Conheça a norma internacional ISO 20022, uma das bases do Pix

O protocolo ISO 20022 foi introduzido em 2005 pela Organização Internacional de Padronização (ISO) para ajudar as instituições financeiras a otimizar sua infraestrutura usando a mesma linguagem para todas as comunicações financeiras, estabelecendo padrões eficientes e transparentes entre diferentes mercados e sistemas.

O padrão já foi adotado em importantes mercados globais, como Europa, Canadá, Austrália e Japão.

O documento “Estudo de utilização do Padrão ISSO 20022 para Transferência de Fundos no âmbito do SPB” elaborado pelo Banco do Brasil, explica que o protocolo é estruturado em cinco diferentes domínios de negócios:

Cada domínio apresenta diferentes áreas de negócio, formadas por um conjunto de mensagens, estruturado de acordo com as operações a serem realizadas por meio da troca de mensagens padrão ISO 20022.

O domínio de "Pagamentos", por exemplo, contém processos destinados ao mercado de pagamentos e abrange as seguintes áreas: gestão de contas, iniciação de pagamentos, compensação e liquidação de pagamentos, gestão de caixa e divulgação de dados para pagamentos.

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De acordo com a Sociedade de Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais - SWIFT, a ISO 20022 é usada por sistemas de pagamento em mais de 70 países. Estima-se que seja o padrão de fato para sistemas de pagamento de alto valor de todas as moedas de reserva, suportando 80% dos volumes globais e 87% do valor de todas as transações globais nos próximos anos.

Entre os principais benefícios da ISO 20022 estão:

Melhores dados: A ISO 20022 permite dados mais ricos, melhor estruturados e mais granulares para mensagens de pagamento.

Pagamentos de maior qualidade: Dados de maior qualidade significam mais transparência e mais informações de remessa para os clientes, e, consequentemente, melhor atendimento ao cliente.

Análise aprimorada: Menos intervenção manual necessária, os processos de conformidade são mais precisos e as medidas de prevenção de fraude são aprimoradas.

Uma base para automação: Com um único padrão para todos os domínios e processos de negócios, novos serviços são criados mais facilmente e o processamento direto é aprimorado.

Usa tecnologia moderna: A ISO 20022 usa tecnologia XML (Extensible Markup Language), que define regras para a codificação de documentos em um formato que pode ser lido por pessoas e máquinas. Isso permite a integração rápida e única de sistemas, mesmo se uma instituição financeira estiver executando uma plataforma legada.

Adoção mundial: A ISO 20022 já está se tornando mais difundida, quase 200 iniciativas de infraestrutura de mercado estão implementando o padrão ou considerando adotá-lo.

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O Pix faz parte do sistema de pagamento instantâneo (SPI) que foi estruturado com base no protocolo ISO 20022. Ele conecta fintechs, varejistas, pessoas, bancos tradicionais e digitais por meio de um único sistema que transfere fundos de maneira rápida e eficiente.

O objetivo é diminuir transações com dinheiro em espécie e oferecer uma alternativa em relação aos meios de pagamento já oferecidos, como o boleto e as transações com máquinas de cartões, que seja mais rápida e barata se comparada aos sistemas de TED e DOC.

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O Banco Central mantém essa estrutura moderna baseada no protocolo ISO 20022, que cataloga os usuários e instituições participantes, bem como cada transação operada no sistema. Isso acontece muito rapidamente, quase como se houvesse uma comunicação direta entre as partes.

Pagar ou enviar dinheiro com o Pix são ações tão simples quanto mandar uma mensagem. A principal diferença do Pix para as operações com cartão é o custo. As bandeiras ou “operadoras” cobram uma porcentagem do lojista baseada no valor total pago pelo cliente.

Uma das principais formas de realizar pagamentos e transferências via Pix é por meio de um QR Code. O lojista pode ter, por exemplo, um código desses em seu balcão para que o cliente escaneie com a câmera do seu celular e realize a operação rapidamente.

O desenvolvimento desses sistemas de pagamento como o Pix, baseados nos padrões ISO 20022, permitem que as instituições financeiras ofereçam pagamentos em tempo real aos titulares de contas sem a necessidade de uma reforma completa da infraestrutura e consequentemente, ajuda a estabelecer a base para uma transformação digital completa para a próxima era de pagamentos.

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