Code « Do not honor » : Comment faire face à ce type de rejet ?

Que signifie le fameux code 05 « Do not honor » ? Et comment le convertir en un paiement réussi ?

Si vous analysez vos paiements, vous verrez probablement que de nombreux paiements sont rejetés avec pour code d'erreur « 05: Do Not Honor » (Ne pas Honorer).

Cela signifie que la transaction a été refusée par la banque. Ces transactions peuvent représenter entre 10 et 60 % de vos paiements refusés.

Voici une répartition du nombre de transactions refusées « 05: Do Not Honor » par pays :

Pourcentage de refus "Do Not Honor" par marché

À quoi est dû ce refus ? Et comment pouvez-vous y remédier ? Faut-il demander au client d'utiliser une nouvelle carte ou lui offrir la possibilité de réessayer avec la même carte ? Dans ce cas, faut-il le faire immédiatement ? Combien de temps devriez-vous patienter ?

Malheureusement, il n'existe pas de réponse simple. Cependant, grâce à notre connaissance des réseaux de cartes et à notre expertise sur l'optimisation des taux d'autorisation, nous pouvons vous fournir quelques explications.

Fonds insuffisants ?

Dans près de la moitié des cas, les « Do Not Honor » reviennent à dire « Fonds insuffisants ». En effet, certains émetteurs de cartes (ou prestataires) ne parviennent pas à renvoyer le bon motif de refus. Cela s'explique en partie parce que les émetteurs utilisent des vieux systèmes, mais aussi parce que les réseaux de cartes n'opèrent pas une surveillance suffisante, ou ne disposent pas des mandats suffisants. Par conséquent, à défaut d'un motif valable, les émetteurs envoient le code « 05. Ne pas honorer » dans pratiquement tous les cas de refus.

En observant les données de diverses banques, on peut voir que les motifs « Ne pas honorer » et « Fonds insuffisants » sont utilisés indifféremment. Le graphique ci-dessous illustre une analyse de 5 banques du Royaume-Uni et des États-Unis. Dans la plupart des cas, on note un niveau anormalement élevé de « Ne pas honorer », et un niveau anormalement faible de « Fonds insuffisants ». Étant donné que « Fonds insuffisants » est l'un des motifs de refus les plus fréquents, on peut en déduire que ce motif en cache un autre.

"Do Not Honor", "Insufficient Funds" graphique

Inadéquation des informations d'identification

Parfois, les transactions échouent en raison d'une incompatibilité AVS ou CVC. Mais, comme il n'y a aucune raison de refus pour une incompatibilité AVS, et que seulement Visa a un code de réponse pour les incompatibilités CVC, les émetteurs ont tendance à choisir par défaut « Ne pas honorer ». Pour en savoir plus, il convient de vérifier d'autres points de données dans la réponse de paiement, comme la réponse CVC, la date d'expiration de la carte et la réponse AVS.

Une éventuelle fraude

Le motif « Ne pas honorer » est fréquemment utilisé en cas d'activité suspecte avec la carte. Il incombe à l'émetteur de décider de ce qui constitue une activité suspecte. Ainsi, même si une carte n'a pas été signalée comme perdue ou volée, une combinaison de facteurs peut amener l'émetteur à se tromper par excès de prudence, comme par exemple dans le cas d'une transaction transfrontalière de grande valeur effectuée sans authentification supplémentaire à 3 h du matin. Même si les émetteurs sont en mesure d'identifier la raison pour laquelle ils ont refusé la transaction, ils n'ont aucun moyen de vous la communiquer. À la place, ils doivent choisir une réponse parmi les codes de réponse définis dans la norme ISO 8583.

Si vous êtes vraiment familier avec les paiements, peut-être savez-vous que les émetteurs devraient pouvoir utiliser dans ce cas le code « 59 : Suspicion de fraude ». C'est vrai. Mais vous ignorez peut-être que VisaNet reclasse tous les refus codés « 59 : Suspicion de fraude » dans la catégorie « 05 : Ne pas honorer ». La raison la plus probable : les systèmes antérieurs. On évite ainsi des situations de malaise, en magasin, quand l'acheteur se trouve en face du vendeur.

Activité récente de l'acheteur

Vos clients interagissent avec de nombreuses marques en même temps. Peut-être viennent-ils d'effectuer un achat pour un montant élevé sur un site à haut risque, ou peut-être viennent-ils de « dévaliser les magasins » avant de passer votre porte. Dans ce cas, quelle que soit la fluidité de votre trafic, l'émetteur peut décréter un « Do Not Honor» suite à l'activité récente de l'acheteur. Afin de minimiser vos refus, il convient d'établir une stratégie appropriée en matière de facturation et de relance.

Décoder les motifs de « 05. Ne Pas Honorer » à l'aide de l'outil de déduction du motif de refus d'Adyen

Le code 05 ne nous apprend strictement rien et il est donc essentiel de se pencher sur les données agrégées. Adyen dispose d'une fonctionnalité appelée « Inferred Refusal Reason », ou déduction du motif de refus, qui fournit des informations sur la cause probable du refus. Elle utilise l'ensemble des données de la plateforme afin d'identifier les modèles mis en place par l'émetteur pour générer le code de refus « Ne Pas Honorer ». Le résultat s'affiche dans les réponses de paiement et dans le back-office d'Adyen.

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