Taxas de intercâmbio: o que são e como são cobradas

Você não entende direito como as taxas do cartão de crédito são calculadas? Fique tranquilo, nós explicamos tudo.

Não importa qual seja o seu negócio, vendas via cartão de crédito e débito devem corrresponder a uma grande parcela dos pagamentos. Por isso, é importante que você entenda como está sendo cobrado. Neste artigo, vamos detalhar os fatores que compõem as taxas de processamento de cartão para então nos aprofundarmos na parte que é a mais relevante: a taxa de intercâmbio.

O processamento de cartão de crédito envolve três taxas:

  • Taxa de processamento: cobrada pelo seu provedor de pagamentos por processar transações
  • Taxa da bandeira do cartão: cobrada pelas bandeiras pela utilização de suas redes
  • Taxa de intercâmbio: cobrada pelo banco do cliente

Mas saiba: sempre há formas de diminuir a taxa de intercâmbio.

Essas taxas dependem de vários fatores, como o tipo de transação, o local e o modelo de negócios. É confuso mesmo, e o pior é que essas cobranças podem ter um impacto significativo no seu resultado no fim do mês. A boa notícia é que, no caso específico do intercâmbio, sempre há formas de diminuir os custos – mas isso só é possível se você é cobrado de forma a identificar as taxas (no chamado Interchange++, mas logo chegaremos lá).

O que são taxas de intercâmbio?

As taxas de intercâmbio, que geralmente representam o maior custo ligado ao processamento de transações com cartão, são acordadas pelas bandeiras e pagas aos bancos. Elas podem se tornar uma grande dor de cabeça, já que a estrutura e a taxa variam de acordo com o mercado e tipo de cartão (débito, crédito, pré-pago...). E sim, elas podem sofrer alterações.

Antes, havia muita pouca transparência sobre como as taxas eram calculadas. Empresas grandes, com volumes altos de transações, conseguiam negociar taxas menores, enquanto negócios pequenos eram forçados a pagar mais. Os mercados mais vuneráveis eram aqueles dominados pelas grandes redes internacionais de bandeiras, onde empresas não podem deixar de aceitar o método de pagamento adotado pela maioria dos consumidores.

Felizmente, nos últimos anos, foram feitos esforços para padronizar o intercâmbio com regras mais rígidas, com a introdução de limites para as taxas, e com uma melhora geral na transparência no mercado.

Veja abaixo quais são esses limites em diferentes regiões:

Mapa mostrando o limite das taxas de intercâmbio ao redor do mundo

Nota: o crédito não é regulado nos Estados Unidos, e o débito se aplica somente aos bancos regulados. O limite de taxas somente se aplica aos cartões de consumidores nos EUA e na União Europeia. No México, os limites dependem do setor e algumas taxas são negociáveis.

O que determina quanto você paga? 

Alguns dos fatores que influenciam as taxas de intercâmbio são: região, canal de venda, tipo de cartão e modelo de negócio. Entender essa equação te ajuda a otimizar o processo e conseguir taxas melhores. Veja alguns exemplos abaixo:

É sempre melhor usar um adquirente local.

Adquirente local

Assim como as taxas de roaming de celular, as transações geralmente são mais baratas se processadas localmente. Por isso, é melhor usar um adquirente local quando possível – é o único jeito de se beneficiar de taxas menores e regulamentações locais.

Interchange++: a estrutura de cobrança transparente

Interchange++ é um modelo de precificação transparente que identifica todas as taxas cobradas. Os limites estabelecidos para as taxas na Europa foram um grande incentivo a esse tipo de cobrança, porque quando a taxa diminui, o valor economizado é transferido de volta para as empresas.

A Regulação da Taxa de Intercâmbio diz: "O resultado que a União Europeia espera é que comerciantes saibam, para cada transação, o valor da Taxa de Serviço ao Comerciante (MSC, na sigla em inglês) e da taxa de intercâmbio, podendo assim conferir se o benefício da regulamentação foi repassado a eles." Leia o artigo inteiro (em inglês) aqui.

A alternativa ao Interchange++ é a tarifa combinada, que é uma taxa média fixa. Nesse modelo, o valor cobrado por transação é sempre o mesmo, resultando em uma maior facilidade, mas também em uma menor transparência. Afinal, a empresa não sabe pelo que está sendo cobrada, e não existe nenhuma garantia de que o processador repassará eventuais valores economizados.

Gráfico ilustrando a precificação combinada vs interchange++

Precificação combinada vs Interchange++: Quando o intercâmbio cai, as duas taxas caem também

Você consegue ver exatamente pelo que está sendo cobrado em cada transação, sem risco de taxas escondidas.

Tudo o que você precisa saber sobre o modelo de precificação Interchange++

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Taxas de incentivo

As taxas de intercâmbio variam de mercado para mercado. Nos Estados Unidos e na Austrália, por exemplo, Visa e Mastercard oferecem tarifas menores a modelos de negócios específicos, como ONGs, agências de viagem, serviços de streaming e serviços de utilidade pública. Mas lembre-se: só se beneficiam disso empresas que usam o modelo Interchange++.

Nós cuidamos disso para você

Com certeza você tem coisas a fazer que são muito mais importantes do que acompanhar as mudanças constantes de intercâmbio e regulamentação. Então, não se preocupe: nós fazemos isso por você.

Nós te manteremos informados sobre todas novidades que possam te afetar. Nosso time monitora taxas e regulamentações para garantir que você tenha sempre o melhor negócio. Além disso, nossas licenças de adquirência locais nos principais mercados do mundo te darão acesso a taxas locais menores. 

Transparência no processamento de cartões

Transparência é essencial em tudo o que fazemos na Adyen, e é por isso que optamos pelo modelo Interchange++. Assim, você saiberá exatamente pelo que está sendo cobrado e verá como toda eventual economia será repassada a você, sem nenhum custo extra.

Esperamos que esse artigo tenha sido útil e que tenha sanado quaisquer dúvidas que você tenha sobre taxas de intercâmbio. Não deixe de entrar em contato se você precisar de mais informações – é sempre um prazer ajudar.


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