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Para tu cliente, una transacción requiere de hacer uso de su tarjeta y termina el proceso en unos segundos. Pero detrás de cada pago hay muchas instituciones financieras, y losbancos adquirentesson quienes procesan los pagos para los comercios.
Cuando el cliente envía los datos de su tarjeta de pago, la entidad adquirente inicia una solicitud para autorizar el pago. Ésta llega al banco del cliente a través de las redes de los sistemas de tarjetas de crédito y débito. Cuando se autoriza la transacción, la entidad adquirente recupera los fondos. Si no se autoriza, la entidad adquirente informa el motivo.
Las entidades adquirentes deben estar autorizadas por los reguladores financieros locales y las redes de tarjetas para retransmitir las transacciones. Esta licencia se obtiene a través de un proceso administrativo largo y complejo, que implica el cumplimiento de los requisitos normativos de las instituciones financieras, así como de los requisitos de las redes de tarjetas.
Esta es la razón por la que los comercios trabajan con un banco adquirente, para que procese los pagos por ellos a cambio de una comisión.
Nota: Un banco adquirente también puede denominarse "banco adquirente de comercios" o "adquirente de comercios". Comúnmente se les denomina "adquirentes".
Comisiones de adquisición
La entidad adquirente cobra una comisión, a veces denominada tasa de descuento comercial. Esta comisión suele ser un porcentaje por volumen de transacciones.
El proceso se complica porque los costos totales de la transacción, cobrados por la entidad adquirente, pueden desglosarse en varias comisiones diferentes. Éstas son cobradas por otras varias partes en el flujo de la transacción.
Las otras partes son principalmente las redes de tarjetas y los bancos emisores, que cobran tasas de red y tasas de intercambio, respectivamente. Otras partes contratadas pueden cobrar tasas por servicios relacionados con las transacciones, como autenticación (3D Secure), gestión de riesgos, tokenización, terminales de pago y servicios de pasarela.
Nota: Si tu proveedor de servicios de pago (PSP) es también tu entidad adquirente, el PSP podría cobrar estas tasas.
Algunas entidades adquirentes no revelan qué comisiones corresponden a cada parte y cobran una comisión fija por todas las transacciones. Esto se denominamodelo de precios combinados, que facilita la comprensión de cuánto se cobra, pero es menos transparente en cuanto a lo que paga a cada parte.
Otras entidades adquirentes desglosan las comisiones de su factura que se comparten con otras partes. Esto se conoce como modelo de precios Interchange+,Interchange++o pass through. La ventaja de este modelo de precios más transparente, es que sólo se paga lo que las otras partes cobran realmente. En cambio, con los precios combinados se suele pagar una tarifa fija.
Al elegir una entidad adquirente, es importante conocer el desglose de todos estos costes, para saber si estás obteniendo un precio justo por un servicio concreto.
Ejemplos de bancos adquirentes
Las marcas bancarias que quizás reconozcas son BBVA, HSBC, Getnet y Fiserv. Los proveedores tecnológicos, como Adyen, son otra opción. Crean soluciones específicas para optimizar el proceso de pago.
Puedes encontrar un adquirente en México buscando en las bases de datos locales por sistemas de tarjetas como Visa y Mastercard. Si tienes en mente un banco o una plataforma, ponte en contacto directamente con ellos para saber si son entidades adquirentes.
¿Cuál es el papel del adquirente en el flujo de la transacción?
Qué lugar ocupa el banco adquirente en el flujo de transacciones (representación simplificada)
En términos sencillos: tú, como comercio, sueles trabajar directamente con un proveedor de servicios de pago (PSP), pero recibes dinero de tu banco adquirente.
De forma un poco más detallada, así es como interactúan las distintas partes en el flujo de la transacción:
Tú has aceptado un pago en línea o en una tienda en un dispositivo de punto de venta a través de tu proveedor de servicios de pago (PSP). La transacción está en marcha. ¿Qué ocurre ahora?
- Tu PSP se conecta a un procesador adquirente que envía una solicitud a la red de tarjetas para que autorice el pago.
- La solicitud va al banco emisor.
- El banco del cliente comprueba si hay suficiente efectivo o crédito disponible para completar la transacción.
- Cuando se autoriza el pago, la entidad adquirente recupera los fondos. Ésta reserva los fondos (menos el costo de la transacción) en la cuenta creada para tu empresa. En los días siguientes, el dinero se transfiere a la cuenta.
- Si el pago no se autoriza, se notifica a la entidad adquirente y se comunica el rechazo.
Con todo este proceso, puede resultar complicado determinar qué parte es responsable de qué servicio en el flujo de la transacción.
Por ejemplo, un PSP puede ayudarte a aceptar pagos, así como ofrecer servicios de adquisición a través de un tercero. Esto puede resultar cómodo, ya que sólo tienes que gestionar un proveedor para los pagos, pero también puede dificultar la comprensión de qué banco adquirente y qué procesador adquirente están detrás del servicio del PSP.
Banco adquirente frente a banco emisor
En pocas palabras, el banco emisor es el banco del cliente y el banco adquirente es el banco del comercio.
El banco adquirente hace llegar a los comercios el dinero que los clientes han pagado por medio del banco emisor.
El banco emisor es la entidad financiera que proporciona al cliente la tarjeta de crédito o débito que ha utilizado para efectuar el pago. Cuando se autoriza la transacción, el emisor transfiere el dinero al adquirente, que te lo entrega a ti, el comercio.
Adquirente comercial frente a procesador de pagos
El procesador de pagos tiene una función estrictamente técnica. El procesador recoge y procesa la información de la tarjeta de pago del cliente en las redes del sistema de tarjetas.
Los procesadores suelen trabajar, por un lado, con los PSP para iniciar la transacción y, por otro, con los adquirentes, que proporcionan la entidad financiera y la licencia de la red de tarjetas para procesar la transacción.
El PSP también puede ofrecer otros servicios, como autenticación (3D Secure), gestión de riesgos, tokenización, terminales de pago y servicios de pasarela.
Tu entidad adquirente tiene un papel diferente. No siempre forma parte del flujo de transacciones técnicas de cada pago, pero se comunica con cada institución financiera para recuperar los fondos y asegurarse de que tú recibas la suma total de dinero por las compras de tus clientes.
Adquirir internacionalmente
¿Vendes en el extranjero? Necesitarás una entidad adquirente local o tu entidad adquirente deberá realizar transacciones internacionales.
Las transacciones internacionales pueden causar problemas en el procesamiento de pagos. Imagina una transacción iniciada en el Reino Unido por un comprador sueco con una tarjeta de crédito. Si su banco emisor en Suecia no reconoce a la entidad adquirente o algún elemento de su solicitud de autorización no es satisfactorio, la solicitud puede ser rechazada y el pago denegado.
Una entidad adquirente local puede reducir los rechazos de pago. Tienen comisiones más bajas, tasas de autorización más altas y liquidan los pagos más rápidamente. El mayor inconveniente para ti como negocio es gestionar más proveedores en más territorios.
Por suerte, algunas entidades adquirentes se han anticipado a este dolor de cabeza con soluciones integrales. ConAdyen, por ejemplo, trabajas con un único socio que dispone de licencias de adquisición locales en todos los mercados en los que opera, lo cual lo hace internacional.
Las entidades adquirentes hacen posibles los pagos
La entidad adquirente es el motor del procesamiento de pagos de tu empresa. Asegura los pagos pendientes de tu negocio impulsando las transacciones a través del flujo de tu adquirente, quien lo hace ¡en un abrir y cerrar de ojos!
Si quieres saber más sobre cómo la tecnología de Adyen puede impulsar tu negocio,contáctanos.
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