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Las transacciones con Card-On-File son el corazón de varios tipos de modelos de negocio, desde suscripciones digitales hasta ventas al por menor, y pueden permitir experiencias de cliente sin problemas. Cuando se hacen correctamente, la Card-On-File puede llevar a un mayor rendimiento, una mejor gestión de riesgos y nuevas experiencias interconectadas para los titulares de tarjetas.
¿Qué es Card-On-File?
La Card-On-File es cuando un negocio, con el consentimiento del titular, almacena los datos de pago de la tarjeta. Después el titular puede reutilizar los detalles para pagos futuros y para un proceso de pago más rápido.
Es importante saber que el almacenamiento de datos de pago viene junto con consideraciones dePCI-DSS. Los negocios que deseen aprovechar la Card-On-File deben cumplir y ser auditados.
¿Cuál es la diferencia entre Card-On-File y la tokenización?
Latokenizaciónes cuando la información sensible de la tarjeta se reemplaza con una pieza de información no sensible llamada token. La tokenización y la Card-On-File suelen ir de la mano. Una vez que se almacena una tarjeta, es habitual cambiar la información sensible por un token para maximizar la seguridad.
Casos de uso para transacciones con Card-On-File
Los pagos con Card-On-File son una opción popular en muchas industrias diferentes, desde suscripciones hasta movilidad. Las industrias emergentes como las tiendas autónomas también usan Card-On-File para llevar las experiencias de pago al siguiente nivel.
Suscripciones
Lassuscripcionesson casos regulares de uso de Card-On-File, en los cuales el titular de la tarjeta otorga consentimiento al negocio para facturar periódicamente su tarjeta por una suscripción. Las Card-On-File también pueden ser utilizadas para compras adicionales además del paquete principal del titular, tales como transacciones iniciadas por el titular de éstas.
Movilidad
Las transacciones paramovilidady micromovilidad suelen ser iniciadas por el proveedor de la aplicación. Los detalles de pago del titular de la tarjeta se mantienen registrados para evitar que se tenga que volver a ingresar los detalles de la tarjeta para cada viaje en taxi, scooter o bicicleta.
Similar a la movilidad, las aplicaciones de entrega de comida también utilizan Card-On-File para brindar a los titulares de tarjetas experiencias de cliente personalizadas.
Viajes y hospitalidad
En el sector de viajes y hospitalidad, los detalles de la tarjeta suelen ser almacenados durante la reservación para costos antes del check-in, como cargos por no presentarse o cargos parciales siguiendo las condiciones del alojamiento. En el check-in, el comerciante también almacena la Card-On-File para habilitar cargos incidentales, como los de consumo en restaurantes o daños.
Tiendas autónomas
La premisa principal en una tienda autónoma es la ausencia de una caja registradora. Las tiendas impulsadas por inteligencia artificial detectan las interacciones de los compradores y cobran los montos totales cuando salen de la tienda. Los pagos con Card-On-File se utilizan para completar el pago durante la fase de salida de la tienda.
Comercio unificado
Los negocios que aprovechan elcomercio unificadopueden recopilar detalles de tarjetas en un canal y utilizarlos en otro para completar pagos y hacer reembolsos.
Proveedores de Compra Ahora, Paga Después
Los proveedores deCompra Ahora, Paga Después (BNPL)pueden ofrecer a sus clientes la opción de pagar sus cuotas utilizando una Card-On-File que es cargada periódicamente por el proveedor BNPL.
¿Cómo funciona la tarjeta registrada?
El aprovechamiento del Card-On-File implica diferentes procesos que comienzan con el almacenamiento de ésta, luego se realizan pagos por el titular de la tarjeta o por el comerciante, se actualiza los datos de la Card-On-File y posiblemente se elimina.
Almacenamiento de la tarjeta registrada
El almacenamiento de una Card-On-File requiere el consentimiento del titular de la tarjeta y se puede hacer mediante:
- Realizar una compra y aceptar almacenar la Card-On-File para transacciones futuras.
- Verificar la cuenta a través de una transacción sin monto.
- Completar un pago en persona. Esto se usa comúnmente en el comercio unificado, donde una Card-On-File se usa en la tienda para compras en línea.
En Adyen, asumimos la responsabilidad de confirmar el consentimiento del comprador para almacenar una Card-On-File para futuras compras ante el banco emisor.
Preguntas frecuentes: ¿Qué debe incluir el acuerdo de almacenamiento de la Card-On-File al que el titular de la tarjeta debe consentir?
- Información sobre la transacción, incluida una descripción de los bienes y el monto total que se facturará.
- Información sobre el negocio, incluida su ubicación y datos de contacto.
- Una versión abreviada de la tarjeta almacenada (como los últimos cuatro dígitos de una tarjeta de crédito).
- Información sobre cómo se utilizará la Card-On-File y la fecha de vencimiento del acuerdo, si corresponde.
- Instrucciones sobre cómo el titular de la tarjeta puede cancelar el acuerdo.
Preguntas frecuentes: ¿Puede el negocio almacenar una Card-On-File por sí mismo? ¿O necesita usar un proveedor de pagos para esto?
El almacenamiento de datos de tarjetas de pago conlleva requisitos de seguridad PCI-DSS. Si el negocio desea almacenar los datos, debe cumplir con los requisitos y ser auditado. Adyen es completamente compatible con PCI nivel 1 y puede almacenar datos de tarjetas de pago de manera segura en nombre de los comerciantes.
Preguntas frecuentes: ¿Se puede almacenar el código CVV / CVC?
Debido a las regulaciones de PCI, ni el negocio ni el adquirente pueden almacenar elcódigo CVV/CVCen el archivo.
Pagos iniciados por el titular de la tarjeta a través de la tarjeta en archivo
Una transacción iniciada por el titular a través de una Card-On-File es cuando el cliente selecciona los datos de tarjeta previamente almacenados para pagar por bienes o servicios sin tener que ingresar sus detalles nuevamente. Es comúnmente utilizado en una transacción de Card-On-File de unsólo clicky a menudo debe ser autenticado con tecnología3D Secure.
Pagos iniciados por el comerciante a través de una Card-On-File
Una transacción iniciada por el comerciante es cuando el titular da su consentimiento para que el comerciante retire el dinero de su cuenta. Estas transacciones están vinculadas a la iniciada por el titular de la tarjeta donde se estableció el acuerdo inicialmente.
Las transacciones iniciadas por el comerciante incluyen:
Suscripciones
- Transacciones recurrentes en intervalos programados utilizando una Card-On-File. Comúnmente utilizadas para suscripciones de servicios de transmisión o pagos de servicios públicos recurrentes.
Transacciones Card-On-File no programadas
- Transacciones que no ocurren en una fecha programada/recurrente, pero se desencadenan por un evento. Comúnmente utilizadas para transacciones de recarga de cuentas.
Pagos a plazos
- Cuando una única compra de bienes/servicios se divide en varias transacciones programadas en fechas preacordadas.
Transacciones específicas de una industria iniciadas por el comerciante
- No-shows: Comúnmente cobrados por hoteles en caso de que un cliente no se presente a una reserva.
- Cargos diferidos: Transacciones utilizadas para procesar cargos complementarios después de que se entregaran los servicios originales. Estos se retrasan ya que los cargos no son evidentes en el momento en que se procesa la transacción original.
- Reenvíos: Utilizados cuando la autorización original fue denegada debido a fondos insuficientes.
Preguntas frecuentes: ¿Es necesario verificar la identidad del cliente para usar sus detalles de Card-On-File?
Durante una transacción de Card-On-File iniciada por el titular, el negocio necesita verificar la identidad del titular de la tarjeta. En algunas regiones, se requiere el uso de 3D Secure para laautenticación sólida del cliente (SCA)cuando el monto de la compra supera un cierto umbral.
Alternativamente, el comerciante puede recopilar elcódigo CVC/CVVde 3 dígitos del titular de la tarjeta como una verificación adicional durante el pago.
Para las transacciones de Card-On-File iniciadas por el comerciante, no es necesario verificar la identidad del titular de la tarjeta.
Preguntas frecuentes: ¿Se pueden usar las credenciales almacenadas en diferentes canales de venta?
Todo depende del acuerdo entre el comerciante y el titular. Si la Card-On-File se va a utilizar en diferentes canales, debe formar parte del acuerdo. Si la Card-On-File se almacenó después de un pago en la tienda y el acuerdo establece que los detalles pueden usarse para cargos de suscripción futuros o para cargos de un sólo click en comercio electrónico, entonces es posible usarlos en diferentes canales.
Actualizar una tarjeta en archivo
Es probable que la información de la Card-On-File deba actualizarse en algún momento, ya que las tarjetas caducan o se realizan cambios en el PAN. Esto genera mucha fricción ya que las transacciones son denegadas y se les pide a los titulares de tarjetas que actualicen la información.
Con Adyen, cualquier actualización de la tarjeta serealiza automáticamente, lo que reduce los rechazos y proporciona una experiencia sin problemas para el titular de la tarjeta.
Preguntas frecuentes: ¿Qué sucede cuando un cliente desea actualizar su suscripción de un plan estándar a uno premium? ¿Necesita el negocio verificar la identidad del cliente nuevamente?
Los cambios en el acuerdo de la Card-On-File deben contar con el consentimiento del titular de la tarjeta. Por lo tanto, se debe verificar la identidad del titular nuevamente.
Eliminar una tarjeta en archivo
El almacenamiento de una Card-On-File requiere establecer los términos del acuerdo, incluidas las políticas de cancelación y reembolso. Si finaliza el período de tiempo específico en el acuerdo o el titular de la tarjeta desea cancelar el acuerdo, la Card-On-File no se puede utilizar para procesar la transacción y los detalles deben eliminarse.
Tarjeta en archivo con Adyen
Hay muchas cosas que las empresas deben tener en cuenta al procesar transacciones de Card-On-File. Usar un proveedor de servicios de pago para obtener soporte puede ser beneficioso para las empresas que desean crear una experiencia de cliente sin problemas y optimizar su rendimiento.
Adyen cumple en su totalidad con el estándar PCI nivel 1 y puede almacenar los datos de la cuenta de pago en nombre de las empresas, permitiéndoles realizar compras repetidas sin almacenar información sensible. A través de indicadores de transacción específicos, informamos a los emisores de tarjetas sobre la relación preexistente entre el comerciante y el titular de la tarjeta. Estos indicadores se gestionan para optimizar tasas de autorización más altas, una mayor satisfacción del titular de la tarjeta y una reducción de los costos operativos para los equipos de servicio al cliente de los comerciantes.
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