Pagos transfronterizos: Guía completa para empresas

Los pagos transfronterizos son transacciones en las que el remitente y el receptor tienen su sede en países diferentes. Estos pagos permiten a las empresas comerciar internacionalmente transfiriendo fondos de un país a otro.

Los pagos transfronterizos funcionan al enrutar datos de transacciones y fondos a través de una red de instituciones financieras en diferentes países.

Cuando un comprador compra en una empresa de otro país, el pago debe pasar por varias etapas para gestionar la conversión de moneda y el cumplimiento normativo. Este proceso involucra al comercio, una pasarela de pago, un adquirente, las redes de tarjetas y el banco emisor del comprador.

Este es el flujo típico de una transacción transfronteriza:

1. El comprador selecciona sus artículos e introduce los datos de pago en el checkout digital o físico.

2. La pasarela de pago encripta los datos y los envía al adquirente.

3. El adquirente identifica la transacción como transfronteriza y envía la solicitud a la red de tarjetas correspondiente.

4. La red de tarjetas envía la solicitud de autorización al banco emisor en el país de origen del comprador.

5. El banco emisor verifica los fondos y comprueba si hay posibles fraudes antes de aprobar la solicitud.

6. La aprobación regresa a través de la red de tarjetas al adquirente y finalmente al comercio.

7. Los fondos se convierten a la moneda de liquidación del comercio y se depositan en la cuenta comercial.

Aunque este proceso ocurre en segundos para el comprador, la liquidación en el backend puede tardar varios días, ya que los fondos se mueven entre bancos intermediarios. Usar un único socio con licencias locales puede reducir estos retrasos y minimizar las tarifas asociadas con las transferencias internacionales.

El cambio de la Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2) a la versión actualizada de la PSD3 ha mejorado el intercambio de datos y la protección del consumidor a través de las fronteras.

Según el Reglamento de Pagos Instantáneos, los pagos transfronterizos de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) ahora deben procesarse al instante, asegurando que las transferencias sean tan rápidas como las domésticas. Estos mandatos han reducido significativamente el fraude y han eliminado las tarifas ocultas tradicionales de la banca global.

Para las empresas, esta claridad regulatoria significa menores costes y una liquidación predecible y en tiempo real.

La diferencia entre los modelos de adquirencia transfronteriza y local radica en cómo una empresa estructura su procesamiento de pagos internacionales.

A continuación, se presentan los beneficios y los desafíos de los pagos transfronterizos de cada modelo:

Adquirencia transfronteriza

En un modelo de adquirencia transfronteriza, una empresa utiliza una única entidad central en su país de origen para procesar pagos de múltiples mercados internacionales a través de un solo adquirente.

El beneficio: Ofrece una estructura de gestión simplificada con un único punto de integración.

El desafío: Con frecuencia, resulta en tasas de autorización más bajas. Debido a que la transacción se origina en un país extranjero, es más probable que los bancos emisores la señalen como de alto riesgo o desconocida, lo que lleva a tasas de rechazo más altas.

Adquirencia local

En un modelo de adquirencia local, la empresa utiliza entidades locales o se asocia con licencias nacionales en cada mercado donde opera.

El beneficio: Dado que la transacción se procesa como un pago doméstico, los bancos locales reconocen al adquirente y el formato de la transacción. Esto resulta en tasas de aprobación más altas, menos rechazos y tarifas de intercambio significativamente más bajas.

El desafío: Este modelo requiere una supervisión administrativa más compleja para gestionar múltiples relaciones locales y entidades legales.

Optimizar los pagos transfronterizos ayuda a las empresas a llegar a nuevos mercados y aumentar los ingresos.

Las empresas pueden ofrecer experiencias familiares a los compradores al proporcionar métodos de pago locales, lo que lleva a una mayor conversión en el proceso de compra.

Una mejor optimización también conduce a importantes ahorros de costes.

Los pagos transfronterizos tradicionales a menudo implican altas tarifas de transacción y tipos de cambio desfavorables. Avanzar hacia el procesamiento local reduce estos costes y acelera el tiempo que tardan los fondos en llegar a la cuenta bancaria de la empresa, lo que mejora el flujo de caja general.

El cambio global hacia los pagos transfronterizos en tiempo real está transformando los pagos en una experiencia instantánea, sin importar la hora del día.

Al aprovechar los estándares ISO 20022 y las redes interconectadas de Pagos en Tiempo Real (RTP), como los pagos transfronterizos SEPA, las transacciones ahora se liquidan en segundos en lugar de días.

Para las empresas, esto significa una liquidación instantánea, mejorando drásticamente el flujo de caja y la eficiencia operativa.

Adyen simplifica la expansión internacional al proporcionar adquirencia local en mercados clave a través de una única plataforma. En lugar de gestionar múltiples relaciones bancarias y contratos en diferentes regiones, ofrece una sola integración para acceder a esquemas de tarjetas globales y locales. Esta configuración brinda la simplicidad de un único socio, mientras aporta beneficios en cuanto a las mayores tasas de autorización del procesamiento local.

Nuestra plataforma gestiona la complejidad de la conversión de moneda y las regulaciones locales. Proporcionamos informes detallados que consolidan todas las transacciones globales en una sola vista, facilitando la conciliación en diferentes países y monedas. Adyen ayuda a reducir los costes de transacción y a ofrecer una experiencia de pago consistente a cada cliente, sin importar dónde se encuentre.

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• Los pagos transfronterizos implican la transferencia de fondos entre partes en diferentes países.

• La adquirencia local aumenta las tasas de autorización al hacer que los pagos internacionales parezcan domésticos para los bancos locales.

• Utilizar un único socio para los pagos globales simplifica la conciliación y reduce el trabajo administrativo.

• Ofrecer métodos de pago locales es esencial para convertir a los compradores en nuevos mercados.

• La optimización reduce las tarifas de transacción y ayuda a las empresas a liquidar fondos más rápidamente.