Hva er kortinnløsning?

Du har sikkert hørt om kortinnløsning, innløser, kortinnløsningsavtale – men hva betyr det egentlig?

Her er den komplette guiden til å velge kortinnløsningsavtale.

Kortinnløsning er et samlebegrep for avtalen en bedrift må tegne med en bank for å kunne ta betalt. Banker som tilbyr kortinnløsning, kalles kortinnløsere eller innløsere.

Slik fungerer det bak kulissene:

En kortinnløsningsavtale er derfor helt nødvendig for bedrifter som vil ta betalt med kort.

Hvordan skal man velge riktig innløsningsavtale? Det er avhengig av hvor stor andel av kjøpene som blir betalt med kort, og hvilke markeder man er representert på.

Du ønsker kanskje å fokusere mer lokalt? Da kan man enten opprette en innløsningsavtale med en lokal kortutsteder eller med en internasjonal utsteder med relevante lisenser for det lokale markedet.

For å forstå hvilket alternativ som passer best, må man forstå forskjellen mellom cross-border og lokal innløsning.

Hva er forskjellen mellom cross-border og lokal innløsning? Dette eksempelet forklarer hvordan de fungerer.

En spansk kunde prøver å handle fra et norsk selskap som selger varer på nettet. Kunden legger inn kortopplysningene og klikker på “betal”.

Selskapets norske innløser varsler kundens bank i Spania og ber banken frigi beløpet. Det er ikke nødvendig å sette opp en lokal enhet i Spania. Alt håndteres fra Norge med én partner og ett rapportformat.

Enkelt, ikke sant? Men det er én ulempe.

Den spanske banken kjenner ikke nødvendigvis igjen den norske kortinnløseren. På grunn av ulike formater er det mulig at den spanske banken ikke kan tolke data som er delt av den norske innløseren. Hvis signalet kommer fra et annet land, kan banken i noen tilfeller avvise kjøpet på grunn av mistanke om svindel.

Selv om det ovenstående ikke gjelder for alle cross-border-kjøp, er det langt vanligere enn om kjøpet håndteres på en annen måte.

I scenarioet der kjøpet går gjennom en lokal innløser, formidles betalingsinstruksjonen til kundens spanske bank av en spansk innløser. Kjøpet registreres som et innenrikskjøp og formateres på den måten banken er vant til. Banken godkjenner transaksjonen.

Kjøp som håndteres lokalt fører vanligvis til flere godkjente transaksjoner. Hvordan ser da den perfekte løsningen ut?

Det avhenger av hvordan virksomheten ser ut og av selskapets ambisjoner. Hvis man fortsetter med eksempelet ovenfor, har selskapet to innløsere – en i Norge og en i Spania. Hvis samme firma vil ekspandere til USA, Tyskland og Hellas og vil optimere antall godkjente kjøp, må de finne en lokal innløser på hvert marked. Det skaper en administrativ belastning med flere avtaler og rapportering i ulike formater, noe som gjør det vanskeligere å få til effektiv avstemming. Hvis man senere ønsker å legge til kanaler eller lokale betalingsmåter, blir det enda mer komplisert.

Den beste løsningen for bedrifter som er representert på flere markeder, er å ha en global partner med lokal innløserlisens på hvert marked. Dermed kan selskapet glede seg over flere godkjente kjøp, lavere transaksjonsavgifter og raskere utbetalinger på alle markeder. Det blir også langt enklere å håndtere avstemming og rapportering.

Adyen tilbyr lokal innløsning i Europa, Nord-Amerika, Brasil, Hong Kong, Australia, New Zealand og Singapore. Vi legger kontinuerlig til nye lisenser.

Med Adyen blir det enkelt å ta imot lokale kortnettverk som Cartes Bancaires i Frankrike og Interac i Canada. I tillegg til dette tilbyr vi flere hundre lokale betalingsmåter.

Ulike betalingsmåter har ulike priser. Kjøp med debetkort er for eksempel dyrere enn kjøp med kredittkort.

Noen kortinnløsere prissetter kortavtalen med en fast avgift, noe som innebærer at det koster like mye å ta imot en betaling uansett hvordan den er gjort. Dette kan skape unødige kostnader.

Med prissettingsmodellen Interchange++ betales en fast avgift per transaksjon. Ettersom kostnaden beregnes ut fra hvilken betalingsmåte som er brukt, er det lettere å se nøyaktig hva det er man betaler for.