Compra ahora, paga después para empresas

BNPL es un método de pago flexible que permite a los consumidores comprar inmediatamente y pagar a lo largo del tiempo, mientras que la empresa recibe el pago completo por adelantado.

En Europa, el volumen de pagos online realizados mediante BNPL durante el Black Friday de 2025 fue de 2,94%, lo que demuestra claramente que los clientes siguen interesados en una financiación flexible durante eventos de gran gasto.

Para adaptarse a los distintos perfiles demográficos de consumidores y comportamientos de compra, las opciones de pago BNPL pueden dividirse generalmente en dos categorías principales:

Facturación

El modelo de facturación permite al cliente finalizar la compra sin pagar nada por adelantado, con el requisito de reembolsar el saldo total en un plazo de 14 a 30 días. Este método de pago posterior, sin intereses, es especialmente popular en los mercados europeos, donde los compradores prefieren inspeccionar los productos antes de realizar el pago final.

Cuotas

El modelo de cuotas permite a los compradores repartir el coste de su compra entre varios pagos quincenales o mensuales. Normalmente se cobra un pequeño depósito en el momento de la compra, lo que lo convierte en el método BNPL preferido y más extendido en Norteamérica.

Al ofrecer BNPL, las empresas también deben tener en cuenta cómo difieren las estructuras de reembolso en función de los contratos legales subyacentes.

• Préstamos de crédito frente a pagos aplazados: los reembolsos pueden procesarse como un préstamo de crédito directo al consumidor o como un pago aplazado, en el que el comerciante vende un "te debo" al proveedor de BNPL. Esta distinción puede modificar tanto las condiciones de reembolso del cliente como los términos contractuales del comerciante.

• Periodos de reembolso: los proveedores establecen distintas opciones de plazos, desde el pago completo al final del mes hasta cuotas semanales, quincenales o mensuales.

• Comisiones por demora e intereses: los proveedores aplican estructuras de penalización específicas, como comisiones fijas por demora, cargos por intereses o suspensión de la cuenta, si un cliente no realiza una cuota.

• Requisitos de marketing: algunos proveedores obligan a los comerciantes a realizar publicidad conjunta de marca, incluir banners promocionales en su página de inicio o dedicar una parte de su presupuesto de marketing a promocionar la opción.

Gestionar estos detallados requisitos operativos es una parte fundamental para implementar una estrategia de BNPL exitosa y rentable.

Para las empresas, compra ahora, paga después funciona integrando un proveedor de BNPL en el proceso de pago.

El proceso paso a paso para aceptar una transacción BNPL suele ser el siguiente:

1. Selección en el momento de finalizar la compra: el comprador selecciona su opción BNPL preferida de la lista de métodos de pago durante el proceso de compra.

2. Evaluación instantánea: el proveedor de BNPL realiza en segundo plano una comprobación crediticia blanda inmediata para verificar la elegibilidad del cliente en cuestión de segundos.

3. Liquidación por adelantado: una vez aprobada, la transacción se finaliza y el proveedor paga al comerciante el precio total de la compra por adelantado, menos una comisión por servicios al comerciante.

4. Reembolso flexible: el cliente reembolsa el importe al proveedor de BNPL a lo largo del tiempo mediante cuotas sin intereses o a través de una factura aplazada.

El flujo de pago de BNPL garantiza una experiencia de compra fluida para el comprador y, al mismo tiempo, protege el flujo de caja del comerciante.

Ofrecer BNPL proporciona a los clientes una mayor flexibilidad en el momento de finalizar la compra, al tiempo que ayuda a las empresas a aumentar las ventas y mejorar la experiencia del cliente. Entre los principales beneficios se incluyen:

• Aumentar el valor medio de los pedidos: ofrecer a los clientes la flexibilidad de repartir los pagos a lo largo del tiempo hace que las compras de mayor valor sean más accesibles y puede aumentar el tamaño de las cestas.

• Reducir el abandono del carrito de compra: ofrecer a los compradores que dudan una mayor flexibilidad de pago en el momento de finalizar la compra ayuda a eliminar las barreras relacionadas con el coste y a conseguir más compras completadas.

• Impulsar el crecimiento de los ingresos: llegar a los clientes que prefieren opciones de pago flexibles y crear más oportunidades para convertir la demanda en ventas.

• Fomentar las compras repetidas: proporcionar una experiencia de pago cómoda que pueda ayudar a aumentar la satisfacción del cliente y animar a los clientes a volver.

• Llegar a nuevos segmentos de clientes: atraer a compradores que prefieren activamente BNPL, incluidos los consumidores más jóvenes, que pueden ser más propensos a utilizar métodos de pago flexibles.

• Gestionar el riesgo crediticio: dependiendo del proveedor y del modelo de BNPL, las empresas pueden ofrecer opciones de pago flexibles sin asumir el riesgo crediticio subyacente del cliente.

Determinar si BNPL es adecuado para tu empresa depende de tus objetivos estratégicos específicos.

Para evaluar si BNPL está alineado con los objetivos de tu empresa, puedes comparar tus objetivos empresariales principales con los resultados reales del rendimiento de la integración de BNPL.

Aunque las comisiones por transacción de BNPL pueden ser superiores a las del procesamiento estándar de tarjetas, el aumento general del valor medio de los pedidos (AOV) y de la conversión en el proceso de pago suele compensar estos costes adicionales.

* Nota: aunque las comisiones de procesamiento de BNPL pueden ser superiores a las del procesamiento estándar de tarjetas, el aumento resultante del AOV y de la tasa de conversión generalmente compensa el mayor coste de la transacción.

Si dispones de los recursos operativos, pero quieres asegurarte del impacto general en el negocio, puedes realizar una prueba estructurada.

• Utiliza una plataforma de pagos flexible: asóciate con un procesador de pagos que te permita activar y desactivar los métodos de pago al instante sin tener que volver a escribir código.

• Realiza una prueba A/B de tu proceso de pago: implementa BNPL para un subconjunto de transacciones o regiones con el fin de medir directamente la adopción por parte de los clientes, el valor medio de las transacciones y cualquier posible canibalización de métodos de pago de menor coste.

Probar los métodos de pago en tiempo real garantiza que tu empresa pueda tomar decisiones sobre el proceso de pago basadas en datos y respaldadas por el comportamiento concreto de los compradores.

Entre las soluciones de comprar ahora y pagar después más populares se incluyen proveedores globales como Affirm, Afterpay, Atome, Klarna y Zip. Cada atiende diferentes mercados regionales y valores de transacción.

La elección del socio adecuado depende en gran medida de tu base principal de clientes, el tamaño medio de los pedidos y los objetivos regionales.

Para ayudarte a comparar las principales soluciones disponibles en el mercado global de pagos, presentamons un desglose de las principales redes BNPL:

Affirm

Affirm trabaja con miles de minoristas en Estados Unidos y ofrece opciones de financiación muy flexibles en categorías minoristas de alto valor como ropa, artículos para el hogar y productos electrónicos.

Afterpay o Clearpay

Fundada originalmente en Australia, Afterpay opera en Oceanía y Norteamérica, y es conocida como Clearpay en Europa. Es muy valorada por su modelo para consumidores sin intereses y sus elevadas tasas de autorización.

Atome

Atome es un actor dominante de BNPL en Singapur y Malasia. Admite tanto procesos de compra digitales fluidos como transacciones en puntos de venta físicos mediante códigos QR dinámicos.

Klarna

Con más de 140 millones de usuarios activos en todo el mundo, Klarna es uno de los mayores proveedores de pagos del mundo, con un reconocimiento de marca excepcional en Europa y Norteamérica.

Zip

Zip es uno de los principales proveedores de BNPL, con operaciones en Australia, Nueva Zelanda, Estados Unidos y Canadá, y ofrece opciones de compra sin intereses tanto en canales minoristas físicos como digitales.

Marcas globales han integrado BNPL con éxito para impulsar la captación de clientes, aumentar el tamaño de los pedidos y agilizar sus operaciones de pago a escala mundial. Estos son algunos ejemplos:

City Beach

El minorista de moda australiano City Beach se asoció con Adyen para consolidar sistemas de pago fragmentados en una única plataforma de comercio unificado. Al utilizar Adyen, introdujo fácilmente opciones de BNPL como Afterpay, mejoró la prevención del fraude mediante RevenueProtect con aprendizaje automático y agilizó la gestión de reembolsos y chargebacks.

Kendra Scott

La marca de moda Kendra Scott modernizó su ecosistema de pagos sustituyendo los sistemas independientes de las tiendas físicas y del comercio electrónico por la plataforma única de Adyen. Esta migración proporcionó información sobre las transacciones en tiempo real, redujo en un 70% la carga de trabajo relacionada con el cumplimiento de la normativa PCI y permitió implementar rápidamente métodos de pago alternativos como BNPL.

ROLLER

La plataforma de software para atracciones ROLLER lanzó ROLLER Payments, usando Adyen for Platforms, para integrar los pagos en la experiencia de sus visitantes. La integración amplió las opciones de pago disponibles a 38 métodos locales y globales (incluido BNPL), aumentó las tasas de autorización del 87% al 94,5% y redujo los tiempos de incorporación de los establecimientos de meses a semanas.

Ofrecer BNPL con Adyen permite integrar, probar y ampliar múltiples opciones de BNPL a escala mundial mediante una única plataforma de pagos unificada.

En lugar de gestionar integraciones complejas, contratos independientes y liquidaciones desconectadas para cada proveedor, Adyen se encarga de la mayor parte del trabajo operativo.

Cuando gestionas tu estrategia de pagos a través de la plataforma de tecnología financiera de Adyen, tu empresa obtiene acceso a varias ventajas operativas:

• Integración única: activa o desactiva opciones populares de BNPL, como Klarna, Affirm, Afterpay, Atome y Zip, con un solo toque en tu Adyen Customer Area y sin escribir ningún código nuevo.

• Informes y conciliación unificados: consulta y analiza todos los datos de las transacciones en un único panel centralizado y benefíciate de liquidaciones unificadas para los pagos con tarjeta y los métodos de pago alternativos.

• Gestión avanzada del riesgo: aprovecha las herramientas integradas de prevención del fraude de Adyen, mientras que los proveedores de BNPL asumen todo el riesgo de impago de los consumidores.

• Escalabilidad global: ofrece sin problemas métodos de BNPL locales en Europa, Norteamérica y Asia-Pacífico para adaptarte a las preferencias de compra regionales.

¿Estás preparado para optimizar tu experiencia de pago y acelerar el crecimiento de tu empresa?

Contacta con nuestro equipo de ventas para descubrir cómo Adyen puede ayudarte a implementar una estrategia de BNPL adaptada a cada mercado.

• Modelos diversos: BNPL consta de facturación (pago aplazado de 14 a 30 días y popular en Europa) y cuotas (pagos divididos quincenales o mensuales, que suelen darse en Norteamérica).

• Aceleración de los ingresos: ofrecer BNPL aumenta directamente el valor medio de las transacciones y la captación de clientes. No necesariamente reduce los costes de transacción ni aumenta las tasas de autorización.

• Sin riesgo crediticio para el comerciante: los proveedores de BNPL asumen todos los riesgos crediticios y de impago, liquidan los pagos por adelantado con el comerciante y gestionan los cobros a los clientes.

• Pruebas ágiles: las plataformas de pagos unificadas, como Adyen, permiten a los comerciantes probar fácilmente diferentes métodos BNPL para medir la adopción por parte de los consumidores antes de realizar un despliegue completo.

• Optimización global: marcas líderes como Lorna Jane, Superdry y Richemont utilizan BNPL con éxito para eliminar fricciones en el proceso de pago y aumentar las conversiones.