3D Secure: Cómo minimizar el fraude y maximizar la conversión

3D Secure (Three-Domain Secure) es un protocolo de autenticación que añade una capa adicional de seguridad a las transacciones online con tarjeta, incluidas las realizadas con tarjetas prepago 3D Secure. Funciona verificando que el cliente que realiza la compra es el titular real de la tarjeta, protegiendo a las empresas del fraude en transacciones sin tarjeta presente.

Los "tres dominios" en 3D Secure:

• El dominio del adquirente: el comercio y su procesador de pagos o banco adquirente.

• El dominio del emisor: el banco del titular que emitió la tarjeta de crédito o débito.

• El dominio de interoperabilidad: la tecnología proporcionada por las redes de tarjetas (como Visa o Mastercard) que respalda la comunicación segura entre el adquirente y el emisor.

Cuando estos tres dominios trabajan juntos, verifican los datos de identidad de forma instantánea durante el pago. 3D Secure es también una herramienta clave de cumplimiento normativo. Por ejemplo, es la forma principal de cumplir con los requisitos de Autenticación Reforzada de Clientes (SCA, por sus siglas en inglés) exigidos por la directiva PSD2. Al utilizar este marco, las empresas pueden aceptar de forma segura transacciones sin tarjeta presente, al tiempo que reducen el riesgo de uso no autorizado de tarjetas de crédito y el posterior fraude en los pagos.

Entre los beneficios de 3D Secure se incluyen:

• Menores tasas de fraude.

• Mayores tasas de autorización de tarjetas.

• Menos ventas perdidas en comparación con los métodos de autenticación anteriores.

La primera versión de 3D Secure era lenta y obligaba a los clientes a ir a páginas bancarias externas. 3D Secure 2 (3DS2) soluciona estos problemas. 3DS2 está diseñado para el comercio en dispositivos móviles y ejecuta la autenticación en un segundo plano para mantener una experiencia de pago fluida.

Beneficios de 3DS2:

• Autenticación nativa y sin fricciones: los clientes verifican los pagos directamente en la aplicación o el sitio web sin redirecciones externas, lo que se traduce en menos carritos abandonados.

• Decisiones de riesgo más inteligentes: se comparten más de 150 puntos de datos entre comercios y bancos (incluidos detalles del dispositivo e historial de transacciones), lo que permite realizar evaluaciones de riesgo instantáneas y muy precisas.

• Verificación más rápida: los clientes pueden verificarse mediante reconocimiento facial, huella dactilar o códigos SMS en lugar de recordar contraseñas complejas.

• Autenticación delegada: los comercios pueden gestionar la autenticación reforzada de clientes directamente dentro de su proceso de pago a través de una API de 3D Secure o mediante autenticación delegada, manteniendo el control total sobre la experiencia del usuario.

Con estas funciones, 3D Secure 2 ayuda a proteger los ingresos del fraude por chargebacks, al tiempo que mejora el rendimiento general de los pagos.

3D Secure funciona comprobando los datos de la transacción en segundo plano y pidiendo al titular de la tarjeta que se verifique activamente solo si la transacción parece de alto riesgo. Este proceso selectivo garantiza que las transacciones legítimas y de bajo riesgo se completen al instante, mientras que las acciones sospechosas se marcan para su revisión.

El protocolo canaliza cada pago a través de una de estas dos vías de autenticación:

• El flujo sin fricción: el comercio y el emisor de la tarjeta intercambian datos en un segundo plano. Si la información parece normal, el emisor autentica la transacción al instante sin pedirle nada al cliente.

• El flujo de desafío: si el banco necesita más pruebas, activa un rápido paso de verificación. El cliente completa este paso mediante biometría, usando por ejemplo la huella dactilar, o un código SMS de un solo uso.

La transacción se completa únicamente después de confirmar la identidad. Esto mantiene el fraude en niveles bajos, incluso si los datos de la tarjeta de un comprador se ven comprometidos.

La implementación de 3D Secure también protege a tu empresa financieramente mediante un "traspaso de responsabilidad". Normalmente, los comercios son responsables de los costes de las transacciones fraudulentas con tarjeta. Cuando un pago se autentica mediante un desafío de 3D Secure, la responsabilidad financiera de los chargebacks por fraude se traslada de tu empresa al banco emisor de la tarjeta. Esto protege tus márgenes frente al abuso de tarjetas y el fraude amigable.

Estos casos de 3D Secure muestran cómo diferentes empresas utilizan la autenticación inteligente para asegurar sus cobros, cumplir con las normativas locales y proteger sus márgenes. Empresas de todo el mundo confían en estas herramientas para proteger sus flujos de pago digitales mientras expanden sus operaciones globales.

A continuación, mostramos ejemplos reales de cómo grandes empresas utilizan estas tecnologías:

HUGO BOSS: Ofreciendo una experiencia omnicanal perfecta HUGO BOSS ha trabajado con Adyen y Visa para unificar su experiencia de compra global en más de 450 tiendas. Para equilibrar un comercio fluido con una seguridad sólida, la marca ha implementado el método de "pago en el pasillo" o shelf-side checkout en tiendas físicas y aprovecharon EMV 3D Secure y Visa Network Tokens online. Esta combinación les ha ayudado a combatir el fraude, mientras se permite un proceso de autenticación fluido y sin fricciones. Al integrar estas soluciones, HUGO BOSS ha logrado mayores tasas de autorización, menos rechazos y un viaje de compra más personalizado y digital para sus clientes globales.

RMS: Optimizando la hostelería con pagos integrados RMS, una plataforma PMS nativa en la nube, ha sustituido las pasarelas fragmentadas por una única infraestructura de pagos impulsada por Adyen. Esta integración ayuda a sus propiedades a automatizar el descuadre y la conciliación, ahorrando unos 60 minutos diarios y reduciendo significativamente las disputas en un 93%. Al utilizar soluciones integradas, las propiedades de RMS obtienen aproximadamente 200.000 dólares en ahorros anuales, lo que les permite centrarse en ofrecer experiencias superiores a los huéspedes.

Bolt: Optimizando la seguridad y la autorización con 3D Secure Bolt, una super-app líder en movilidad, ha implementado EMV 3DS y la tokenización de red para mejorar su estrategia de pagos globales. Al compartir los datos de las transacciones con los emisores, Bolt ha mejorado con éxito sus tasas de aprobación de transacciones, alcanzando una tasa de aprobación del 90,14% y un aumento de ingresos de 38,6 millones de euros en un año. Esta innovación permite a Bolt mantener una experiencia de pago sin fricciones al tiempo que garantiza el cumplimiento de los requisitos de Autenticación Reforzada de Clientes (SCA).

Adyen ayuda a aprovechar al máximo 3D Secure mediante un motor de pasarela de pago 3D Secure automatizado y basado en aprendizaje automático, el cual encuentra el equilibrio perfecto entre la seguridad y la velocidad del pago y la velocidad. Nuestra plataforma evalúa el riesgo en tiempo real para cada transacción con el fin de decidir la ruta de pago más rápida y segura.

Cómo ayudamos a tu empresa:

• Decisiones de autenticación inteligentes: nuestra tecnología decide si una transacción es lo suficientemente segura para un flujo sin fricción o si requiere un desafío, maximizando las tasas de autorización.

• Cumplimiento automatizado: hacemos un seguimiento y actualizamos automáticamente las reglas de cumplimiento, manteniendo a tu empresa alineada con las normativas globales como la PSD2 y el futuro marco PSD3.

• Integraciones de pago flexibles: integra fácilmente nuestros SDK para móviles y web directamente en tu proceso de pago para mantener una experiencia de cliente coherente y segura en todos los canales.

Con Adyen, puedes centrarte en hacer crecer tu negocio mientras nuestra tecnología protege tus ingresos, gestiona el cumplimiento normativo y previene el fraude por chargebacks.

Si estás listo para optimizar tus tasas de éxito en las transacciones y proteger tus ingresos frente a los chargebacks, contacta con nosotros hoy mismo.

• La autenticación moderna no tiene fricciones: 3D Secure 2 reemplaza las redirecciones lentas y las contraseñas estáticas con una evaluación de riesgo en un segundo plano y una biometría móvil nativa.

• El traspaso de responsabilidad protege los ingresos: las transacciones autenticadas transfieren la responsabilidad financiera de los chargebacks por fraude del comercio al emisor de la tarjeta.

• El enrutamiento inteligente impulsa las autorizaciones: el aprendizaje automático decide de forma dinámica la mejor ruta, permitiendo que los pagos de bajo riesgo se procesen sin avisos e interrumpiendo solo las acciones sospechosas.

• El cumplimiento global es automático: colaborar con una plataforma de pagos avanzada garantiza un cumplimiento fluido de normativas complejas como PSD2 (SCA) y las futuras regulaciones de PSD3.