Pagos recurrentes y 3D Secure

Además de la descontinuación de 3DS1, otro de los grandes cambios que se avecina en el entorno de PSD2 está relacionado con los identificadores de transacción de los esquemas (Visa, MC, Amex, Diners, etc.), conocidos comúnmente como Transaction ID, FPTI o Transaction Identifier.

En el momento en que se guardan los detalles de pago de un cliente con intención de crear pagos recurrentes sin el cliente presente, se inicia una “Transacción iniciada por Cliente” o CIT en la que el usuario está presente dentro de la web, aplicación o tienda física del vendedor. Estas transacciones caen bajo PSD2, y la directiva obliga a llevar a cabo una autenticación reforzada (SCA) para poder iniciar un contrato de recurrencia, ya sea para TopUps automáticos o para suscripciones a servicios.

A pesar de que en todos los pagos iniciales (CIT) se genera un Transaction ID, solo aquellos en los que se haya completado la autenticación reforzada y el banco apruebe el pago, estarán cubiertos los posteriores.

El comercio podría tener que guardar estos identificadores para cubrir los pagos de la Suscripción o el TopUp, comúnmente conocidos como “Transacciones iniciadas por Comercio” o MIT. En Adyen, facilitamos esta tarea a los comercios guardándolos e incluyéndolos automáticamente en las transacciones posteriores. Esto disminuye la complejidad en la integración de los clientes. Por supuesto, si el cliente quiere guardarlos e incluirlos también se permite esta posibilidad.

Cabe destacar que también se incluyen en el marco de PSD2 las transacciones en tienda física, es necesario aplicar SCA cuando se quiera crear un contrato recurrente desde este canal. Para generar un Transaction ID correcto se debe requerir al cliente la firma en el caso de Estados Unidos o CHIP y PIN en el caso de Europa.

En pagos MIT, siempre que no exista un Transaction ID, no se comparta con el esquema o no se guarde correctamente, los esquemas han permitido incluir un Transaction ID estático para evitar declinaciones. Esta referencia estática es la que Visa ha comenzado a descontinuar, por lo que todos los pagos MIT que no tengan Transaction ID serán declinados hasta que el comercio requiera nuevamente autenticación reforzada (SCA) a su cliente. Es decir, será necesario llevar a cabo una nueva CIT. Tras contactar con los esquemas, en el caso de Adyen esta fecha se ha fijado en Enero de 2023, pero puede variar en función del adquiriente.

Esto podría afectar a aquellos comercios que no autentificasen los pagos CIT bien por no guardar sus datos con Adyen, por sersuscripcionesfirmadas previamente al 1 de Enero del 2021 (fecha de llegada del PSD2) o por migraciones de tokens en las que no se importase la referencia del adquirente anterior. El resultado de esta descontinuación serán las declinaciones en MITs por falta de autenticación.

A priori, puede parecer un problema grave, pero tiene solución. La forma de recuperar estos pagos pasa por volver a autenticar la transacción pidiendo al cliente hacer un pago CIT con autenticación reforzada.