Qué es un adquirente y por qué necesitas uno

Para tu cliente, una transacción requiere un toque de su tarjeta y termina en unos segundos. Pero detrás de cada pago hay una intrincada red entre las instituciones financieras y un banco adquirente.

Los bancos adquirentesprocesan los pagospara los comerciantes.

Cuando tu cliente envía los datos de su tarjeta, el adquirente inicia una solicitud para autorizar el pago. Llega al banco del cliente a través de las redes de los esquemas de tarjetas de crédito y débito. Cuando se autoriza la transacción, el adquirente recupera los fondos. Si no fue autorizado, el adquirente notificará por qué.

Los adquirentes deben contar con la licencia de los reguladores financieros locales y los esquemas de tarjetas para retransmitir transacciones. Obtienen esta licencia a través de un proceso administrativo largo y complejo, que implica el cumplimiento de los requisitos reglamentarios de las instituciones financieras, así como los requisitos del esquema de tarjetas.

Esta es la razón por la que los comerciantes trabajan con un adquirente para procesar los pagos a cambio de una tarifa.

Nota:un banco adquirente también puede ser llamado 'banco adquirente comercial' o 'adquirente comercial' pero comúnmente se les conoce como 'adquirentes'.

El adquirente cobra una comisión, a veces denominada tasa de descuento comercial. Esta comisión suele ser un porcentaje por volumen de transacciones.

Lo complicado es que tus costos totales de transacción, a menudo cobrados por el adquirente, se pueden dividir en varias tarifas diferentes. Estas tarifas son cobradas por varias otras partes en el flujo de transacciones.

Estas otras partes son principalmente sistemas de tarjetas y bancos emisores, que cobran tasas del sistema ytasas de intercambio, respectivamente. Otras partes contratadas podrían cobrar tarifas por servicios relacionados con transacciones, tales como autenticación (3D Secure), gestión de riesgos,tokenización,terminales de pagoyservicios de pasarela.

Nota: si tu Proveedor de Servicios de Pago (PSP) también es tu adquirente, éste podría cobrar las tarifas mencionadas.

Algunos adquirentes no revelan de qué van las tarifas y cobran una tarifa plana en todas las transacciones. Esto se le llama modelo de precios combinados; lo que hace que sea más fácil entender cuánto se te está cobrando, pero es menos transparente sobre lo que estás pagando.

Otros adquirentes desglosan qué tarifas de tu factura se comparten con otras partes. Esto se conoce comoInterchange+,Interchange++, o modelo de precios de paso. La ventaja de estas estructuras de precios más transparentes es que solo pagas lo que las otras partes cobran realmente. Con precios mixtos generalmente pagas una tasa fija.

Al elegir un adquirente, es importante entender el desglose de todos estos costos, para saber si estás recibiendo un precio justo por un servicio en particular.

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Marcas bancarias que quizá reconozcas son Wells Fargo, HSBC, JPMorgan Chase y Bank of America. Los proveedores de tecnología, como Adyen, son otra opción. Crean soluciones dedicadas para optimizar el procesamiento de pagos global.

Puedes encontrar un adquirente en tu región mediante la búsqueda de bases de datos locales mantenidas por esquemas de tarjetas como Visa (p. ej.,Australia,Singapur) y Mastercard (p. ej.,Australia,Singapur,Reino Unido,Estados Unidos).

Si tienes un banco o plataforma específica en mente, comunícate directamente para saber si son un adquirente comercial.

En los términos más simples: tú, como comerciante, generalmente trabajas directamente con un proveedor de servicios de pago (PSP), pero recibirás dinero de tu banco adquirente.

Entrando en detalles, así es como los diferentes roles interactúan en el flujo de transacciones:

Has aceptado un pago en línea o en tienda en un dispositivo de punto de venta a través de un proveedor de servicios de pago (PSP). La transacción está en marcha. ¿Qué va a pasar ahora?

Con todos estos distintos roles involucrados, puede ser complicado identificar qué parte y servicio es el responsable dentro del flujo de transacciones.

Por ejemplo, un PSP puede ayudarte a aceptar pagos, así como ofrecer la adquisición de servicios a través de un tercero. Esto puede ser conveniente, ya que solo necesitas administrar un proveedor para tus pagos, pero también puede hacer complicado entender qué banco adquirente y qué procesador adquirente está detrás del servicio del PSP.

En pocas palabras, el banco emisor es el banco del cliente y el banco adquirente es el banco del comerciante.

El banco adquirente les consigue a los comerciantes el dinero que los clientes han pagado recuperando el dinero del banco emisor.

El banco emisor es la institución financiera que proporciona a tu cliente la tarjeta de crédito o débito que utilizó para realizar el pago. Cuando se autoriza la transacción, el emisor transfiere el dinero al adquirente, quien te lo trae a ti, el comerciante.

Elprocesador de pagostiene una función estrictamente técnica. El procesador recopila y procesa la información de la tarjeta de pago del cliente en las redes del esquema de tarjetas.

Los procesadores suelen trabajar con un PSP; por un lado, para iniciar la transacción, y por el otro, con los adquirentes, que proporcionan la licencia de la institución financiera y el esquema de tarjetas para procesar la transacción.

El PSP también puede ofrecer otros servicios, como autenticación (3D Secure), gestión de riesgos,tokenización,terminales de pagoyservicios de pasarela.

Tu adquirente tiene un rol diferente. No siempre es parte del flujo de transacciones técnicas de cada pago, pero se comunica con cada institución financiera para recuperar fondos y asegurarse de obtener la suma total de dinero para las compras de tus clientes.

¿Vendes internacionalmente? Necesitarás un adquirente local o tu adquirente debe completartransacciones transfronterizas.

Las transacciones transfronterizas no son necesariamente problemáticas, pero pueden causar problemas en el procesamiento de pagos. Imagina una transacción iniciada en el Reino Unido por un comprador sueco con una tarjeta de crédito. Si tu banco emisor en Suecia no reconoce al adquirente o algún elemento de la solicitud de autorización no cumple con los requisitos, la solicitud puede ser denegada y el pago rechazado.

Un adquirente local puede reducir los rechazos de pago. Tienen tarifas más bajas, tasas de autorización más altas y pagos más rápidos. El mayor inconveniente para ti es la gestión de más proveedores en más territorios.

Afortunadamente, algunos compradores se han anticipado a esta problemática con soluciones integrales. Con Adyen, por ejemplo, trabajas con un solo socio que tiene licencias de adquisición local en todos los mercados que operas.

Tu adquirente es el motor detrás del procesamiento de pagos para tu negocio. Asegura los pagos pendientes de tu negocio al impulsar las transacciones a través del flujo de compra. La mejor parte, es que tu adquirente lo hace en un abrir y cerrar de ojos.

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