Een blik in de wondere wereld van de “Do Not Honor” refusal code

Als je betalingsdata van dichterbij bekijkt is de kans groot dat een aanzienlijk deel van de geweigerde betalingen die je ziet de code “05: Do Not Honor” heeft.

“Do Not Honor” staat voor 10% tot 60% van de geweigerde betalingen. Hieronder staat een overzicht van de percentages “Do Not Honor” per land.

Maar wat betekent dit nou eigenlijk? En wat kun je er aan doen? Moet je de shopper om een nieuwe kaart vragen? Moet je het met dezelfde kaart opnieuw proberen? En zo ja, doe je dit meteen of wacht je, en hoe lang?

Jammer genoeg is er geen simpel antwoord op deze vraag. Toch kunnen we, gebaseerd op onze ervaring met het analyseren van autorisatie rates en onze samenwerking met card schemes, enkele verklaringen geven voor deze code.

In ongeveer de helft van de gevallen is ‘Do Not Honor’ gewoonweg een andere manier om ‘Insufficient Funds’ aan te geven. Dit omdat sommige issuers (of processors) niet goed in staat zijn de correcte refusal code terug te sturen. Deels komt dit door het gebruik van legacy systemen en deels door gebrek aan mandaten of monitoring van de schemes. Bij gebrek aan beter vallen issuers dus vaak standaard terug op de “Do Not Honor” code als een one-size fits all verklaring voor geweigerde betalingen.

Kijkende naar de data van verschillende banken valt het op dat “Do Not Honor” en “Insufficient Funds” verwisselbaar worden gebruikt. De onderstaande grafiek toont een analyze van de top 5 VK en VS banken. In de meeste gevallen is er een disproportioneel grote hoeveelheid “Do Not Honor” codes tegenover een laag aantal “Insufficient Funds”. Gegeven dat “Insufficient Funds” in werkelijkheid één van de meest voorkomende refusal redenen is suggereert dit dat de één zich voordoet als de ander.

Soms worden transacties geweigerd door een mismatch bij de AVS of CVC code. Maar, daar er geen refusal code is voor AVS mismatch en alleen Visa een refusal code heeft voor een CVC mismatch zijn issuers meestal geneigd de ‘Do Not Honor’ code te gebruiken. Het loont hierdoor om andere datapunten in de payment response te bekijken. Dingen als CVC response, vervaldatum van de kaart en AVS response kunnen hierin namelijk zeer informatief zijn.

Het beste gebruik van “05: Do Not Honor” is wegens verdachte activiteit op de kaart. Het is hierin aan de issuer om te besluiten wat wordt gezien als verdachte activiteit. Zelfs als een kaart dus niet als gestolen of verloren is opgegeven kan een combinatie van factoren nog steeds de issuer aansporen om het zekere voor het onzekere te nemen en de transactie te weigeren. Een grote cross-border betaling die zonder enige verdere authentificatie om 3 uur ‘s ochtends wordt gemaakt bijvoorbeeld. Het probleem is dat zelfs als de issuers duidelijk weten waarom de betaling is geweigerd er geen manier manier is om dit naar je te communiceren. In plaats daarvan vervallen ze op een response code uit de lijst response codes, zoals gedefinieerd in de ISO 8583 standaard.

Als je echt goed op de hoogte bent van de huidige ontwikkelingen zou je kunnen zeggen dat het in dit geval beter is om “59: Suspected Fraud” te gebruiken. Dat is volledig waar. Wat veel mensen echter niet weten is dat VisaNet alle “59: Suspected Fraud” codes indeelt en classificeert als “05: Do Not Honor”. De meest aannemelijke reden hiervoor is het gebruik van legacy systemen. Zo vermijdt het ongemakkelijke situaties in de winkel waar de shopper voor een verkoopmedewerker staat.

Ontdek Adyen’s fraudeoplossing RevenueProtect

Hoogstwaarschijnlijk ben je niet het enige bedrijf waar een shopper aankopen doet. Misschien heeft de shopper net een grote aankoop gedaan bij een high-risk website of op een grote spendingspree geweest voordat hij of zij bij jouw bedrijf komt. In dit geval maakt het niet uit hoe smetteloos de transacties in je winkel zijn, de issuer kan alsnog als bijproduct van de recente activiteit van de shopper besluliten om de betaling te weigeren met de code “05: Do Not Honor”. In deze gevallen is het hebben van de juiste facturatie, en ook hoe je de betaling opnieuw probeert, de beste manier om de kans op “Do Not Honors” te minimaliseren.

Waar de woorden “Do Not Honor” ons in essentie niets vertellen kunnen we veel leren door te kijken naar de geaggregeerde data. Adyen’s Inferred Refusal Reason tool verschaft inkijk in de meest aannemelijke reden voor de weigering van de betaling. Het gebruikt platform-wijde data om patronen te identificeren die kunnen leiden tot een “Do Not Honor” refusal code. Deze afgeleide refusal code is vervolgens beschikbaar in zowel de betalingsresponse als in de Adyen Customer Area.

Ontdek hoe Adyen data gebruikt om betalingen te optimaliseren en jeomzet te verhogen.