Trop haut, il bloque des clients légitimes, ralentit les souscriptions et dégrade l’expérience sans raison valable.
Le bon réglage ne se trouve pas instantanément et indéfiniment lors du déploiement : il évolue avec les comportements, les segments de clientèle et les nouveaux schémas de fraude. Cela suppose des règles ajustables, des indicateurs lisibles en temps réel et la capacité de distinguer un signal de risque réel d’un comportement simplement inhabituel.
Pour les assureurs, cela se traduit concrètement : les taux de conversion sur les parcours de souscription digitaux, les délais de traitement des sinistres et les taux d’acceptation sont des indicateurs de performance au même titre que les taux de détection.
Ce qu’Adyen Uplift apporte aux assureurs
Adyen Uplift est la suite d’optimisation par l’IA lancée en 2025 pour couvrir l’ensemble du parcours de paiement. Du côté des assureurs, deux composantes sont particulièrement pertinentes.
Adyen Uplift Protect combine du machine learning et des règles métier pour gérer le risque et lutter contre la fraude. Sa force tient à la base de données sur laquelle il s’appuie : l’IA est entraînée sur plus d’un mille milliards de dollars de données de paiements mondiaux traités depuis la plateforme Adyen, ce qui lui permet de distinguer les comportements légitimes des signaux frauduleux avec une précision très fine. Les règles restent ajustables, les alertes paramétrables et les résultats mesurables en temps réel.
Lors du projet pilote, les clients ont réduit leurs règles de risque manuelles de 86 % en moyenne, et 35 % les ont même supprimées entièrement. Pour les équipes fraude des assureurs, c’est une réduction concrète de la charge opérationnelle.
Adyen Uplift Authentification applique le bon niveau d’authentification selon le risque et la réglementation en vigueur. Le 3-D Secure est déclenché de façon ciblée, sans alourdir l’expérience des utilisateurs dont le profil de risque ne le justifie pas.
Pour les parcours digitaux assurance, où la friction à la souscription a un impact direct sur la conversion, c’est un levier concret.
La puissance de l’approche tient à sa capacité à connecter l’ensemble du parcours et à équilibrer les principaux indicateurs de performance : identité, paiement et risque sont traités dans le même système. Les assureurs n’ont donc pas à multiplier les intégrations ni à réconcilier des données issues de silos distincts. La complexité opérationnelle diminue, alors que la qualité de la décision augmente.
Pour aller plus loin
La fraude assurance ne se traite plus en silo. Ce qui se joue à la souscription a des conséquences sur les sinistres, et ce qui se décide au moment du paiement influence la qualité de la détection. Enfin, ce que les équipes conformité attendent en matière d’explicabilité conditionne désormais le choix des outils.
Nos experts sont à votre disposition pour analyser ensemble comment intégrer nos technologies à votre écosystème actuel. Découvrez la puissance d'Adyen Uplift ou contactez notre service commercial dès aujourd'hui.